摘要：推荐核保宽松型的重疾险产品，为投保人提供更广泛的保障。这些产品具有灵活的核保标准和条件，适合不同健康状况的人群。购买此类保险可以为您提供重要的财务保障，以应对潜在的健康风险。在选择产品时，请根据个人需求和健康状况仔细比较不同产品，以确保选择最适合自己的保险计划。
“重疾险怎么买？哪些产品的保障责任好？”“预算不多，有没有实惠一点的产品推荐？”“重疾险年纪轻轻有必要买吗？一年花多少钱合适？”......
重疾险，保障重大疾病，弥补收入损失，是一个刚需险种。为了填补空虚的重疾险市场，各大保险公司争先恐后的上线了许多新产品。
新定义重疾险产品越来越多，提供给人们的保障也越多。但产品一多，人们难免犯“选择困难症”。而且买重疾险确实是一件令人头痛的事情，保费贵、保障责任复杂、健康告知也比较严格。
根据最近保险的理赔数据，大病的风险群体正在逐渐变年轻。特别是在28种高发重疾中，恶性肿瘤、心血管疾病以及脑中风的比例较高。现在很多人，特别是年轻人不规则的作息时间、不良嗜好等使大多数人处于亚健康状态。不同年龄段的人群怎么挑选重疾险？可以戳：奶爸保-嘉林：不同性别、年龄、地区，高发重疾有哪些不同？精算师协会权威发布
奶爸就曾见过这样的不幸。隔壁小朱弟弟在家人的陪同下去医院检查，被诊断为急性白血病。接着小朱和母亲把家里的钱用在了弟弟的治疗上。为了去外地治疗，他们停工去医院附近租房，轮流照顾，依靠微薄的收入生活。治疗了一年，小朱的弟弟也没能熬过来，近几年，小朱的收入全部用于家庭开销、偿还债务和子女教育。
高额的治疗费和外债将原本小康的家庭拖入深渊…疾病总是这样突如其来，合理地规避风险势在必行。
有人问奶爸的重疾险需要买吗？奶爸认为只要预算允许就有必要买重疾险。
特别是家庭的经济支柱是重疾险配置的优先对象。
重疾险的高保险额、一次性支付方式可以有效转移重大疾病造成的损失。
重疾险是一项重大的疾病保险，主要是规避恶性肿瘤等重大疾病带来的风险损失。
在保障期内，被保险人达到保险条款约定的重大疾病状态后，保险人根据合同约定进行赔偿。
无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿，而且是提前给付的。重疾保险支付保险金主要有两种用途。第一，为被保险人支付疾病、疾病状态、手术治疗所需的高额医疗费。第二，被保险人患病后，弥补经济损失，尽量避免被保险人的家庭陷入经济困境。
遭遇重疾，往往会带来高昂的治疗费用。
因为治疗和康复期间劳动力的收入中断，药费，康复费，生活，孩子，老人，债务等的大的费用有可能压垮这个家庭。
保险公司不干涉赔偿后的保险金用途。这个保险金更像是经济补偿。
因此，重疾保险对家人，特别是家庭的经济支柱来说很重要。
现行市场上主要流通的重疾保险的产品根据保障期限分为：终身重疾险：保障比较完善，一般包括身故赔偿，但费率很高。定期重病保险：消费型保险，保障期达到约定状态后可以赔偿。采用均衡的费率。
很多人都在犹豫，现在需要买重疾险吗？感觉自己患大病的概率太小了，买了不出险不值当。
我们谁都不想生病，但是，我们无法完全避免自己不患大病的可能性。
众所周知，重疾险的保费比较贵，且产品形态多样，是比较复杂的险种。
如果当前经济条件有限，买重疾险时就要精打细算，把钱花在刀刃上。
先来看看常规的成人重疾险产品：
1、君龙超级玛丽11号
优秀的中轻症保障：轻中症累计可赔付6次；重疾赔付后，非同组轻中症责任继续有效，无间隔限制；重疾赔付后首次中症额外赔付40%保额。
自带癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100%
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：65岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
心脑血管二次赔：10种心脑血管疾病，额外赔120%基本保额，限1次。
需要注意的是，重疾二次赔和心脑血管二次保险金只能2选1
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次重疾后，恶性肿瘤-重度额外赔3次，赔付40%/50%/30%基本保额。根据首次重疾类型，间隔期不同。
癌症多次赔：癌疗津贴理赔完后，无限次赔，每次50%基础保额，间隔期3年。
需要注意的是，癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
