本文是一篇关于百万医疗险的全面测评和购买指南。文章详细解读了百万医疗险的各个方面，包括产品特点、保障范围、购买注意事项等。文章旨在帮助消费者正确购买百万医疗险，避免常见的陷阱和误区。通过本文，读者可以了解到如何根据自己的需求选择合适的百万医疗险产品，以及购买时需要注意的细节和技巧。本文干货满满，对于想要购买百万医疗险的读者来说，具有很高的参考价值。
想购买百万医疗险的朋友们，赶紧看过来！ 这是一篇为你精心整理的百万医疗险选购指南，字数超过10000字，是我花费了一周的时间，对比了数十款百万医疗险的条款，并分析了上百项保障内容，整理出的全网最全选购指南。
从认识百万医疗险，到避坑宝典，再到如何挑选产品，最后到当前热销高性价比产品推荐，我都整理在这篇文章里了。 只要你耐心看完，就会对百万医疗险有一个系统的认识，以后买百万医疗险，没人能忽悠得了你！
这是一篇能帮你节省大量时间和金钱的宝藏文章！建议先点赞+收藏再看，避免下次找不到！
废话不多说，我们赶紧进入正题吧！
说起医疗险，我们都不陌生，就是用来报销我们日常看病住院用的保险。 医疗险的种类众多，其中最受欢迎的就是号称“几百块就能撬动几百万保额”的百万医疗险。
百万医疗险是由保险公司推出的商业医疗险，它的功能和医保是一样的，可以帮助我们解决因意外、疾病导致住院所产生的各项医疗费用问题。
医保大家都很熟悉，它是国家的一项全民性福利政策，没买医保的朋友，一定要买，这是最基本的保障。
这时，有人可能会觉得，既然我都有医保了，那干嘛还要买百万医疗险呢？
医保虽好，但它保障是非常基础的，存在很多限制：
1、报销范围小：医保只能报销内的治疗费用+项目，社保目录以外的费用则需我们自己自掏腰包了，医保三大目录如下：
2、报销限制多：如果把某次生病住院的所有花费，看作下面这个倒三角，那么医保能报销的，只有正中间白色的那一小部分。
可以看到，除去白色的部分，下面这四种情况是不能报销的：
低于免赔额：免赔额是报销范围的起付线，起付线以下，医保是不报的。
超过封顶线：封顶线是医保的最高赔付额度，超过封顶线的，医保也不报。
掐头去尾过后，是不是中间部分就可以全部报销了呢？当然不是，剩下的中间这一截，还要区分哪些能报，能报多少？
像进口药，靶向药，还有一些像是挂号费、体检费、专家会诊费等等也是没法报销的。
医保只能起到一个兜底作用，真出啥大毛病了，可能帮到我们的是非常有限的。
这个时候，百万医疗险就能发挥它的作用了。
不管是不是医保目录内的药，百万医疗险一般都能100%报销，而且最高可以报两三百万，这在公立医院看病是完全够用了的。
一些好的百万医疗险，还有就医绿通和费用垫付这样的服务，一个可以帮你快速预约到对应的专家，另外一个可以帮你先垫钱治病，咱们也能省点心。
百万不限疾病，可以报销疾病或意外导致住院治疗费用，扣除一万的后，可以不限社保，100%报销。
这里要注意2点：
百万医疗险不是看病拿药就给报，而是必须有住院才能报哦！
用医保或公费医疗报销的部分，不能计入免赔额！
为了方便大家理解，我们举个例子：
小王车祸住院治疗花了3万元，用医保报销了1万元，需要自费的部分就是2万元，剩余的部分费用已经超过了免赔额，扣除了1万元免赔额后，百万医疗险能报销就是1万元。
还有一种情况：
市面上有一种保证续保的百万医疗险可以6年共享1万免赔额，比如支付宝好医保长期医疗（6年版）。
只要在保证期间内累计抵扣了1万免赔额，那么剩余的保障时间内都不会再计算免赔额。
百万医疗险的保额高达百万，理论上它也确实能报销百万的医疗费。
看完上文，我们都知道百万医疗险实际上是事后报销的。
也就是说，保险公司最终赔付的钱不会比实际花的医疗费还高，所以能赔多少主要看当次住院总共花费了多少。
举个例子，小王买了一份百万医疗险，保障期间，他因肺炎住院，前后共花了3万块，那再扣除1万免赔额后，最终报销不会超过2万块。
百万医疗险的保额太高并没有太大的意义，保险公司设计几百万的保额，更多是出于营销宣传的需要，只是个噱头。
因此我们在购买百万医疗险的时候，可以优先考虑产品的保障是否全面，续保条件是否友好，而无需过多在意保费以及保额的问题。
