摘要：购买儿童保险时，应选实用的保险种类。必买的三种险包括重疾险、医疗险和意外险。重疾险可保障儿童常见的重大疾病；医疗险能覆盖医疗费用，减轻家庭负担；意外险则为孩子提供意外风险保障。购买时需注意根据孩子年龄、健康状况和需求来选择适合的保险产品和保额，同时了解保险条款和理赔流程，确保选购的保险能够真正为孩子的未来提供全面保障。
我们也可以为孩子配置一些保险，以获取相应的保障，为他们的成长保驾护航。
如何购买儿童保险最实用呢？购买时应该注意哪些事项呢？
我们来和大家聊聊关于儿童保险的相关话题。
必须购买的三种保险类型
让我们来详细谈谈每种风险类型，首先是相对简单的意外险。
1、意外险
由于大多数事故都是小磕小碰，距离死亡还很远，孩子的死亡更多的是对家庭的情感伤害，而不是经济上的打击，在为孩子选择意外险时，不必过于追求意外身故和伤残险的保额，相反，一定要关注意外医疗的保障，在选择意外险时，可以重点关注以下因素：
（一）是否包含社保不限制用药
在医生开出的处方中，往往会有一些社会保险不报销的自费药，如果突发医疗不局限于社保药，我们就不用担心“自己掏腰包买更好的药，花钱反而更好”；或者选择常规药物，省钱但疗效缓慢。
（二）报销比例和免赔额
有的产品可以100%报销，有的只能报销80%；有些产品可能是0免赔额，有些可能是300元免赔额，购买时，报销比例自然是越高越好，免赔额越低越优。
（三）其他责任
监护人责任：如果您的宝宝因意外造成他人伤害，需要您赔偿医疗费用，保险公司会给予一定比例的报销，这俗称承担孩子责任，非常实用。
疫苗责任：自从出现假疫苗事件后，很多家长都特意购买疫苗责任保险，但是很多人没有仔细阅读条款，以为只要疫苗出问题就能得到赔偿，大多数儿童意外险的疫苗责任并不包括假疫苗的情况，它们主要保障的是真正的疫苗在预防相应疾病方面的有效性，也就是说，如果打了真正的疫苗却没有起到预防作用，保险公司会进行赔偿，但需要注意的是，这方面的保额通常较低，不必过分在意。
2、医疗保险
儿童医疗保险主要分为两种：百万医疗保险和小额医疗保险，无论选择哪种医疗保险，都存在一定不足之处。
百万医疗保险一直是家长们的首选推荐，它既能解决大额医疗费用问题，又能有效抵御大病风险，由于一般设有1万元的免赔额，所以在小病小痛的情况下，百万医疗保险可能无法起到作用，很多人对配置百万医疗险并不重视，甚至觉得花钱买保险是浪费，结果住院了却因为没有达到免赔额而无法获得报销，保险更多的是应该先从风险的角度考虑，然后再结合概率因素，百万医疗保险是必须要配置的，至于是否搭配小额住院医疗保险则可根据个人预算和需求来决定，在选择小额医疗险时，可以重点关注以下几点：是否包含社保不限制用药、报销比例和免赔额（这两点已在意外医疗险中提及）、以及是否限制就医医院（大部分医疗险仅覆盖二级及以上的公立医院）。
3、重疾保险
重疾保险是这些险种中最复杂的也是关注度最高的，儿童重疾险好不好主要看它是否包含儿童高发疾病，很多传统的大病保险主要针对成人而非儿童所以我们在选择的时候可以重点看针对儿童的高发疾病保障，即使有一些产品打出了儿童重疾险的口号也不一定包含上述儿童高发重疾的保障范围此外一些儿童重疾还包括儿童高发疾病的额外赔偿保障如果有预算也是一个不错的选择。
因此根据您不同的家庭情况包括您的收入债务预算甚至您对未来的期望来决定如何配置成人和婴儿的保险。
儿童投保原则
1、保费占比10% 成人保障是首要考虑的因素宝宝的保费支出最好控制在家庭保费总支出的10%左右最高不超过20%。
2、先配置百万医疗险再配置重疾险最后考虑意外险百万医疗险是抵御大病住院风险的基础保障；重疾险则能覆盖后续治疗费用；宝宝活泼好动因此也需要考虑投保意外险。
3、小额住院医疗保险和门诊保险视情况而定
4、关注重疾医疗保险和未成年身故保险婴儿不是家庭的经济来源所以身故责任不要过于重视包括重疾险和意外险的身故责任更应关注大病和医疗责任保障，因此刚才提到的四种保险中如果预算有限可以不用考虑给宝宝购买人寿保险责任也就是说只买重疾险医疗险和意外险就足够了。
5、预算充足考虑定期保障预算有限则优先考虑定期保障关于保娃是买终身好还是买定期好没有标准答案只能结合预算来衡量。
儿童保险配置常见误区
1、只给孩子买保险大人却无保障很多父母总想把所有好的东西都留给孩子即使预算紧张也要先给孩子买保险即便注意饮食和安全不买保险也没关系，但家长们往往忽略了一点那就是孩子最大的保护伞其实是家长而不是保险，试想即使孩子没有买保险真的患上大病作为父母也会想尽办法筹集治疗费用，但如果父母没有买保险自己患上大病孩子就无法承担治疗费用了，因此一直强调要先给大人配置保险再给孩子买。
2、为孩子买教育金却不注重保障很多中介在推销教育基金时夸大其每年能退回的金额可以解决孩子每个教育阶段的费用等问题所宣传的收益数额较为吸引人但也引起了很多家长的关注，然而教育基金本质上是一种理财型年金保险其保障属性较弱甚至可能没有保障属性，一旦面临极端风险无法转移风险，年金保险更多的是储蓄养老和继承的功能其收益根据保险公司的投资收益和产品的不同设置而定一般在2%到6%之间，年金保险也有其优点并不是说不能购买建议大家在完成全家人的保障配置后再考虑。
3、必须给孩子买终身保险这位爸爸之前也提到过终身险和定期险的选择主要看预算如果预算不足建议缩短保障期限尽量提高保额；如果有预算当然选择终身保障更好。 4. 盲目跟风有些家长可能有攀比心理认为别人孩子有的我们孩子也要有；别人孩子买了什么保险我们孩子也要买，但爸爸认为保险需要根据具体的家庭情况来配置不同的家庭有不同的实际情况没有一种保险适合所有人，因此此保险可能适合他们的孩子但不一定适合您的孩子我们买保险一定要买适合自己的不要盲目跟风可能会买到不适合自己的产品得不偿失！ 5. 尽量不要购买宝宝卡很多保险公司都有baby card每年几百元包括大病意外和医疗等，但这些宝贝卡类似于公司的团体保险都不是十全十美的，大多数宝贝卡都有以下问题：缺乏百万医疗保险的保障都是小额医疗保险；保额不足一般意外险和重疾险的保额只有20万到30万元；保修期只有一年太短了如果今年健康状况发生变化可能明年就无法购买重疾或医疗险了；保障不够全面因为很多宝贝卡的套餐条款和宣传不够详细宣传品看起来很全面但保障经常缺失例如将医疗保险的报销比例限制在80%以内限制高发事故的保额只保大病不保小病等。 4. 不同预算的儿童分配方案 每个家庭的结构成员收入和支出都不同因此购买保险的预算也会不同在为儿童购买保险时建议将预算的20%用于购买保险为孩子的成长提供全面的保障。
评论