核保宽松：支持智核加费+人核加费，患病人群也有机会投
增值服务实用：包括肺结节健康管理服务、优惠购买权益以及常规健康管理服务等。
【总结】
提供全面的重疾和轻中症保障，癌症保障丰富，核保条件宽松
【适用人群】
追求全面保障和高性价比的人。
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度
可选责任丰富：不仅延续了达尔文8号的保障，还新增了重大疾病保费补偿金，在缴费期内确诊重疾，额外赔付已交保费
性价比高：在保障内容得到增强的同时，保费却更为经济。
在提供基础保障和包含身故责任的情况下，成为市场上极具竞争力的成人重疾险产品。
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，性价比高
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的人
3、君龙人寿完美人生（多倍版）
【特点】
重疾不分组4次赔：第1次，赔付100%保额/现金价值/已交保费（取较大者）；第2-4次，100%保额，不分组，间隔365天
可以跟成人特定疾病保险金、疾病关爱金（可选）等保障叠加，达到多倍保障
可选轻中症共享6次赔：将轻中症保障设为了可选责任，共享6次赔付，若重疾赔付后，轻中症责任依然有效，体现了多次赔的优势
可选恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病多次赔：
前者不限赔付次数,间隔期后复发、持续、转移、新发都包含在内，拉长防癌战线
后者同样具有易复发的特点，通常在男性群体常见，是家庭顶梁柱添加相关的二次保障
一站式增值服务：诊前到诊后全流程，将重疾患者常见的看诊排队、住院排队、康复护理等问题都考虑在内。
日常的小健康问题可以及时在线咨询，遭遇重疾风险，还能享受门诊、住院/手术绿色通道，大大节省就医时间，出院后享受身心双重照护。
【适用人群】
注重高发重疾保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群。
4、富德满天星2024
重疾多次赔：重疾提供3次赔付，且每次赔付有1年间隔期；重疾赔付后，非同组的中轻症可继续赔付
自带身故/全残保障：18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。
病症豁免：确诊患上合同约定的疾病，可免除后续保费
包含2项可选责任：
疾病关爱金：18岁前投保，60岁后患上重大疾病，额外赔付100%保额；18岁后投保，70岁后可享受100%额外赔付。
重疾医疗津贴：确诊重疾并度过3年间隔期后，若仍需持续治疗，可额外赔付100%保额。
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，自带身故责任，性价比较高
【适用人群】
预算有限，追求重疾保障的人群
5、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消了三同条款避免了同组疾病无法再次获得理赔的情况
基础保障简单：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，有6大可选责任，轻中症保障可自由附加，轻中症最高各自赔付6次
可选保障丰富：除了轻中症保障，还有重疾额外赔（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀。
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群 ；
核保宽松重疾险
本月的核保宽松重疾险榜单还是这2款产品，不过其中的康乐一生（易核版2.0）产品调整之后，只剩下10年交和15年交两个缴费期限可选。
1、人保i无忧2.0
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，看中大公司产品的人群
2、康乐一生（易核版2.0）
健康告知宽松：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病、胆结石等疾病核保宽松，通过健康告知可正常承保
核保简单：仅需回答三个健康告知问题，最快仅需30秒就可以完成核保
