摘要：本篇探讨了风险承受能力最弱的穷人为什么不购买保险的问题。研究发现，贫困群体面临的风险往往更加严峻，但由于经济压力和现实困境，他们往往无法承担保险费用。缺乏保险意识和相关知识也是导致他们不购买保险的原因之一。需要关注贫困群体的风险保障问题，加强保险普及和扶持力度，帮助他们更好地应对风险挑战。
在充分准备之后，我在微信群开始了我的探讨：我打算研究为何穷人较少购买保险，群友们立刻回应道：“因为他们没钱啊，这还用研究吗？”
我稍微愣了一下，然后笑道：“你说得对，贫穷确实是他们面临的最大问题，但这只是表象，背后的本质还有待我们去探讨。”
虽然这个计划看起来可能有些显而易见，但我还是决定继续完成这篇文章，主要参考了《贫穷的本质》、《快与慢》和《稀缺》等文献，涉及的主要是行为经济学领域。
一、我为何要讨论这个话题
在疫情期间，我通过短视频看到许多关于患者就医的情况，其中两个视频给我留下了深刻的印象，一个是一位老人在体检费用上犹豫不决，另一个是一位年轻人因为父亲的医疗费用而自责不已，这些场景让我深感穷人面对风险的无奈和脆弱。
我在保险经纪人的工作中发现，富人对保险的接受度远高于穷人，在我2022年的业绩中，虽然储蓄险的销售对象看似多为富人，但真正带来大部分业绩的却是少数重点客户，这反映出穷人和富人在对待保险的态度上存在显著的差距。
这个观察可能存在偏差，因为穷人和富人对保险的需求有所不同，但我从互联网上听到许多人对保险的误解，比如认为保险是骗人的，当我询问他们具体的经历和感受时，很多人并不能给出实质性的证据，只是盲目地跟随舆论。
二、穷人到底有何困境？
在行业的培训中，我深受一句话的影响：“穷人是幸福的，他们的烦恼只有一个，那就是没钱；而富人的烦恼则更多，他们需要考虑财富保全、债务隔离、医疗、教育等方方面面。”这句话揭示了穷人和富人在生活各个方面的差异，尤其是在智商方面。
在《稀缺》一书中，作者指出贫穷和忙碌并非仅因金钱和时间的缺乏，而是一种心态和能力的匮乏，当面临稀缺状态时，人们的注意力会集中在当前紧急的事情上，导致对其他事物的忽视，这种专注带来的积极效应同时伴随着消极影响，如视野狭窄、判断力扭曲等。
穷人之所以陷入借贷危机、忙碌之人永远忙碌，正是因为他们专注于解决眼前的问题，无法跳出原有的模式，稀缺状态产生的借用行为会加剧稀缺的恶性循环，作者还提出了带宽的概念，包括认知能力和执行控制力，稀缺会降低有效带宽，使人缺乏洞察力和前瞻性，导致决策短视和冲动。
对于保险来说，彩票的门槛更低，更容易参与，穷人更倾向于购买彩票，因为彩票只需一时冲动就能做出决策，而保险需要长远规划和深思熟虑，这是“稀缺者”所不具备的，彩票的效果立竿见影，而保险是一种或有性产品，对于经济困难的穷人来说，是一种奢侈品。
三、我的思考
从稀缺的角度来看，人的心智资源有限，当面临资源匮乏时，人们难以做出长远规划，只有拥有富足和闲余的人，才能有更多的时间和精力去思考和安排长远的事情，富足往往伴随着冗余和浪费的争议，但我认为我们应该对浪费多一些宽容和理解，毕竟上帝赋予我们的资源和能力是有限的，从这个角度看过度消费和透支消费是不理性的行为，我们应该注重储蓄和投资为未来铺路，专家提倡年轻人多消费的观点忽略了个人财务稳健的重要性我认为这是不负责任的建议，当然我们也应该理解穷人在面对稀缺时的困境他们可能缺乏足够的带宽去做出明智的决策我们应该对他们有更多的理解和包容，同时我们也应该认识到穷人改变自己的命运并非易事贫穷是一种惯性需要我们用更加包容和理解的态度去面对他们给予他们更多的支持和帮助让他们有机会改变自己的生活状态实现真正的财务自由和安全保障才是我们社会应该努力追求的目标之一，在《快与慢》一书中也表达了类似的观点作者将大脑的运作模式分为系统一和系统二系统一是快思考直觉思维系统二是慢思考需要更多的脑力和精力投入我们往往倾向于依赖惰性思维做出即兴判断而忽视了系统二的重要性这也解释了穷人可能因为缺乏足够的认知能力和自我控制力而无法做出明智的决策在面对风险时他们可能更倾向于依赖短期的解决方案而忽视了长期的后果因此我们需要倡导理性思考注重长期规划避免陷入短期的困境而无法自拔同时作为一名保险人我也一直在努力帮助那些需要帮助的人用我的专业知识为他们提供有价值的建议和服务让他们能够更好地应对风险保障自己和家人的未来我相信真正的销售不是一场零和游戏而是价值的共赢彼此成就的理念我希望通过我的努力让更多的人了解保险的价值和意义从而为自己和家人创造更美好的未来最后我想说的是我们应该对穷人给予更多的理解和支持帮助他们了解保险的价值和意义让他们有机会通过保险来更好地改变自己的生活状态同时我们也应该倡导理性消费注重储蓄和投资为未来铺路实现真正的财务自由和安全保障才是我们追求的目标之一。
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