摘要：互联网保险市场存在诸多“奇葩”险种，真假难辨，消费者需提高警惕，避免陷入陷阱。一些保险产品在宣传时夸大保障范围，实际却存在诸多限制和陷阱。消费者在购买时应仔细阅读条款，了解保险责任、免责条款等重要信息，避免被忽悠。互联网保险市场需要加强监管和规范，保障消费者权益。
沈亦伶
互联网保险：创新狂欢下需警惕虚假与风险
随着科技的飞速发展，互联网保险逐渐走入人们的日常生活，从明星恋爱险到雾霾险，再到各种看似奇特的险种，互联网保险的边界似乎越来越广，在这背后，一些所谓的“创新”实则暗藏风险，本文将深入探讨互联网保险的发展现状及其存在的风险和挑战。
不久前，明星鹿晗和关晓彤的恋爱消息引发广泛关注，紧跟热点，一些商家开始在淘宝等平台上销售“鹿晗恋爱险”，承诺如二人一年后仍保持恋爱关系，便支付双倍金额，许多粉丝出于好奇或支持偶像的心态纷纷投保。
网络世界无奇不有，“奇葩”险种层出不穷：违章贴条险、熊孩子惹祸险、扶老人被讹险、忘穿秋裤险等，只有想不到，没有做不到，大多数互联网保险费用并不高，多的百十元，花得也不心疼，很多险种提供定制化“套餐”，微信、支付宝就可以转账。“我的保险我做主”，个性化、去中介化，使其得到越来越多消费者尤其是年轻人的青睐，数据显示，互联网保险70%以上使用者为“80后”到“90后”的年轻人。
对于消费者来说，某些互联网保险，其实并不保险。
一、诈骗和非法集资风险，一些险种并非由正规保险机构开发、销售，保单毫无法律效力，例如某些淘宝小店销售的恋爱险，若该险种大卖后商家卷款跑路，消费者的礼金便无法追回，一些流量平台假借保险之名非法集资，撒出高额回报的“诱饵”，或伪造保单，骗取消费者资金，这些平台并不具备保险代理资格，却违规违法销售。
二、博彩性质，前两年，某些正规保险机构销售雾霾险、世界杯遗憾险等险种，这些保险的“标的”毫无规律可循，定价和条款更没有风险数据支撑，与赌博无异，幸运的是，这些“创新”都被监管部门及时制止。
三、商家对关键信息含糊其辞，产品名不副实，有些互联网保险的条款不清楚，保险机构相关信息披露不完整不充分，或者夸大理财收益、弱化保险产品性质，或者缺少风险提示，免责免赔付条款存在歧义和误导，损害消费者权益。
四、个人信息遗失或泄露风险，互联网保险在与第三方网络平台合作时，存在客户信息泄露的风险，如果某些保险公司将客户隐私数据放在公共“云”服务器上，或是自身信息系统出现维护不当等情况，都会导致客户个人信息泄露。
除了对消费者存在的风险外，保险业自身也面临诸多风险，例如合作平台方并不具备资质给保险公司“惹麻烦”，假保单屡禁不绝，数据定价风险，以及信息与技术安全风险等，网络时代，保险经营可以突破地域限制、打破行业壁垒，一旦发生风险，扩散起来也很快，如果互联网保险给消费者的印象老是“博眼球”“不靠谱”，无疑会破坏行业发展生态，动摇行业发展根基。
针对以上风险，强化企业自身责任、提高协同监管力度是关键，企业需遵循产品开发流程，严控保险风险；建立有效的内控制度，确保业务没有瑕疵；对于不具备经营资质的第三方平台及提供增信服务、设立资金池及非法集资等的网贷平台，应坚决停止合作，保险公司应借助技术提升手段，如大数据智能分析、入侵检测、防火墙等，确保风险可控、信息安全，监管部门也需加强互联网保险的监管力度，鼓励创新的同时切实保护消费者权益。
互联网保险作为一个新兴领域，在快速发展的同时，也存在诸多风险和挑战，只有企业、监管部门和社会各界共同努力，才能推动其健康、规范发展。
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