保险理财中的分红险、投连险、万能险、增额寿和年金险是不同类型的保险产品，它们之间存在明显的区别。分红险提供固定收益并有机会获得分红；投连险投资与保险保障相结合；万能险灵活多变，有较高收益潜力；增额寿险注重长期保障，保额逐年增长；年金险则用于养老规划，提供稳定的退休收入。这些产品各有特点，适合不同需求和风险偏好的人群选择。摘要字数在100-200字之间。
保险理财并非为了追求超额收益，而是一种保障本金的理财工具，它能够实现长期的理财规划，并具备保险功能，在远期工具中，保险理财的收益率通常超过国债和银行储蓄，任何忽视保险理财的保险功能，单纯比较收益的做法是不全面的。
除了保险，没有其他产品能保证终身利率，并将收益明确写入合同，保险中的险种如分红险、投连险、万能险、增额寿和年金险等，都有其特定的特点和功能。
分红险和投连险的收益是不确定的，分红险保障本金，而投连险则不一定，年金险的收益是确定的，可以按年或月返还，部分年金还有满期返还，养老金则可以永续领取。
万能险一般附加在年金险上，其万能账户有保底利率，但超出保底利率的部分是不确定的，增额寿则按照确定的利率实现与生命等长的增值，每家公司的现金价值存在差异，远期确定性最强。
保险功能方面，根据险种的不同，有的包含身故、全残、航空意外等杠杆保障，部分产品还可以选择附加豁免后续保费的选项。
在理财功能方面，需要再次强调投资不可能三角——高收益、流动性、安全性三者不可兼得。
投连险是一种不保本也不保收益的产品，风险较高，可能亏损也可能赚取超额收益，其波动性与上证指数高度相关，收益来自于投资，手续费较为繁琐。
关于分红险，它保本但不保分红收益，这是一个常受关注的险种，由于存在不确定性，其运作过程和实际收益难以被看见，因此常常受到质疑，可分配盈余是不确定的，某些年度可能为零分配，如果每年都能按中档分红水平进行分红，收益可能会超过增额终身寿，但也要防范零分配的风险。
关于万能账户，它是一个被误导的重灾区，超过保底收益的利率是不保证的，它一般作为主险的附加险存在，当主险形态不同时，其返还进万能账户的速度和金额也会有所不同，万能账户的优势在于缴费比较灵活，终身有保底收益，但其缺点在于保底收益较低，追加需要扣手续费，且取出时有限制，在利率下行的背景下，万能账户可以作为一个选择，但需要注意其长期收益可能不如预期。
增额终身寿的形态相对简单明了，其优势在于终身按一个确定性的高收益增长，而年金险则提供中长期的年金形态或终身型的养老年金，可以实现永续现金流的养老用途。
在进行理财规划和养老设计时，不能仅依靠单一险种来实现，可以根据个人喜好和实际情况考虑配置增额寿、年金和万能账户等产品，钱多的情况下可以尝试所有险种；对于资金一般的情况，可以考虑增额寿、年金和万能账户中的配置；若真想实现较好的养老功能，建议将这三个都配齐，在配置时，可以优先考虑增额加年金，再考虑万能账户。
保险理财是一种实现长期理财规划和保障本金的工具，在选择产品时需要根据个人情况和需求进行综合考虑和全面评估。
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