摘要：本文介绍了三种类型的重疾险：消费型、返还型和储蓄型。消费型重疾险提供特定疾病保障，无返还；返还型重疾险在特定情况下会返还已缴费用；储蓄型重疾险则具备投资和保障双重功能。本文旨在帮助读者在3分钟内了解这些类型的特点和区别。
我们来重点解析一下重疾险的种类及其区别，根据是否包含身故保障以及合同期满后是否返还保费，重疾险可以分为消费型、储蓄型和返还型三种。
消费型重疾险：如果不发生理赔，保费不会退还，根据是否涵盖身故责任，消费型重疾险又可细分为纯消费型重疾险和储蓄型重疾险，纯消费型重疾险不包含身故责任，只在罹患重疾时赔付保额，其优势在于灵活，保障期限和保障内容均可自由选择，而储蓄型重疾险则包含身故责任，无论身故还是罹患重疾，都能获得赔付，因人终有一死，所以其保险后期现金价值较高，年老时也可选择退保作为养老金。
返还型重疾险：通常带有身故保障和满期金，若是定期保障，合同到期会返还保额或保费；若是终身保障，则可约定在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效。
购买重疾险时，如何确定保额呢？保额至少要能覆盖较大部分的治疗费用才能起到转移风险的作用，根据相关数据，单次心血管外科患者的平均住院治疗费用就高达8.7万元，因此一般建议商业重疾险的保额至少为30万，考虑到疾病对生活和工作的长期影响，建议保额还应包括预期的治疗费用和1-2年的年收入之和，在预算允许的情况下，应尽量选择较高的保额。
在保障期限方面，建议选择长期保障，因为短期保险虽然前期保费较低，但后期保费可能会超过长期保险；而且一年期产品的保障不稳定，一旦产品停售或健康情况发生变化，可能导致无法继续保障，在预算允许的情况下，确保保额足够高，优先选择终身保障，若预算有限，至少应保障到60岁或70岁。
在选择具体病种时，不必过度追求保险涵盖的疾病种类数量，25种常见重大疾病的理赔率已高达95%以上，所有保险都会涵盖这些疾病，更重要的是选择费率合理、对病种理赔条件宽松的产品。
在实际选择重疾险的过程中，不同的人群应有不同的侧重，未成年人预算有限，建议购买纯消费型的定期重疾险；成人建议优先购买保障至终身的纯消费型重疾险；老年人建议购买定期消费型重疾险或防癌险，无论哪个年龄段，都建议购买带有轻症保障责任的重疾险，若看重重疾保障且预算充足，可以选择多次赔付的重疾险。
购买商业保险时需要有充分的理解和考虑，避免盲目跟风，在选择重疾险时，要关注保额、保障期限、病种选择等方面，确保选择的保险能够真正满足自己的需求，如有疑问，欢迎在评论区留言交流。
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