摘要：首批增额寿险产品中的2.5%增额寿险问世，引发了广泛关注。经过深入了解，人们意外发现其独特之处和优势，为市场带来新的选择。这一新型寿险产品以其特有的增额设计和灵活多样的保障方式，吸引了众多消费者的目光。
一、预定利率2.5%，收益竟逊于1.8%存款
之前我们曾讨论过，终身复利接近3%的增额寿，是我们的独特产品，在其他保险市场中极为罕见，相较于当下2%左右的存款利率，这种产品依然具有极大的吸引力，当预定利率降至2.5%时，增额寿的收益也会相应减少，以一次性交10万块钱为例，我们对比了三种产品的收益：
1. 工行1.8%利率的5年期定存，到期滚存
2、预定利率2.5%的增额寿
3、预定利率3%的增额寿
从对比结果来看，要想超过1.8%的存款收益：
预定利率3%的情况下，只需6年；
预定利率降至2.5%时，则需要17年。
虽然利率只降低了0.5%，但实际收益却需要多等11年才能弥补差距，对于一个完整的经济周期可能只有7~10年左右而言，这样的时间跨度显然无法被大多数人接受，后期两者的收益差距更是显著，第25年，预定利率3%的增额寿比2.5%的多赚3.8万，第35年多赚6万，这些数字都是基于10万保费的例子，如果投入的资金越多，利率下调对收益的影响也就越大。
寻找一个能够锁定长期利率的工具，以应对利率下行的风险，变得尤为重要，超长期国债是一种选择，如6月9日发布的30年期特别国债，票面利率为2.57%，也可以转让，问题在于这些国债基本上都被包括保险公司在内的大型机构抢购一空，普通人很难获得，另一种选择则是预定利率3%的增额寿，虽然只剩下最后两天时间，但门槛较低，普通人也能轻松购买。
二、告别3%时代，增额寿如何选？
像之前推荐的鑫玺越产品已经提前下架，我们对市场进行了筛选，找到了五款不错的产品，收益仅略低于鑫玺越，具体如下表所示：
推荐结论如下：
追求高收益的话，可以优先考虑中华人寿的盛世中华，其长期收益能维持在2.9%以上，位居前列，不过需要注意的是，该产品将于今晚24:00下架。
如果更倾向于选择大公司的产品，可以选择太平洋人寿的福有余，其长期收益略低于盛世中华，属于互联网产品，全国范围内均可直接投保。
对于中短期资金规划，如5~10年，可以考虑附加万能账户，例如盛世中华、传世金尊A款、星盈家（虎啸版）都可附加保证利率为2%的万能账户，目前最高结算利率可达3.3%，非常有吸引力。
岁岁享终身护理险则适合打工人群，它每年有2400元的抵税额，在20%的税率下，第10年复利可达4.2%，相当可观，需要注意的是岁岁享属于终身护理险，其现金价值会不断增长，也可以减保取出一部分现金价值，它提供疾病身故保障，但没有意外身故保障，因此可以额外购买一份意外险以增加保障。
三、投保增额寿时需要注意什么？ 投保过程中有两个重要问题需要注意： 1、有孩子的话优先让孩子作为被保人 直接来看收益对比以盛世中华为例（具体表格展示），孩子作为被保人的现金价值与成人相差并不大甚至可能更优，孩子作为被保人保单增值时间更长未来收益可能更高； 除此之外投保人的选择也非常重要尤其是夫妻间谁做投保人很重要因为投保人拥有减保和退保的权利可以单独领钱而不需要通过对方同意； 2、确定交费金额和期限一定要慎重考虑既要考虑当下手里的资金也要预估未来的收入如果手里有一大笔钱优先选择长期用不到的部分进行交纳为未来留有余地；如果收入稳定则不要选择过大金额和太长期限选择一个在突发情况下也能承受的金额； 另外现实告诉我们现在没有什么“铁饭碗”了连公务员都在降薪； 四、这几年来无论是利率持续下行还是降薪裁员大家都开始有了危机感；对于国人来说存钱是确定未来的一个手段而能够锁定复利3%的增额寿可能是现在兼顾安全与收益的最佳工具了；如果你想要规划一份3%的理财产品点击下方卡片预约专业顾问进行咨询吧。
评论