购买商业养老保险对于任何年龄都是值得考虑的，45岁开始规划也并不晚。通过商业养老保险来准备养老，可以结合个人经济状况和需求进行选择。建议了解不同保险公司的产品，比较其保障范围、保费、投资回报等，并考虑长期持有以获取稳定的养老金。结合社保等其他养老规划方式，构建全面的养老保障体系。
一种观点认为，有了社保就足够了，不需要再购买商业养老保险，另一种观点则认为，仅仅依靠社保养老只能维持基本的生活水平，可能无法享受舒适的退休生活，而现在购买商业养老保险似乎有些晚，担心不划算。
45岁真的晚了吗？我们该如何利用商业养老保险来规划自己的养老生活呢？
我们要明白一个概念：养老金替代率，这是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的重要指标之一，它是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率。
以老王为例，他今年退休，退休前的工资是每月10000元，退休后社保养老金是每月4000元，那么他的养老金替代率就是40%，根据世界银行组织的建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率不应低于70%，而国际劳工组织的建议则是养老金替代率最低标准应为55%。
通过计算，我们可以了解到自己退休后可以领取多少退休金，还可以向已经退休的亲朋好友了解他们的退休金情况，以便更好地规划自己的养老生活。
想要享受体面的养老生活，仅仅依靠社保是远远不够的，我们需要提前准备，例如多存钱、购买商业养老保险等，我想告诉大家：并不晚，还有机会！而且非常有必要马上行动。
目前的退休年龄是女干部55岁，女工人50岁，男性60岁，从45岁到退休，我们还有至少10年的时间，现在购买商业养老保险，还有10到15年的增值时间，如果未来实现男女统一退休年龄至65岁，我们拥有的时间会更长。
随着孩子的成长、家庭开支的增加以及隐形支出的不断涌现，如房贷车贷、日常开销、赡养父母、教育子女等费用，我们的经济压力也在不断增加，45岁的人在经济上已经有了一定的积累，可以考虑在配置好重疾险、医疗险、意外险等健康类险种的基础上，购买一些商业养老保险来分担未来的经济压力，为将来的生活兜底。
我为大家推荐两类险种：年金险和增额终身寿险。
让我们了解一下年金险，年金险是一种在约定期限内缴纳保费，到了约定时间可以定期从保险公司领取养老金的保险，它的特点是“活到老，领到老”，适合那些希望每月都能固定领取一笔养老金的人群，年金险的预期回报是相当可观的，以某款养老年金险为例，45岁的张先生决定用它来规划自己的养老资金，每年存10万，存5年，总计50万，从60岁开始，他每年可以领取44700元，平均下来每月有3725元，这笔钱加上社保养老金，就可以让他舒适地享受退休生活了，保单中还有一笔现金价值，可以作为应急资金或补充治疗费用。
接下来是增额终身寿险，它的特点是保额随时间增长而增长，即“活得越久，身价越高”，增额终身寿险和年金险一样具有强制储蓄的功能，可以帮助我们规划未来的现金流，它的早期现金价值增长速度快，钱可以随时减保拿出来，更适合希望灵活支配保单的朋友，以某增额寿为例，45岁的刘先生决定入手该保险规划养老，年交10万，交5年，累计50万保额，在保单的第9年，他的现金价值就已经超过了已交保费，随着时间的推移，现金价值不断增长，预期回报十分可观，对于45岁想要购买商业养老保险的人来说，年金险和增额终身寿险都是值得考虑的选项，大家可以根据自己的具体需求来选择，除了上述两种险种外大家还可以考虑其他的保险理财产品来规划自己的养老生活如养老保险等都可以作为参考选择之一当然在选择产品时也需要仔细比较不同产品的特点和收益情况选择最适合自己的产品如果你在选择保险理财产品方面有任何困难可以关注我们的公众号进行一对一咨询我们将竭诚为您服务帮助你规划出最省钱最安心的养老方案！
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