百万医疗险之所以这么受欢迎，主要还是因为它的“白菜价”。
二三十岁的年轻人购买一份普通的百万医疗险，一年也不过两、三百块。
有朋友可能就会疑惑，天底下真有这么便宜的事情？怕不是割韭菜，收智商税呢吧？
百万医疗险还真不是收智商税。
它之所以能做到这么便宜，是因为保险公司可以通过一些手段有效降低理赔率。
百万医疗险往往都会设有5000-10000元的免赔额。
免赔额，相当于医保的起付线，只有超过免赔额才能报销。
一般的小病小痛根本达不到百万医疗险的免赔额，所以不能报，这就拔高了理赔的门槛，理赔率也就降低了。
即使保费便宜，保险公司也还是有利润空间的。
百万医疗险的健康告知是出了名的严格，能成功购买百万医疗险并且出险后能顺利申请理赔的，都是投保时身体非常健康的人。
健康告知就是一道门槛，把那些已经生病，短期内就需要保障的，以及那些以前生过病，身体健康素质不是很好的都拒之门外。
只保健康的人群，保险公司就能有效地控制出险率，降低理赔率，从而控制成本。
这里强调一下，健康告知直接关系到后续的理赔，请大家一定要重视，做好如实告知！
如果身体有异常，不知道买什么保险比较合适，我整理了一份【常见疾病投保攻略】里面总结了像结节、乙肝、高血压等疾病能够顺利投保的医疗险产品，感兴趣的朋友可以参考：
我们虽然常说百万医疗险一年只要几百块，但只针对年轻人。
随便挑一款百万医疗险出来，看看它的费率表，你就会发现年轻人购买百万医疗险保费才便宜，而小孩子和老人的保费就比较贵，尤其是老人，一年保费得两三千。
这是因为年轻人大多身体好，出险概率比较低；而老人和小孩身体抵抗力比较差，患病概率更高，保险公司需要承受的理赔风险比较大。
以某款产品为例，如果是30岁，一年只要三百多；而60岁过后，保费就一千五了。
有无医保也会影响百万医疗险的保费。
所以百万医疗险便宜只是暂时的，随着年龄增加，保费也会增长。
当前，市面上的百万医疗险大多数都是交一年保一年的短期保险，少数产品能够做到阶段性保证续保，比如好医保（6年续保版）、平安e生保（20年续保版）。
一旦保障期满，那就面临续保的问题，需要重新审核健康告知，如果身体状况变差、发生或理赔，那就不能买了。
如果一款百万医疗险理赔率太高，保险公司可能会上涨保费，甚至是祭出大招——停售这款产品，也买不了了。
现阶段百万医疗险保证续保期最长已达到了20年，但只要满足一定的条件，保险公司仍可以在合同期间调整价格。
4点，就是各家保险公司争先推出高保额、低保费的百万医疗险的底气所在。
可以看到，百万医疗险并不是完美产品。
但瑕不掩瑜，百万医疗险依然是我们最值得买的险种，可能没有之一。
在价格方面，虽然上了年纪，百万医疗险保费会越来越贵；但是相比于重疾险，百万医疗险的价格显然还是更友好的。
最重要的是，百万医疗险满足了老百姓对保险最原始的寄望：解决我们无力承担的医疗费。
我经常收到各种留言，有粉丝说自己被保险坑了，很多就是百万医疗险。
所以在介绍如何挑选一款百万医疗险之前，我要先罗列一些大家常犯的误区：
很多业务员可能会告诉你，想买我家的百万医疗险，你必须附加一个长期重疾险或者年金险。
这其实是个天大的谎言！
他为什么这么说呢？
一是百万医疗险很便宜，一年只要几百块，卖给你他挣不了几个钱了，而加上了重疾险就可以卖到几千块，业绩不就冲上去了吗。
二是很多保险公司本身就会把、年金险绑着卖，这也是我们常说的捆绑销售，原本单独买只要几百块，捆绑销售就要好几千。
就像我们去超市买水果，原本只想买一袋几块钱的橘子，结果超市里就只有那种两百多块的果篮，那为了吃橘子，你要把整个果篮都买了吗？实在没必要，出门换一家超市就行了。
不过，大家也不用担心，银保监会下发了一则新规，要求百万医疗险这种短期健康险不能捆绑销售，就只得单独卖。
很多人买保险，都希望买了就能够保一辈子，所以不少产品会如下宣传：
但我要提醒大家：可续保至100岁 ≠ 保证续保至100岁！
现阶段，没有任何一款能够终身保证续保的，最长只有20年，剩下的大多是买一年保一年，像这种一年期的产品，今年买了，明年还不一定能继续买。
