亚洲保险公司正面临新的使命——产品创新。面对日益激烈的市场竞争和客户需求的变化，亚洲的保险公司正积极寻求突破，通过开发新的保险产品、优化服务流程等方式，满足消费者多样化的需求。这些创新举措旨在提高公司的竞争力，并为客户提供更优质的服务。亚洲保险公司肩负产品创新使命，以应对市场竞争和客户需求变化，通过开发新保险产品、优化服务流程等实现突破，旨在提高竞争力和服务水平。
本文由韩晓晗(Vince Han)、Alex Kimura、Diego Mattone、Brad Mendelson和Jason Ralph共同撰写，代表麦肯锡保险咨询业务的观点。
尽管投入了大量功夫，但老牌保险公司也承认产品创新难度极高，调研数据显示，82%的受访高管认为产品开发是保险公司的核心能力，但仅有12%认为自己公司具备创新产品开发流程，在非正式交谈中，高管们也难以说出哪些业内产品在他们看来属于真正的创新，有效的产品创新离不开对客户情感及实际需求的深入理解，也离不开保险公司快速为客户提供相应产品的能力——这与许多老牌企业追求业内“快速跟随者”的理念相悖，与数字原生企业相比，传统保险公司既缺乏对客户的深入理解，也没有快速开发产品的能力，这可能是造成亚洲保险市场渗透率低的主要原因之一，2019年，亚洲新兴市场保费支出占GDP之比从0.49%到6.15%不等，其中中国大陆仅为4.3%。
传统的保险产品研发方法以风险分析为核心，不重视对客户需求和偏好的分析；而亚洲保险市场的特点恰恰凸显了放弃传统方法、进行产品创新的重要性，在中国等主要市场，人口快速老龄化和尊老爱幼的文化传统使得“夹心一代”肩负着时间、精力和金钱的多重压力，老牌保险公司需要有效触达并服务这些客户，提高保险渗透率，在这方面，与数字化平台合作将大有裨益，尤其是与那些用户基数庞大、能满足多种用户需求且能支持大多数线上活动的超级app合作。
超级app开发商会基于客户洞见进行产品迭代，并以产品迭代频率作为成功与否的标准，它们会对保险公司的产品开发速度有更高期望，许多保险公司可能还没有做好准备。
这些压力提醒保险公司，应及时将以客户为中心的产品开发列入高管议程，亚洲领先保险公司应着重发展客户洞见获取能力，优化当前的产品组合并改进产品创新方法，亚洲地区的成功者将是那些能够用好客户洞见，并通过最合适的渠道快速向市场推出合适产品的公司。
身处高要求、多元文化的市场，亚洲老牌企业却行动迟缓，受遗留IT系统制约以及行动缺乏敏捷性等种种原因影响，老牌保险公司推出新产品的节奏一般为6到12个月，相比之下，数字化直销型保险公司开发、推出新产品的时间可能不到两个月，调整产品所需的时间则更短，超级app开发商在营销和分销方面可能是保险公司的有益合作伙伴，但它们也很容易变成竞争对手。
虽然保险公司具有专业优势，但要想在商业上有持久发展，超级app所要求的产品创新节奏和规模往往超出很多保险公司的现有能力，这一点在充满超级app的中国市场尤为明显，提升产品创新能力是保险机构适应市场变化的关键所在，为了更好地理解并满足客户需求，保险公司需要采用更灵活的产品创新方法，并与数据驱动的决策相结合。
亚洲地区拥有大量“夹心一代”：父母年龄在65岁或以上的40至50岁成年人中，有1/7同时还要赡养子女，麦肯锡的调研显示，中国内地成年人的关注点主要为退休规划、财富积累、家庭保障以及子女教育，保险产品需要满足多代人的需求。
打造创新的价值主张，创建创新产品的最佳方法是将创新嵌入组织的运作模式，老牌保险企业不应再继续围绕各种风险创建产品，而应该针对具体客户需求及其面临的挑战设计产品，这一方法同样适用于优化保险公司的现有产品组合和附加服务，保险公司应更新其产品创新流程，确保能够与客户保持紧密联系并针对客户需求快速提供相应产品。
聚焦客户洞察，一直以来，保险业的产品开发都围绕风险展开，要运用到核保规则和标准，虽然这个方法很理性，但它缺乏对客户行为的深入理解，导致保险公司纠结于竞争对手的一举一动，而非从客户那里发现机会，保险公司应聚焦客户需求，然后再明确价值主张。
一些保险公司受此启发，在传统保险产品之外有所拓展，已开始提供“保险即服务”解决方案。
并非每一家保险公司都擅长挖掘客户洞察，对它们而言，与拥有丰富、具有互补性客户数据和洞察的公司合作将极有价值，与超级app开发商合作有助于保险公司观察客户行为、发现客户偏好，这些app不仅能生成大量数据，还可以创造并塑造新的购买行为，为了更好地收集客户洞察并识别不断变化及新出现的客户需求每一个产品团队和营销团队都应投入专门资源从多个来源以多种方法收集数据并进行客户调研。
尽管合作伙伴关系能够带来丰富的客户洞察但保险公司仍不应放弃传统的客户调研方式如直接观察、焦点小组和访谈，为了创建合适条件来收集客户洞察并识别不断变化及新出现的客户需求每一个产品团队都应积极探索和创新。
未来的成功将属于那些能够深入了解客户并按照客户需求匹配产品的保险公司而非那些采用传统方法的竞争对手。
优化现有产品组合如果不对产品组合进行定期严格的评估往往会导致产品过时维护成本高昂，针对这种情况保险机构应当改变现状利用客户洞察持续对产品组合进行全面评估。
此外团队应当检视企业的价值主张战略在不断变化的市场环境中定期发现并评估市场机会重点关注不同产品如何满足不同的客户需求，通过这种方式团队可以清晰了解到哪些产品需要重新设计。
更新产品创新方法创新不应只涵盖少部分人保险机构应当全面改革其创新流程乃至组织架构真正围绕以客户为中心的敏捷运营方式展开工作打造流动产品线。
为了支持有效的产品创新流程保险机构还需要建立相应的组织架构，例如由担任产品经理的业务组负责人领导不同业务线与产品系列，该负责人将负责收集客户、合作伙伴和市场洞察并对客户与市场的最新情况做出迅速反应。
为了有效利用客户洞察实现产品创新组织必须具备敏捷工作流程由跨职能团队合作发掘洞察并根据分析结果采取行动，此外保险公司要及时推出新产品和新流程来应对市场变化因此创新团队应与技术及IT团队合作确保公司的技术堆栈能够支持产品快速上市。
逆行业惯例而行根据客户需求而非风险来设计新产品将成为亚洲保险机构的下一个重大挑战，但这也是一种机遇那些采取正确行动的保险机构将收获巨大回报，关键在于立即行动起来。
韩晓晗是麦肯锡全球副董事合伙人常驻上海办公室；Alex Kimura是麦肯锡全球董事合伙人常驻新加坡办公室；Diego Mattone是麦肯锡全球董事合伙人常驻苏黎世办公室；Brad Mendelson是麦肯锡全球资深董事合伙人常驻香港办公室；Jason Ralph是麦肯锡全球副董事合伙人常驻明尼阿波利斯办公室。
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