摘要：在选择百万医疗险和重疾险时，需要根据个人健康状况、保险需求和预算来综合考虑。两种保险各有特点，百万医疗险主要覆盖医疗费用，而重疾险则针对重大疾病的保障。根据个人情况权衡，建议考虑购买两者以全面保障风险。本文还附上了2022年高性价比的百万医疗险和重疾险榜单供参考。
买了医疗险还有必要买重疾险吗？重疾险是患了重疾就能报吗？
为什么重疾险比医疗险贵那么多？重疾险的作用比医疗险大很多吗？
……
很多人也许知道，它们都是一种患了某种合同约定疾病，符合要求就能赔的保险，但对于它们之间的区别通常混淆不清；也不太清楚根据自己的预算和健康状况应该入手哪种保险好。
别急，花一顿饭的时间，跟着专心君学完本篇内容，大家便能对挑选这两个难懂的险种得心应手啦！
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本文主要内容如下——
区别分析：百万医疗险 & 重疾险，有什么区别？
挑选指南：百万医疗险 & 重疾险，怎么选？有必要都买吗？
医疗榜单：2024最新百万医疗险榜单（持续更新）
重疾榜单：2024最新重疾险榜单（持续更新）
几百块一年的百万医疗险和几千块一年的重疾险，都能在人得大病的时候赔一笔钱，乍一看，当然是几百块的医疗险划算啊。
如果你也是这么觉得，那你可能对它俩的认知还停留在初级阶段。
尽管它们都能赔付一笔钱，但赔付的方式不同，数额也不同。
举个例子——35岁的小李在深圳某互联网大厂上班，去年初不幸被诊断为癌症，经过 1 年多的治疗和手术，仅医疗费就自费了 30 余万，几乎掏空了家底，李太太是全职家庭主妇，治病这一年多里，整个家庭收入完全中断了，由于请不起护工，李太太需要每日陪护照料，小女儿只能交给长辈带，除了基本生活轨迹的改变，每个月的房贷更是重压……
百万医疗险是“报销型保险”，花多少报多少，最多不超过总的医疗费用。
如果小李只买了一份百万医疗险，在扣除 1 万免赔额后，剩余的 29 万的医疗费，可以得到报销。
虽然保额几百万，但要看实际花费多少。
目前国内医院的普通部，就算是癌症住院，医药费也很难达到百万级别，看起来很夸张的几百万保额，实际上用不了那么多。
就算被保险人因病失去工作，房贷压力极大，没有足够的钱请护工、买营养品……这些医疗险都不管，只看医疗花费多少钱。
重疾险很简单，只要符合条款约定，就可以一次性拿到 50 万或 100 万保额，拿到钱后具体怎么花、花多少，都可以由自己来定。
这笔钱可以用于小李的医疗费用支出、交女儿的学费、请专业看护、还房贷以及其他日常支出，甚至病好了之后出去旅游……全由自己支配。
生一场大病，医疗费用只是冰山一角，其它隐性费用，比如生活费、营养费、看护费、工资损失……这些都是无法通过医疗险来报销的。
重疾险在这个时候就派上了大用场。
有些人又问了，百万医疗险都能保证续保20年了，还有必要买重疾险吗？
答案是有必要，就算百万医疗险能续保一辈子也有必要买一份重疾险。
这些长期医疗险除了续保条件好等优点外，缺点也是显而易见的：
缺点1：不报销外购药
外购药就是医院没有，需要到外面购买的药。
医疗险报销的是发生在医院的医疗费用，对于外购药，有些百万医疗险明确可以报销，有些则比较模糊，没有明确。
而目前保 10 年以上的医疗险，包括平安、太平洋、新华的产品，都没有外购药服务。
对于一些慢性病患者，或者需要长期吃抗癌特药的癌症病人，这是一笔不小的负担。
去年国家将很多抗癌药纳入医保报销目录，但“买药难，报销难”的问题仍然存在。
曾在癌症论坛看过一份调查，504 个癌症患者中，有 54.9% 表示医院没有医保抗癌药，需要去外面买。
其原因，医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过了限额，有可能需要医院或医生买单……