都是百万医疗险，续保条件却大不相同，好的产品，即使理赔过了、身体变差了也不影响第二年续保，不好的，很可能第二年身体变差了，就不能再买了，健康保障就此中断。
这是百万医疗险非常常见的套路，普通人没有保险知识根本就分辨不出来。
不过，好在银保监会发话了，要求保险公司在短期医疗险条款中明确表述“不保证续保”条款，不得使用“承诺续保”、“自动续保”等容易让人混淆的字眼。
有些保险公司为了市场竞争的需要，推出了0免赔额的医疗险，但0免赔的医疗险，一定比1万免赔的医疗险好吗?
0免赔，听起来非常诱人；但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费会更高。
无数次的历史经验证明，0免赔的医疗险稳定性都不好。
0免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。
而有免赔额的医疗险，过滤掉了很多小额理赔，降低了保险公司的赔付压力。
所以这类产品相对而言更稳定，短期内停售的风险会降低。
有不少朋友跟我抱怨过：买之前说这也能报那也能报，出事了就这也不能报那也不能报！
百万医疗险确实不是所有费用医疗险都能报销，尤其要注意以下三种情况：
1、就医医院有要求：和医保一样，百万医疗险就医医院也是有要求的，大部分医疗险会有如下规定，只支持二级或以上的就医。
2、既往症不赔：既往有的疾病是不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。
3、不是“必需且合理”的费用：在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。
一句话：生病了，谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。
前面说过百万医疗险的保额是噱头大于实际意义。
也就是说，保额并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。
挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比：
基本保障责任：是否涵盖住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术四项保障。
续保条件：是否保证续保，以及保证续保的周期。
癌症特药/外购药：是否保障癌症特药/外购药，以及报销的比例和期限。
免赔额政策：免赔额是否合适，以及是否有免赔额优惠政策。
增值服务：是否提供就医绿通、外购药、费用垫付/直付、质子重离子等增值服务。
延续治疗：是否保障合同到期后，继续治疗的费用。
为了帮助大家彻底学会挑选一款好的百万医疗险，我们花点新花样——现场对比测评产品，大家可以看看我是怎样拆解、对比每款产品的保障细节的。
这一次，我从全网N款百万医疗险中，筛选出了知名度最高、最热销的29款产品：
可以看到，这29款百万医疗险，既涵盖了支付宝好医保、微信微医保等网红产品，又包括了平安、国寿、太平洋、友邦等线下大牌保险公司的产品。
说白了，咱们这次的样本量非常丰富！
下面，我说一下测评的评分标准：
针对前三项核心责任，我依次划分A、B、C、D四个等级，
并且根据产品的实际表现给予了相应的评级：A为优先；B为合格；C为较差；D为不推荐。
而后面三项加分项的责任，不予评级，而是直接打分，5分为满分，3分为合格。
我会综合每一款百万医疗险产品的总成绩进行排名，所有流程确保可观、公平。
百万医疗险的保障责任很丰富，一般涵盖以下四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。
如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。
目前，百万医疗险这类产品的设计已经非常成熟了，大多数产品的保障都没有太大缺陷。
不过，也有少数漏网之鱼——
通过29款产品保障责任的对，我发现有2款产品有保障责任明显缺失。
