摘要：想要购买最划算的年金险，首先需要搞清楚5个利率，包括预定利率、分红利率、万能账户利率、附加险利率以及实际收益率。了解这些利率有助于消费者更好地选择适合自己的年金险产品。购买时，建议根据自身需求和经济状况，选择能够提供较高预定利率和万能账户利率的产品，并关注分红情况和附加险的实用性。理性选择，合理规划，才能买到最划算的年金险。
为何许多人对于年金险、分红险等保险持有反感态度呢？其中的原因非常简单，主要是大家曾经遭受过“失望”，实际的收益往往远未达到购买时的预期，这使得人们对于这类保险产生了不信任感。
有人可能会提出，理财保险并不只是看收益高低，这是正确的，为什么在宣传过程中，销售者总是强调所谓的“高收益”呢？这样的宣传方式无疑加深了人们对于理财保险的误解。
这并不是说我们不能购买年金险等理财保险，在全球利率下行的趋势下，国内进入负利率时代只是时间问题，利用年金险等理财保险来锁定长期利率是一个很好的选择，在购买过程中，我们必须明确以下五个关于利率的概念。
预定利率，即保险产品的定价利率，类似于我们常说的房贷按揭利率，与房贷按揭利率的作用相反，对于投保人来说，预定利率越高越好，因为预定利率越高，产品的费率（价格）就越低，以一个简单的例子来说明：如果想获得同样的利息收益，A公司的预定利率为10%，而B公司只有5%，那么为了达到同样的收益效果，在A公司投入的资金将会少于在B公司的投入。
明确写进合同的是保险公司能保证的利率，一般在1.75%-3%的范围内，这部分利率是保证在万一保险公司投资失败时，投保人至少能拿回的部分。
每个月在保险公司的官方网站上都会公布万能账户的当前实际结算利率，这是经过保险公司的投资操作后，我们实际能获得的收益水平，这个收益率并不是固定的，它可能会随着时间和市场环境的变化而变化，购买前，保险公司展示的收益率如同康师傅方便面上的“图片仅供参考”，实际收益可能会有所不同。
内部收益率（IRR）是一种评估资产的潜在回报率的方法，它是用来评估理财保险或金融产品的收益水平的工具，它考虑了时间价值后实际可达到的收益率，在选择理财保险时，从收益性的角度来看，IRR越高当然越好，但同时也需要承受更高的风险。
理财保险的实际收益情况主要通过内部收益率（IRR）来体现，而这个数值是可以通过专业工具进行计算的，在购买理财保险前，了解并明确这些概念是非常重要的，这样才能做出明智的决策，我们也要理性看待保险产品的宣传，不要被表面的“高收益”所迷惑，而是要深入了解产品的真实情况和风险。
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