关于保险公司要求体检与投保时是否需如实告知的问题，摘要如下：，，投保人在面临保险公司要求的体检时，仍需如实告知个人健康状况。体检结果将作为保险公司评估风险的重要依据。若投保人隐瞒健康状况，即使成功投保，未来可能因此导致拒赔。保险公司会根据体检结果来决定是否承保以及保费金额，因此投保人应重视并如实进行健康告知。至于是否会拒赔，这取决于具体情况，如投保人隐瞒的疾病是否属于保险条款中的除外责任等。投保时需谨慎对待健康告知环节。
通常情况下，体检并不能代替如实告知的义务。《保险法》的《司法解释三》的第5条对此有明确规定：被保险人在保险合同订立时根据保险公司的要求到指定医疗机构进行体检，并不免除其如实告知义务，仍然需要遵循最大诚信原则。
让我们通过一个具体案例来深入理解这一点。
王某是一个乙肝患者，当他投保时，由于风险保额超过了免体检额度，保险公司对王某发出了体检通知，王某认为，既然保险公司已经要求自己体检，那么自己的健康状况就可以不用告知保险公司，在保险合同生效一年之后，王某因心脏瓣膜手术申请理赔时，保险公司发现他是乙肝患者，并且未履行如实告知义务，因此拒绝赔偿。
这种情况并不只是发生在王某身上，一些从业人员也存在这样的误解，可能会给客户错误的引导，有的业务员会告诉客户，既然已经体检了，就不用再告知了，这种做法是不正确的，客户后来可能因为不放心而进行了补充告知，但却被保险公司拒绝赔偿，只退了现金价值。
为什么即使已经体检，也不能免除如实告知的义务呢？
如实告知是投保人的基本义务，这是必须履行的，保险公司要求被保险人进行体检，是其风控的一种手段，也是其权利，但这并不能免除投保人应该履行的义务，体检和如实告知之间并没有必然的联系。
针对王某的案例，如果我们作为代理人，可以从以下几个方面去争取理赔：
1、确定保险公司是否在投保单中询问了相关问题，如果没有询问，客户就不需要回答。
2、明确客户未履行告知义务的性质是一般过失、重大过失还是故意行为，这决定了后续的处理方式。
3、查看客户未如实告知的内容是否足以影响保险公司的承保决策，如果没有影响，保险公司不能拒赔，保险公司需要承担举证责任。
4、确认保险公司是否在规定的时间内（30天内）得知客户未如实告知后解除了合同，如果超过时限，保险公司将丧失解除权。
5、检查保险合同是否已成立超过2年，如果已超过2年，保险公司将丧失解除权。
6、根据客户未如实告知的性质（如故意或重大过失），采取相应的策略。
7、结合相关司法解释，如果保险公司不签署解除合同，就不能直接拒赔。
8、确认保险公司是否在订立合同时就已经知道客户未如实告知的情况，如果代理人知道，则视为保险公司也知道，这种情况下就不能再解除合同。
针对这个案例的特殊性，我们还需要关注以下几点：
1、保险公司体检要求中是否包含了乙肝检查？
2、如果没有体检，是否提交了相关的体检报告，其中是否包含了乙肝检查结果？
3、如果是这种情况，根据司法解释三的规定，保险公司不能主张拒赔，因为在已经知道体检结果的情况下仍同意订立保险合同，构成弃权。
在处理这类情况时，需要根据具体情况具体分析，为客户争取最好的结果。
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