摘要：随着预定利率的下调，保险产品的吸引力备受关注。尽管利率下降，保险在保卫财富方面仍具有不可替代的作用。通过提供风险保障和长期储蓄功能，保险产品有助于个人和家庭应对不确定的经济环境，实现财务安全。对于投资者而言，合理配置保险产品仍是保卫财富的重要一环。
今年夏天，保险经纪人叶菁的工作状态异常繁忙，整个暑假，她几乎都在奔波于客户之间，推介保险产品，随着9月底一波即将下架的分红险产品临近，她的团队更是铆足了劲儿去拜访客户。
叶菁所在的团队今年取得了不俗的业绩，储蓄型保险和分红险产品的销量持续走高，甚至签下了千万元保额的大单，叶菁发现，优质资产难寻，手头资产越多的客户，购买保险的意愿越高。
一位老客户在预定利率为3.0%时购买了增额终身寿险产品，最近又主动联系叶菁配置了储蓄型保险，在得知分红险预定利率即将降低的消息后，这位客户果断购买了一份分红险。
在低利率时代和个人养老需求日益旺盛的背景下，储蓄型保险凭借其长期锁息的确定性保障优势，成为理财者眼中的理想选择，随着预定利率进入“2时代”，保险产品未来能否持续吸引客户成为了一个值得关注的问题。
叶菁认为，这两年是保险行业的最佳时期，只要用心去做，就能取得不错的成绩，她回忆起最近疯狂销售预定利率3.0%的保险产品的日子，那些忙碌的行程和频繁的会面都是值得的。
随着国家金融监督管理总局关于人身保险产品定价机制的新规定的印发，自2024年起，新备案的保险产品预定利率上限将降低，叶菁和她的团队在忙着销售主打“2.5%＋浮动收益”的分红型产品的同时，也面临着新的挑战。
尽管叶菁全力以赴地推介这些产品，但实际销售情况并不如她预期，她发现，分红险产品的收益由保证利率和非保证利率两部分组成，其中非保证利率部分取决于保险公司分红产品账户的经营情况，这种长期收益见长的保险产品，前期的收益可能不如增额终身寿险产品，同时锁定时间也比较长，分红险对销售人员自身的专业技能要求更高。
叶菁在销售过程中不回避分红险产品的劣势，如回本周期长、分红不确定性及保险期限长等，但也会着重强调其独特优势，如提供终身保障、现金价值持续增长、支持自定义缴费与保额等，她保持乐观态度，认为随着银行存款利率的不断下行，以及居民对稳健理财和对未来养老的需求提升，主打长期锁息及相对较高预定利率的储蓄型保险仍是客户的不二选择。
叶菁见证了预定利率从4.05%降至2.5%的全过程，并预测未来储蓄型保险的预定利率可能会进一步降低，她提醒客户珍惜当前的投资机会，抓紧时间配置适合自己的保险产品，她也表示将继续努力，为客户提供专业的保险咨询服务。
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