摘要：在选择年金险产品时，需要分清不同类型的产品特点，以便选择适合自己的保险产品。针对不同的需求，不同的保险公司提供的年金险产品各有优劣。在选择保险公司时，应考虑其信誉度、服务质量、产品种类及灵活性等因素。最终选择哪家保险公司的年金险产品需要根据个人需求和实际情况进行综合考虑。
对于大多数普通人来说，只要孩子能够顺利接受良好的教育、找到稳定的工作并组建自己的家庭，同时自己手里有一定的存款、拥有足够的健康保障，晚年生活便无需过多担忧，基于这些痛点，保险公司推出了以养老金、教育金为名目的年金险产品。
虽然这类产品并非不好，但我们必须明确其存在的目的和特性，年金险的条款看似简单，实则复杂，许多人购买的产品并不适合自己，甚至不清楚自己购买的是什么。
当前，理财产品市场存在风险、存款利率下行、资管新规即将结束过渡期，我们该如何安置我们的资金？随着老龄化现象的加剧和人均寿命的增加，养老问题也日益突出，基于此，年金险可能作为一种资产配置的方式被考虑，面对众多的年金险产品，我们该如何选择？
对于普通人来说，选择年金险主要应考虑其收益，然后再考虑其附加功能，年金险大致可分为三类：纯年金险、快返年金险+万能账户、纯万能账户。
纯年金险的收益固定，领取时间、金额及期限都明确写入合同，不受市场环境变化影响，中荷金生有约（优享版）养老年金，为30岁的男性提供终身领取的养老金，从65岁开始每月可领取一定金额，作为对社保养老金的补充，纯年金险的优点在于责任简单明了，领取金额、时间及期限在投保时即已知晓。
这类产品的总收益由固定收益和浮动收益组成，主险年金险的收益固定，而附加万能账户的收益则不明确，但通常有保底利率，需要注意的是，演示利率并不等同于结算利率，且保费并非直接进入万能账户，万能账户的前5年，本金并无收益，长期持有的总收益取决于主险的固定收益和万能账户的浮动收益。
纯万能账户的收益完全取决于保险公司的投资水平，保底利率以上的收益都不确定，这类账户可分为年金类万能账户和终身寿险类万能账户，前者领取有限制，后者则无，选择纯万能账户型年金险时，应关注承保公司、保底利率以及账户历史利率变化。
该选择哪类产品呢？这主要取决于你对未来市场投资收益的预期，如果你认为将来市场低风险投资收益会低于年金主险的确定收益，那么应该选择纯年金险，反之，如果你认为市场低风险投资收益会高于年金主险的确定收益，那么可以考虑选择纯万能账户，不确定未来市场收益走势的话，可以选择年金险+万能账户的产品，这是一个折中方案。
值得注意的是，年金险并不适合所有人，对于普通家庭而言，过多投入年金险可能会占用其他保障类保险的购买资金，在购买年金险时，一定要根据自身实际情况和需求进行考虑。
无论选择哪种类型的年金险产品，都需要谨慎对待保险合同中的条款和细节，在购买前仔细阅读合同、了解产品的特点和风险，并根据自己的实际情况进行决策，也要关注保险市场的动态变化和政策调整对保险产品的影响。
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