摘要：本文探讨了养老年金保险的重要性，并围绕一份20年前的养老年金保险单展开。文章强调了养老年金保险在保障个人养老生活方面的作用，并提醒人们合理规划养老保障。通过这份保险单，文章反映了养老年金保险的需求和变化，以及个人在养老规划中的关键角色。
前些天，我们团队的小赵带来了一张20多年前的养老年金保险单，在仔细研究后，我发现这款养老年金保险产品非常出色，这使我深化了对年金保险的理解和认识，经过小赵的同意，我决定分享这张保单，让大家一起了解。
这张保单来自中保人寿保险信阳分公司，产品名称为“夕阳红递增养老保险”，保单生效日期为1997年11月19日，保障期为终身，交费期为20年，期交保费为每年1295元，被保人在购买保险时的年龄为27岁。
该保险的给付责任包括：被保险人生存至55周岁首年每月领取500元养老金，次年逐年递增5%；被保险人在领取前身故，将获得50,000元的赔付，所交保费将退还；被保险人开始领取养老金后身故，将获得10,000元的赔付。
最后一次交费是在2016年11月19日，被保人目前即将年满49岁，再过六年就可以开始领取养老金了，在20年的时间里，总共交纳的保费为25,900元，四年后就能领回本金，假设被保人能够领取25年的养老金，那么总共能领取的养老金数额高达240,000元，相当于本金翻了十倍。
出于好奇，我计算了这款产品的收益率，这个收益率是从客户的角度计算的，而非保险公司的预定利率，客户的实际收益率会小于预定利率，具体小多少则取决于保险公司的费用率，假设被保人最终活到平均年龄79岁，在79岁时身故时，最终剩余10,056.17元，与保险责任中的身故赔付相符，我使用了Excel表格来计算具体的收益率。
我相信关于Excel公式推算收益率的过程可能不是每个人都能看懂，但我希望人们知道我没有随便拿一个数字来忽悠大家，稳定无风险年复利7.38%对于现在来说是一个非常高的收益率，如果有人能提供任何一个可以长期稳定无风险达到或超过这个收益率的理财手段，我会非常感兴趣，即使是长期稳定无风险年复利5%的理财产品也会受到许多人的追捧，更不用说7.38%了。
这样的保险让我后悔投得太少了，如果当年多投一些，老年生活会过得更加舒适，这款养老年金保险体现了商业养老保险的价值，对冲了活得过长的风险，虽然7.38%的利率对于现在来说是一个很高的水平，但未来的情况仍然不确定，如果未来的几十年里，4.025%的复利被认为是低水平，那么购买此类保险可能就不划算了，商业养老年金保险的正确打开方式应该是与其他方式一起对冲风险，单独依靠固定收益的年金保险来对抗养老风险可能并不可靠，如果未来通胀严重，固定收益的养老金可能无法满足基本生活需求，社会养老保险、浮动收益的万能险等都可以作为养老年金保险的对冲手段，对于养老年金保险的选择应该谨慎且多元化以确保未来的养老生活质量。
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