在选择保险类型时，面临保险返还型、储蓄型和消费型的抉择。返还型保险在保障期间若无事故发生也能返还保费；储蓄型保险兼具保障与储蓄功能，长期积累有收益；消费型保险则主要提供即时保障，保费相对低廉。根据个人需求和财务状况，可选择不同类型的保险。权衡风险承受能力、长期规划与短期需求，以及个人储蓄和投资目标，是做出选择的关键。
以朋友的保单为例，一年保费为7172元，保障种类如下：
1、终身寿险，保额20万。
2、终身重大疾病保险，保额19万。
3、40年的意外险，保额15万。
还有一些小的消费型保险，但这里我们主要关注前三个主要保险。
终身寿险，寿险的保障是，无论因何种原因身故（除蓄意谋杀外），都会给予保额相对应的金额，终身寿险的意义在于，人终有一死，这笔保额对应的钱肯定会交到下一代手中，对于大多数普通人来说，终身寿险的传承性意义更大，而其主要的分担家庭收入永久性消失的风险反而被放在次要位置，考虑到通胀和保险费用的高昂，普通人购买终身寿险可能并不划算，推荐大家多研究理财，购买资产项，为后代留下更多的财富，对于经济条件较好的人来说，购买高额的终身寿险也是一种给孩子留财富的方式。
接下来是重疾险，重疾险以患重大疾病为给付条件，一旦确诊保单中的重大疾病，保险公司会给予约定的金额理赔，对于经济条件允许的人来说，购买终身重疾险是较好的选择，因为人到老年生病的几率较大，但额度一定要高，否则难以真正起到风险保障的作用，对于经济条件不允许的人来说，可以选择购买消费型重疾险作为过渡。
意外险，意外险相对较为便宜，可以选择一年一买的消费型意外险，长期意外险的购买并不划算，因为可以通过购买更短期的意外险来覆盖风险。
在购买保险时，要明确保险的真正意义是对冲生活中的风险，应该仔细思考家庭保障缺口是什么，并根据家庭经济状况选择适合的保险产品，对于普通人来说，购买带有储蓄功能的保险并不一定是最佳选择，相反，可以通过购买消费型保险并将节省下来的保费用于理财，最终获得的收益可能会更高，重要的是要明白保险公司并非慈善机构，其目的是为了盈利，我们购买保险的目的是为了保障我们的生活，而不是将所有风险都转嫁给保险公司，如果希望安享晚年，建议多理财、多购买资产项，如房产等。
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