中老年人群友好：为30周岁到65周岁的人群提供终身保障
保障内容简单：基础保障仅包含28种重疾和3种轻症和身故保障
可选重症监护关爱金：发生重疾的180天内入住ICU，持续72小时，可额外赔付10%基本保额
【总结】
常见疾病核保宽松，保障责任简单，可附加ICU关爱金，对带病投保人群友好
【适用人群】
身体健康异常，55-65岁的中老年人
少儿重疾险榜单：
1、北京大黄蜂10号
重疾赔付后，非同组轻中症还能赔：初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至次数用完
罕见病数量升级：数量增加为20种，位于市场前列，且额外赔付4次，每次递增赔付
癌症保障升级：恶性肿瘤升级为无限次赔付，选择保终身版本，癌症津贴终身都能赔付，保障额度不封顶
多次重疾赔付比例高：附加后，重疾第2-4次分别额外赔付120%、120%、150%保额
包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药和重疾绿通
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
2、君龙小青龙3号
重疾赔完，非同组轻中症还能再赔：给付首次重疾保险金后，非同组轻中症保障仍然有效，轻中症合计最多赔6次
重疾多次赔：重疾最多可赔4次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、140%、160%保额
特定/罕见疾病加量保：20种特定疾病，赔4次，每次120%保额，20种罕见疾病，赔4次，每次200%保额
癌症保障更全面：
包含恶性肿瘤--重度拓展金，首次确诊原位癌及轻度癌症，之后确诊恶性肿瘤--重度，额外赔付50%基本保额
可附加恶性肿瘤--重度额外赔，无限次赔付，可以和重疾二/三/四次赔付叠加
创新自闭症保障：
把自闭症直接纳入基础保障中，分为2种情况进行赔付：
少儿重度自闭症保险金：赔20%保额；少儿自闭症康复金：康复治疗费用*15%，确诊+康复治疗累计最高可赔120%基本保额
增值服务贴心：包含CAR-T医疗服务、少儿生长发育服务、少儿脊柱康复服务、少儿重疾专案管理（包括暖白计划以及卫星计划）等
【总结】
重疾4次赔付，保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
【适用人群】
追求保障全面，较高的重疾和癌症保障力度的人群
3、招商仁和青云卫3号
重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，间隔90天，非同组轻中症继续有效
“恶性肿瘤--重度”关爱金升级：可选责任的赔付次数增加至5次，突破少儿重疾癌症保障次数
非癌-癌，间隔180天后，被保险人可获得120%基本保额，癌-癌，间隔3年，第二次可赔付80%基本保额
第三/四/五次若确诊新发癌症，每间隔3年，可分别赔付50%基本保额
重疾、中症、轻症都能额外赔：附加上疾病关爱金之后，60岁前，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次
高发疾病二次赔可叠加赔付：重疾二次赔和癌症二次赔需要同时附加，并且可以叠加赔付，最高可赔240%基本保额
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，分别额外赔付120%和200%保额
包含2大项增值服务：基础服务权益14项和互动升级权益4项，都非常丰富
【总结】
重疾和轻中症保障升级，高发疾病保障更充足
【适用人群】
追求保障全面，疾病额外赔付比例高的人群
4、招商仁和人寿小淘气3号
【特点】
60周岁前返保费：60周岁前确诊重疾将返还已交保费，且保障持续有效至终身，同时还会豁免剩余保费
保额翻倍赔：在18周岁（不含）之前或60周岁（含）后首次确诊重大疾病，将额外赔付100%的基本保额，赔付限1次
无间隔期设计：重疾赔付后，无需等待期即可继续享有中症和轻症的保障，确保了保障的持续性和有效性
保费可取回，保障继续享受：小淘气3号提供了减保取现的功能，允许客户在需要时取回部分或全部已交保费，同时保障继续有效
增值服务丰富实用：投保后保单前5年，可享不限次数的儿科视频医生咨询、3次/年的门诊就医安排(含陪诊)、1次/年的住院/手术安排、1次/年的儿童心理咨询/亲子教育咨询等增值服务
【适用人群】
