摘要：本文探讨了养老年金保险的重要性，并围绕一份20年前的养老年金保险单展开。文章强调了养老年金保险在保障个人养老生活方面的作用，并提醒人们合理规划养老保障。通过这份保险单，文章反映了养老年金保险的需求和变化，以及个人在养老规划中的关键角色。
在我刚踏入保险行业的那些年，接触的保险产品相对较少，那时，我对年金保险和分红保险等产品的看法并不乐观，在那几年里，我只专注于销售保障型保险，随着保险市场的竞争日益激烈和产品的多样化，我对年金保险的态度逐渐发生了变化，从排斥到主动了解，甚至开始尝试销售。
前不久，我们团队的小赵带来了一张二十年前的养老年金保险单，这张古老的保单引起了我的极大兴趣，在得到小赵的同意后，我决定分享这张保单，让大家一起了解二十年前的保险是如何的。
这张保单是手写的，甚至带有涂改的痕迹，看起来并不正规，我尝试通过互联网查找这款产品的条款，但未能找到，尽管如此，我们仍然可以根据这张保单梳理出产品的基本信息。
承保公司：中保人寿保险信阳分公司（后于1999年改名为中国人寿）。
产品名称：夕阳红递增养老保险。
保单生效日：1997年11月19日。
保障期：终身。
交费期：20年。
期交保费：1295元。
承保时被保人年龄：27岁。
给付责任包括：被保险人生存至55周岁首年每月领取500元，次年逐年递增5%；被保险人在领取前身故将领取50000元，所交保费退还；被保险人领取后身故，领取10000元。
最后一次交费是在2016年11月19日，被保人即将满49岁，再过六年就可以开始领取养老金，总共交了20年的保费，共计25900元，按照给付责任，四年就能领回本金，假设被保人共领25年，总共能领多少钱呢？通过详细的计算，我们发现基本上相当于翻了10倍。
出于好奇，我决定计算一下这个收益率，这个收益率是从客户的角度计算的，不同于保险公司的预定利率，实际的预定利率会扣除掉费用率，所以客户的实际收益率会小于预定利率，我使用Excel表格进行了复杂的计算，得出的结论是，如果一个人能活得足够长，收益率将会更高，假设客户最终活到平均年龄79岁，其身故时保单总价值剩余约10056.17元，与保险责任相符，在Excel表格中，我详细列出了计算过程和公式，D列中的数字“7.38%”是我经过多次尝试得出的一个值，它满足在特定条件下身故时的所有领取条件，这个公式可能不是每个人都能完全理解，但我希望大家知道我是经过认真计算和验证才得出这个结论的，稳定无风险年复利7.38%在当前环境下是一个惊人的数字，如果有人能提供任何其他可以长期稳定无风险实现如此高收益的理财手段，那将是非常值得观摩的，即使是长期稳定无风险年复利5%的理财产品也会受到许多人的追捧，更不用说7.38%了，对于这样的保险产品我只能感叹“后悔投少了”，如果当年多买些这样的保险，老年生活将会更加滋润，而且这样的保险完全不用担心活得过长的问题，活得越长领得越多这正是商业养老保险的价值所在。“夕阳红递增养老保险”体现了保险的真正意义和价值所在，当然我也理解有些人在购买此类保险后可能会因为各种原因想要退保但这是否明智之举需要仔细考虑和评估的，此外多家大型保险公司因为当年销售了预定利率超高的此类保险产品而面临亏损风险因此保监会为了控制风险调整了保险产品的预定利率水平这也使得现在的保险产品市场更加规范和稳健发展对于未来几十年来说预定利率水平如何变化是一个未知数但我们可以确定的是商业养老年金保险的正确打开方式应该是与其他方式一起对冲风险单独依靠固定收益的年金保险来对抗养老风险是不可靠的我们需要考虑更多的因素如通胀等以确保老年生活的质量，同时社会养老保险浮动收益的万能险等都可以作为养老年金保险的对冲手段为我们提供更全面的保障。
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