摘要：本文深入解析了分红型保险，探讨了其每年分钱的机制以及预期收益超过3.5%的可靠性。文章详细介绍了分红险的特点，包括其投资策略、分红机制以及潜在风险。通过本文，读者可以更好地理解分红险的运作原理，以便做出明智的投保决策。
我发现，向我咨询的人中，至少有一半的人对分红险并不完全了解，这类产品由于其复杂的特性和一些细节问题，很容易让人误解，我决定写一篇文章，帮助大家深入了解分红险。
什么是分红险？
分红险是一种在增额终身寿险或年金险的基础上，增加了分红功能的产品，除了这两种形式，大陆的分红险还可以采用“两全保险”的形式，但其他类型如重疾险等，不能设计成分红险。
为何沉寂10年的分红险又火了？
分红险在10年前曾经风靡一时，但由于不透明和销售人员夸大分红收益等问题，口碑不佳，随着预定利率的下降，有机会获取更高收益的分红险，重新受到关注，近年来监管对分红险的规范，如演示收益的限制和公布产品分红实现率等，使得分红险更加透明规范。
如何挑选分红险？
在选择分红险时，需要注意三个方面：保证收益、预期分红收益和红利实现率。
1、保证收益：这是写进合同、确定能拿到的部分，选择产品时，尽量选择保证收益高的。
2、预期分红收益：这是不确定的部分，取决于保险公司的投资情况，在保证收益相近的情况下，可以选择预期分红收益高的产品。
3、红利实现率：反映了产品的实际分红情况，虽然它不能代表未来收益，但可以作为判断保险公司分红能力的一个参考。
还需要关注保险公司的规模、投资能力等。
分红型增额寿险VS普通增额寿险
在形态上，分红型增额寿险与普通型增额寿险差别不大，但多了一个分红的选项，在收益方面，普通型增额寿险的整体收益更高，但分红型增额寿险在加上预期分红后，收益优势就明显了。
目前值得购买的分红险产品
推荐几款目前表现不错的分红险产品，如福满佳、京福宏裕和悦享盈佳等。
关于分红险的常见疑问
Q：买了分红险产品，如何知道实际获得的分红？
A：可以通过电话查询、在线查询或查看红利通知书等方式了解分红的实际情况。
Q：保险公司如何保证未来的几十年都能给到承诺的收益？
A：虽然未来是不确定的，但保险公司会通过投资平滑机制、尽量保证分红的稳定性，而且监管也在密切把控风险，防止再次出现利差损。
Q：都说分红不保证，那有可能0分红吗？
A：有可能，但实际概率不高，根据过往数据，大部分产品都能做到较高的实现率。
写在最后
随着利率的不断下行，保险作为一种稳健的投资工具越来越受到关注，分红险作为其中的一种选择，也进入了新的发展阶段，希望这篇文章能帮助大家更好地了解分红险，做出适合自己的决策，如有疑问，欢迎咨询专业的保险顾问。
评论