预算充足，追求疾病额外赔保障时间更长，注重大保司品牌的人群
5、复保大黄蜂10号
重疾赔付后，非同组轻中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至保障次数用完
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列，并且从一次赔付变成额外赔付3次
恶性肿瘤无限次赔付：如果选择保终身版本，癌症关爱金将持续终身，为重癌这一高发疾病提供了额外的保障
多种可选责任叠加赔付：癌症关爱金能与重疾、特定疾病叠加赔付，最高340%基本保额
【总结】
保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
如何给孩子挑选合适的保险产品，戳下方链接获取相关内容：
俗话说，授人以鱼不如授人以渔。
虽然把推荐的产品一一列了出来，但奶爸认为还是很有必要和大家说说重疾险怎么买。
我们自己去挑选重疾险产品，主要考虑三个维度：
在买重疾险前，先确定自己有多少预算，然后再在符合预算范围的产品中去选择。
保险是提升我们安全指数的工具，不要因为过高的保费而给自己造成缴费压力。
一般来说，买保险的费用在年收入的10%-15%，而重疾险保费比较贵，占的比例贵多一些，具体要看自己的收入水平。
另外每个阶段不一样，需要根据自己所处的不同人生阶段定保额：
一般来说，处在家庭重大责任期的中年人，比老人和孩子需要的重疾险保额更高。
因为老人和孩子大多不需要承担家庭责任，或者说承担的更少。
给老人和孩子买重疾险，重点考虑治疗费用即可，附带考虑一部分家属陪护所需要的收入补偿。
给家庭经济支柱买重疾险，不管是治疗费，还是收入损失，二者的重要程度是差不多的。治疗费用以30万保额为基础；收入损失可以以3-5年的收入为计算依据。 再加上未还完的房贷、车贷，还有家人未来3-5年所需的日常开销。
加起来就是所需要的重疾险保额。
最后算出来的保额可能会比较高，此时再综合预算，定一个相对合理、自己又能承受的额度即可。
重疾险的作用在于弥补经济损失，至少要覆盖治疗费用、康复费用和收入损失，所以保额非常重要。
中国精算师协会有个统计，列举了目前重疾险定义内的28种重疾治疗费用。来源于：奶爸保
从保险公司过往的理赔年报来看，前6种高发重疾占重疾总理赔的80%左右，平均治疗费用在30万左右。
除此之外，一个人生了大病，除了治疗费，还有其它相关的费用损失。
比如，生了大病，很大可能不能继续从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入；
住院期间要加强营养，需要营养费；家人要陪同照顾，有误工费，家人无暇照顾的，要请护工。
与此同时，家里的房贷、车贷，老人的赡养费、孩子的教育等等，还要照常支出。
所以，如果患了重大疾病，需要考虑三方面的费用：治疗费用 收入损失 其它支出
可以看到，重疾的治疗费用不低，癌症的治疗费用可以去到80万。
所以，一般建议保额在30万起步，如果预算充足，把保额做到更高当然是最好的。
买健康险会有两道基本门槛，就是年龄和身体状况。
很多重疾险设定在50-55周岁，超过这个年龄，基本没有什么选择；
另外，健康告知也避不开，如果身体状况良好，倒是没什么大问题。
要是身体不太好，那么买起来就比较棘手了。
所以，买重疾险一定要趁年轻、身体健康的时候买，才有更多产品选择。
除了这3个主要维度外，还有保障内容、缴费期限、保定期还是保终身等，也是需要考虑的。
无论是成人重疾险还是少儿重疾险，在配置前，还需注意自己身上的医疗险是否有配置好，毕竟想要发挥出重疾险最好的效果，医疗险的保障是少不了的。
医疗险+重疾险，这样的组合才算稳妥。保险毕竟是一个逐步配置、完善的过程。
如果当下预算有限，可以考虑先给自己配置一个费率低、保障全面、高性价比的重疾险，等以后收入高了、预算多了再按需逐步完善保险配置，增加新的保障。
如果还是不知道如何配置完善的保障体系，可以看看奶爸精心写的这篇：奶爸保：如何用保险保障一生？保险怎样不踩坑？这份保险挑选指南太干货了！建议收藏！（附家庭保障方案和带病投保指南）
写在最后：
我是，专业的保险测评机构，为您提供：1v1 咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
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