摘要：本文是一篇避坑指南，重点讲解了增额寿和年金险的IRR（内部回报率）计算方法。文章指出，通过了解IRR的计算方式，消费者可以更加清晰地识别保险产品的真实收益情况，避免被不实宣传误导。文章详细阐述了如何对照保险合同中的预期收益与实际收益进行对比，帮助消费者做出明智的投保决策。
单利是指无论存款多少年，只有本金产生利息，我们平时接触的定期存款、大额存单、国债等都是按单利计息。
举个例子：假设我们有10000元本金，年利率为10%，存款期限为3年，每年的利息都是基于本金计算，所以每年的收益为1000元，三年的总收益为3000元，本息总和为13000元。
而复利则是本金生利息，利息也生利息，也就是俗称的“利滚利”，储蓄险、房贷、信用卡分期付款等都属于复利计息。
同样以上面的例子来说明：复利的计算方式是每年的利息都是基于本金和之前的利息之和来计算，第一年的收益为1000元，总金额为11000元；第二年的收益为基于11000元的10%，即1100元，总金额为12100元；第三年的收益再基于12100元计算，为1210元，最终总金额为13310元。
单利的计算方式较为简单，只考虑本金的收益，利益相对较小；而复利虽然计算过程复杂，但由于利息不断累加，总收益要高于单利。
IRR，也叫内部收益率/内部回报率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等时的折现率，是一种特殊的复利，用于反映一个产品在某个时点的真实收益率，可以辅助我们做出更明智的决策。
货币的时间价值是指随着时间的推移，货币的价值会发生变化，由于通货膨胀和利息等因素的影响，相同金额的货币在不同的时间点具有不同的购买力。
IRR可以帮助我们识别理财产品的真实收益率，避免被夸大的宣传所误导，无论是投资还是贷款，IRR都是一个非常重要的指标。
IRR的计算公式较为复杂，我们不需要深入研究，直接使用Excel中的IRR函数公式就可以轻松计算。
以增额终身寿险和年金险为例，手把手教大家如何计算它们的IRR。
1、增额终身寿险的IRR计算：
增额终身寿险的IRR计算需要明确三个基础数据：交多少钱、交多久以及现金价值多少，需要注意的是，增额终身寿险的真实收益是看现金价值，而不是保额，当现金价值超过所交总保费后，我们可以通过减保领取一部分现金价值来取现，也就是领取储蓄险的收益，收益率的比较是基于现金价值的复利增长真实值，而非保额复利增值情况。
以35岁男性为例，年交10万，交5年，保单第15年时，现价达760153元，此时若退保取出，我们可以通过IRR函数计算其真实收益率，在Excel表格中列出相关数据，包括年龄、保单年度、现金流和IRR，输入IRR函数进行测算，在这个例子中，IRR为3.27%。
2、年金险的IRR计算：
年金险的IRR算法与增额寿险类似，以35岁男性为例，年交10万，交5年，60岁起开始领取年金，我们可以通过列出相关数据并使用IRR函数进行计算，在这个例子中，70岁时退保的IRR为3.29%。
选择储蓄产品时，不要仅关注IRR的高低，更要关注产品是否能解决自己的问题、满足自己的需求，在了解清楚自己的需求后，再选择合适的产品，不仅是增额寿、年金险等储蓄险产品需要用到IRR来计算收益其他如贷款、定存、国债等理财产品也可以用同样的方法来计算收益，如有疑问欢迎留言咨询！
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