个人养老金保险产品现已扩展至82款，涵盖了多种类别。面对如此多的选择，消费者需要根据自身需求和风险偏好进行选择。本文提供了关于如何选择个人养老金保险产品的建议，包括了解产品特点、比较不同产品以及根据个人情况做出选择等方面。摘要字数在100-200字之间。
从最初的几家公司的几款产品，到如今更多公司的产品不断加入，个人养老金产品中的保险种类类和数量持续扩容，可选择的保险产品不断丰富，目前个人养老金保险产品主要包括专属商业养老保险、两全保险和年金保险三大类别。
对于这三大类产品，消费者该如何作出选择呢？
专属商业养老保险
专属商业养老保险是一种资金长期锁定、专门用于个人养老保障的保险产品，各家公司推出的专属商业养老保险产品均采取“双账户”管理模式，提供稳健型、进取型两种不同的投资组合，从各家公司披露的历史结算利率看，专属养老保险产品结算利率表现稳健。
消费者在选择专属商业养老保险时，应关注其结算利率、保证利率以及初始费用等方面的差异，根据自己的需求和风险偏好自主选择，也要注意产品的安全性和保本属性。
两全保险
两全保险兼具储蓄和保障功能，满期时可一次性给付保险金，此类产品保险责任通常包含身故保险金、全残保险金、满期金，提供灵活的保险期间和交费期间，消费者在选择两全保险时，可根据自己的现金流情况、对风险的承受能力以及对养老的需求来选择合适的保险产品。
年金保险
年金保险是最常见的一类养老保险产品，其最大的优势在于年金领取的确定性和长期性，消费者在选择年金保险时，应关注其养老年金的领取方式、保险期间以及分红、万能形态等方面的特点，结合自己的需求和风险承受能力做出决策。
在业内人士看来，当下各家保险公司的个人养老金保险产品差异化并不明显，未来康养服务将是差异化的关键，一些保险公司已经开始尝试将保险产品与养老服务搭配，满足消费者多元的养老需求。
面对众多的个人养老金保险产品，消费者在选择时应充分了解产品特性，结合自己的需求和风险承受能力做出决策，也要关注产品的长期收益和投资端的表现，以及可能的康养服务搭配。
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