摘要：增额终身寿险因“复利3.5%”的诱人收益受到广泛关注，市场火热。背后也隐藏着一些隐忧。高复利承诺虽能吸引投资者，但也可能伴随较高风险。投资者应充分了解产品特性，审慎评估风险，避免盲目追求高收益。监管部门也需密切关注市场动态，加强风险防控，确保市场健康有序发展。
随着银行存款利率的下调及理财产品的转型，增额终身寿险近期成为中高净值人群关注的焦点，作为一种集保障与理财于一体的保险产品，增额终身寿险在市场上的火热有其背后的原因。
增额终身寿险是终身寿险的一种分类，其保险期限为终身，以被保险人死亡或全残为给付保险金条件，与传统的终身寿险相比，增额终身寿险的保单现金价值可持续增长，客户拥有逐年递增的保险金额和身故保障，随着保额的增长，其现金价值也随之提升，兼具保障和储蓄功能。
增额终身寿险并非毫无风险，以某款热门产品为例，虽然其宣传中的保额复利增长看似诱人，但消费者需注意，这3.8%的复利指的是保额增长率，并非投资收益率，与实际收益无关，增额终身寿险的现金价值在前几年往往远低于保费，若消费者在此期限内退保，可能会产生较大的财产损失。
增额终身寿险市场出现了一些乱象，部分保险代理人在销售过程中存在误导行为，如混淆保额增长率与投资收益率、忽略其保障功能而过度强调理财属性等，针对这些问题，中国精算师协会已发布风险提示。
部分保险公司为提升竞争力，可能会采取一些策略如提高增额终身寿险前几年的现金价值，从而吸引短期退保的消费者，这背后存在长险短做的风险，过高的现金价值也可能导致保险公司的利差损风险。
业内专家指出，增额终身寿险适合中高净值客户，可满足其长期储蓄及资产传承的需求，但消费者在选择购买时，应明确其长期保障与投资的产品特性，避免短期退保带来的损失，监管机关也应规范保险公司的宣传口径，保护消费者权益。
增额终身寿险作为一种集保障与理财于一体的保险产品，有其独特的优势，但也存在风险，消费者在选择购买时，应充分了解产品特性，谨慎决策。
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