不要购买未经了解过的万能账户，避免潜在风险。推荐进行热门万能险的盘点选择，本文介绍了8款热门万能险产品，为消费者提供全面的选择参考。摘要字数控制在约150字以内。
「尹娜」总第351篇文章
2023年第14篇原创
朋友询问，当前市面上哪款万能账户的结算利率最高呢？「光大增利宝」万能账户的结算利率是否达到了最高的4.85%？
确实，万能账户最吸引人的就是其高结算利率，它也存在着一些需要注意的“大坑”，例如保底利率最高只有3%，而最低也有1.75%，其他收益则不确定。
在99%的情况下，结算利率只会越来越低，那么究竟是否值得入手万能账户？如果值得，又该如何选择？我选取了市面上比较热门的8款万能账户进行分析。
中国人寿：鑫尊宝A款终身寿险（万能型）
平安人寿：聚财宝2021终身寿险（万能型）
长城人寿：金麒麟终身寿险（万能型）
光大永明：增利宝尊享版年金保险+增利宝至尊版终身寿险（万能型）
大家养老：万家福养老年金保险（万能型）
信泰人寿：如意鑫惠享版终身寿险（万能型）
什么是万能账户？
万能账户，也被称为万能险，通常用于理财存钱，与普通保险产品不同，它的存取非常灵活，并且利率相对较高，就像一个收益率超过4%的余额宝。
但请注意，灵活并非绝对，它有一定的条件和限制，存取会有额度限制，并且需要收取手续费，后面我会结合8款万能账户详细解释。
万能账户的来源资金主要有三个途径：一次性交纳的保费、主险返还的保费转入以及额外追加的保费。
少数万能账户可以单独投保，但大部分需要与年金险、寿险等主险搭配形成“组合拳”，非常受欢迎的「长城金麒麟」，既可以单独开户，也可以与「长城明爱传承」增额寿和「长城明爱金彩」养老金保险搭配。
对于好的万能账户，我认为有三个硬核标准：1、收益率：保底利率3%，现行结算利率4%以上；2、初始费用收取得低，并且后续能以持续奖金的形式返还回来；3、搭配的主险必须给力，不能为了购买好的万能账户而先购买较差的主险。
结论是先推荐「长城金麒麟」，它在各方面几乎无短板，只是现行结算利率的优势相对减小。
「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」也可以考虑，它们的现行结算利率几乎是市场最高，并且拥有能打的主险，只是费用稍高一些。
8款万能账户对比
▌保底利率：与余额宝不同，万能账户都有保底收益，保底利率是白纸黑字写入合同的，这部分收益有保证，目前市场上万能账户的保底收益最低的是平安的1.75%，最高的可以达到3%，也有2%、2.5%、2.75%、2.85%的。「复星天天盈」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」和「长城金麒麟」的保底利率都是最高的3%；而「平安聚财宝2021」最低，为1.75%；「国寿鑫尊宝A款」和「大家万家福」则为2.5%，属于中规中矩。
▌结算利率：目前万能账户的结算利率最高的是「复星天天盈」，达到4.9%。「光大增利宝尊享版」和「光大增利宝至尊版」的结算利率为4.85%，表现也不错。「国寿鑫尊宝A款」和「平安聚财宝2021」的结算利率为4.8%，也相对较好。「长城金麒麟」的结算利率为4.15%，相对较低。「信泰如意鑫享惠享版」最低，为4.1%，但请注意，结算利率是随时变化的，大趋势是只降不升，你觉得各家的现行结算利率还能维持多久？欢迎讨论。
关于万能账户的一些细节对比： ▌起存金额：开立万能账户时，也有个存钱的最低限，叫趸交起存金额，不同的公司规定不同，有的只需存十块钱，有的则需要存一百块钱。 ▌初始费用与持续奖励：万能账户通常会有“进门费”，即往账户里存钱时，会收取一定比例的手续费作为初始费用，市场上的优势产品，对趸交、追加、转入的保费都只收1%的初始费用。「大家万家福」、「信泰如意鑫享惠享版」、「长城金麒麟」、「光大增利宝尊享版」、「光大增利宝至尊版」等都是如此，部分产品后期会以持续奖金的形式返还初始费用，有的不返还，如果返还，一般会从第5年或第6年开始。「长城金麒麟」和「复星天天盈」等对于初始费用会全部返还给投保人，持续奖励的返还一般从保单生效的第5年开始。 ▌领钱费用：保单生效前5年，部分领钱会有手续费，优质万能账户的前5年收费标准逐渐降低直至为1%。「长城金麒麟」就是典型的例子，第6年起，万能账户都不再收取领钱的费用了。 ▌领钱限制：部分万能账户规定每年只能取已交保费的2 大部分年金类型的万能账户会有这个规定限制，「国寿鑫尊宝A款」是个例外作为寿险类却也有此限制。，而寿险类的一般没有这个限制。「信泰如意鑫享惠享版」、「长城金麒麟」、「光大增利宝至尊版」、「平安聚财宝2021」就没有这个限制。 ▌单独往万能账户存钱的限制：大部分万能账户都是跟一款年金保险挂钩的不能单独追加资金。，只有年金险产生的年金可以进入万能账户，但有些产品可以单独追加资金。，具体追加额度不同公司规定不同。「大家万家福」和「国寿鑫尊宝A款」就有追加总额的限制。「长城金麒麟」主险总保费超过30万后追加就没有上限了。 ▌风险保费：部分寿险类万能账户会有小小的身故保障杠杆相应会收取一定的风险保费。，保险公司针对这个小杠杆会收取一定的风险保费，因为杠杆并不高所以风险保费很少。，年金类万能账户则不会收风险保费。 ▌保单贷款利率：大部分万能账户都支持保单贷款不超过账户价值扣除各项费用后的80%贷款金额。，并且可以提供最多六个月的贷款期限这八款产品的贷款利率各不相同。，不同公司的贷款利率不同这个利率是保司根据市场情况实时调整的。「大家万家福」贷款利率最高而「光大增利宝尊享版」和「光大增利宝至尊版」的贷款利率最低。。 ▌对接主险：每款万能账户对接的主险都是不一样的数量也有多有少选择好的主险可以形成王炸组合。，如果万能账户给力主险也能打那么组合起来就是最好的选择如「长城明爱传承」x「长城金麒麟」。 公司实力对比八款产品承保于七家公司偿付能力和风险评级是监管的重要指标国有大公司如国寿和平安品牌响亮实力强大；长城是国企；光大背靠央企和复星保德信都是中外合资公司实力雄厚；大家保险和信泰保险则是民营企业需要进一步观察风险评级。，总的来说有保险法兜底银保监会监管保单的安全性还是非常有保障的。 最后还是那句话适合自己的才是最好的选万能账户一定要谨慎如果还是有疑问欢迎随时向我提问，尹娜总第351篇文章 2023年第14篇原创结束。- The End
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