摘要：分红险的收益被低估，即使不输于国债，也未能得到足够重视。该险种在提供保险保障的同时，还有潜力带来额外的分红收益。公众对其认识尚浅，导致分红险的价值被忽视。有必要提高公众对分红险的认识，以更全面地评估其带来的保障和收益潜力。
第1040篇产品测评
随着3%预定利率的增额寿和年金险停售，市场上能够选择的保险产品愈发有限，而在这些产品中，分红险成为了一个备受关注的选项。
一些优质产品的长期演示收益甚至能够达到复利3.7%，但不少消费者对于演示收益持怀疑态度，认为这只是保险公司画出的“饼”，真实收益究竟如何？与演示收益之间的差距有多大？
在探讨这些问题之前，我们需要了解一个概念：红利实现率，我们就以复星保德信人寿的星福家为例，详细测算不同红利实现率下的真实收益。
星福家的收益测算结果如下：在0~150%红利实现率共计13个档次的收益中，即使在最保守的保证收益情况下（即0分红），第30年的收益率也能达到2.21%，已经超过了8月底发行的30年期特别国债的收益率。
当红利实现率为50%时，第30年收益率达到2.98%，第40年则能达到3.08%，已经超过了停售的3.0%预定利率的增额寿，复星保德信人寿过去10年的平均红利实现率均超过了100%，在今年被限制的情况下，大多数产品的实现率仍能达到50%左右。
如果红利实现率能够达到80%，第40年收益率将高达3.46%，接近去年7月底停售的3.5%预定利率的增额寿，而达到演示收益所需的100%红利实现率时，趸交30万的情况下，第10年就能拿到40.5万。
需要注意的是，分红险的现金价值要在一定期限后才能超过保费，因此前期存款的收益会更高，长期来看，分红险的优势更为明显，因此更适合用作10年以上的资金规划。
除了收益之外，实际红利实现率的波动也是一个需要关注的问题，实际红利实现率受到多种因素的影响，因此测算结果可能与实际情况存在出入，为了获取更准确的收益情况，消费者需要关注每年的红利分配情况。
值得一提的是，在今年的“限高令”下，一些保险公司的表现尤为出色，这些公司在保证收益和演示分红都差不多的情况下，凭借较高的红利实现率脱颖而出，这些公司包括中英人寿、中意人寿、恒安标准人寿、陆家嘴国泰人寿和友邦人寿等，它们的产品在未来的分红上更有保障。
除了上述公司，还有一些虽然今年实现率较低，但过去表现不错的公司也值得关注，例如复星保德信人寿和中邮人寿等，消费者在选择产品时，不仅要关注当前的红利实现率，还要综合考虑公司的历史表现、偿付能力、投资能力等多方面的因素。
分红险是一个值得关注的选项，在利率下行的大环境下，即便只有保证收益，常年维持预定利率的分红险也是值得购买的，而只要我们选对了保险公司，分红的胜算也会大大增加，对于想要购买分红险的消费者来说，9月会是一个最好的时机。
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