所以没有外购药保障，这是个不小的缺陷。
这里也提个醒，大家买百万医疗险时，尽量选择可以明确报销外购药的产品。
缺点2：保费可能涨价
开发长期医疗险的一大关键，在于费率调整。
随着被保人年龄增长，医疗险赔付费用也必然会上升；只有允许保险公司根据实际情况相应调整价格，才能让这款产品延续下去。
否则，保险公司没有动力开发长期医疗险，监管也不敢批准，万一赔穿了怎么办？
除此之外，20年到期后，也没有人能保证这款产品你还能不能买。
所以即使保证续保20年，这些百万医疗险也没有想象中完美。
想仅仅靠一份医疗险来解决所有问题，是不可能的。
不过如果预算不足，先买一份医疗险来保障当下，也是合适的。
百万医疗险和重疾险虽然保障责任存在一定的重叠，但它俩都有自己独特的功能，不能片面地说哪个更重要，也不存在谁能代替谁，如果能相互搭配着购买，保障肯定更全面。
百万医疗险整体保障看上去差不多，但不同产品，细节之处差异很大，大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。
本次我们筛选了 5 款高性价比的百万医疗险产品：
1、医享无忧：整体保障不错，涵盖一般住院、特定疾病、特定重疾的保障，在 20 年内这些保障有 800 万的总限额，一般来说够用，特定疾病涵盖了轻度脑中风后遗症、较轻急性心梗等 55 种疾病，每年有 200 万保额，亮点包括保证续保20年、可保外购药和费率可调。
2、好医保长期医疗（20年）：可以保证续保 20 年，续保条件不错，优势在于保障时间长、停售续保条件好、有1万重疾津贴可以抵扣免赔额。
3、尊享 e 生 2024：作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错，优势在于投保年龄高、可附加重疾保证金和可附加重疾津贴。
聊完医疗险，我们来看看重疾险——
生一场大病，要花多少钱？不同预算的家庭，要如何选择适合自己的重疾险产品？
专心君筛选了市面上高性价比的重疾险产品，共测评对比了 227 款，分别根据3000/5000/8000元等不同预算，挑选出三类表现优秀的重疾险产品，一起来看看吧~
经常有朋友掐着预算来让我给他们推荐保险，面对预算不足的情况，建议配置保定期的产品，优先把保额买够。
这里我们挑选了 2 款高性价比产品，适合预算3000-5000块的朋友。
1、无忧人生2024：基础保障只有重疾，可买保额高，最高可以买到 90 万，比市面上大多数同类产品都要高，亮点包括可买保额高和轻中症可选。
2、达尔文6号：“达尔文”系列一直都是互联网重疾的热门之选，达尔文 6 号也不例外，这款产品基础保障比较全面，亮点包括60岁前重疾能赔2次和60岁前重疾能赔两倍。
一些预算较为充足的朋友，会想要买到终身保障，这样晚年重病也能有所应对，不会给家人造成太大的经济负担，我们也为这些朋友挑选了中端进阶型产品，它的选取标准是：重疾保终身，保障更全面，预算在 5000~8000 左右。
1、超级玛丽6号：价格便宜，保障灵活，可以自由选择60岁前额外赔和重疾复原金，亮点包括满足条件重疾能赔两次和60岁前重疾能赔两倍。
2、i 无忧：核保条件宽松，适合身体有异常的朋友购买，亮点包括核保条件宽松和可选保障多。
一顿火锅钱便能买一份百万医疗险，而买一份重疾险需要一部手机钱；我们不要单从价格去判断一种保险或者一款产品的好坏，更重要的是，我们要在投保前明确自己需要什么，了解产品保什么、不保什么，这样才能更好地为自己和家人搭建更全面的保障体系，抵御更多的风险。
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