摘要：关于年化4.5%复利和万能险的讨论，人们普遍认为这种投资方式既有保障又能赚钱。真相究竟如何？本文揭示，万能险并非万能，投资者需审慎对待，理性评估风险与收益，避免盲目跟风。
对于这位读者的疑问，资深保险代理人表示担忧，他们指出，近期很多人对万能险产生浓厚兴趣，但大多数人对这类产品并不了解，只是被其年化收益率所吸引，误将其视为理财产品，他们担心这种误解可能会误导投资者。
究竟什么是万能险？它真的万能吗？
万能险是一种同时具备保障功能和理财功能的保险产品，目前，它大多以寿险或年金险的附加险（万能账户）形式出现，它的主要特点是日常生息、月复利，这种“日计息，月复利”的模式是万能险最吸引人的部分，但也容易出现销售误导。
万能险有两个关键利率：保证利率和结算利率，保证利率是合同固定不变的，目前各公司通常在1.75%-3%之间；而结算利率则每月公布，不固定，据统计，截至2022年6月末，全部万能险的结算利率平均值为3.96%，其中部分产品甚至高达5%。
高级保险规划师陈蕾表示，今年以来，由于银行理财收益率的下降，很多人开始转向购买万能险，希望能获得更高的收益，一些保险代理人在演示收益时，往往只展示结算利率，而不展示保证利率，这可能导致客户对万能险的收益率产生过高的期望。
结算利率只反映当前的收益水平，并不能保证长期保持，万能险的收益实际上取决于保险公司的投资能力，大型保险公司的产品通常具有更高的收益率，但选择万能险时，除了考虑结算利率外，还需要综合考虑其综合成本和灵活性，特别是那些看不见的费用。
这些费用包括初始费用、风险保费、退保手续费等，初始费用是代理人需要明确告知客户并需要支付的费用，包含身故保障的万能险还有风险保费，费用根据年龄和性别计算，年龄越大费率越高，前五年部分提取或退保可能会收取较高的退保手续费。
对于哪些人适合购买万能险，陈蕾建议，需要有一笔至少五年内不需要使用的资金的人可以考虑购买，在选择产品时，应优先考虑保证利率高、进出手费率和风险费率低的产品，对于年金类产品，可以考虑附加万能账户的产品，这类产品可以细水长流地增值。
在选择保险公司时，陈蕾建议客户关注其经营能力和投资风控能力，客户可以通过查看保险公司官网的财报来了解这些信息，总之在购买万能险之前一定要充分了解其特性及潜在的风险和费用以免做出错误的决策。
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