一款是京东安联臻爱无限医疗2024，另一款是10年期的新华康健华尊，它们都不保障门诊手术。
门诊手术是什么呢？
指的是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走，比如白内障手术、痔疮手术等。
门诊手术算得上是百万医疗险的标配保障，绝大部分产品都是涵盖的。
而对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。
余下的27款产品的保障保障责任虽然都没有缺失，但在某些方面也存在一些差别，住院前后门急诊
不管是住院之前还是出院之后，门急诊的检查或治疗都是少不了的。
对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。
我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：
常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如好医保2024、e保无忧2024、e生保保证续保版2024等。
也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。
当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、微医保20年期、尊享e生2024/2024。
特殊门诊
这主要是针对一些和慢性病的长期治疗，包括三项保障内容：门诊恶性肿瘤治疗门诊肾透析器官移植后的抗排异治疗
我们测评的这29款产品中，大部分都涵盖这三项保障；但有两款产品有些瑕疵，还是要细说一下：
E康悦百万医疗2024：在器官移植抗排异这一项责任中，约定了只保障肾移植抗排异治疗，如果是其他器官移植，不保；
健康尊享2024（计划一）：癌症治疗和门诊肾透析治疗每年都有额度限制，计划一限定10万元以内，不用说也知道，这种单项限额很不实用，大家要格外注意一下。
其他产品均无单项限额。
这一回合的评判结果，如下：
如表格所见，好医保20年期、e享护-医享无忧、平安e生保20年期、超医保百万医疗险等充分涵盖四项责任，并且住院前后门急诊为前30天后30天，表现优秀，故得分评级为A。
而国寿如E康悦2024、泰康健康尊享2024各项保障都齐全，但在特殊门诊这一项有瑕疵，所以评级为C。
京东安联臻爱无限医疗2024、新华康健华尊两款产品不保障门诊手术保障，评级为D，不推荐。
剩下的产品，四项保障都过了及格线，但住院前后门急诊仅为前7后30的，虽然和前后30天的产品区别不大，但为了拉开差距，故评级为B级。
挑选百万医疗险，产品的续保问题至关重要。
如果你买的百万医疗险续保条件不好，那么一旦它停售，或者你的身体状况变差或发生了理赔，那么第二年直接买不了。
你可能会说，买不了这款，大不了换一款……
百万医疗险的健康告知非常严格，对于身体健康状况差或者已经出险理赔过的人，保险公司可不会轻易承保。
我们一定要重点关注百万医疗险的续保条件。
假如一款百万医疗险不保证续保，那么我们就要谨慎选择了。
甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。
根据续保情况的差异，目前市面上的百万医疗险分为两种：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。
（1）保证续保的长期医疗险
所谓保证续保，指保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款、原约定费率继续承保。
简单理解就是，1年期满合同结束之后，保险公司要按照1年前的样子去承保。
也就是说，在保险合同到期以后，保险公司必须无条件地给被保人续保，无论被保人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保！
保证续保的产品，在续保条件上天然优于一年期产品。
不过，保证续保的产品，在续保条件上也有一定的差别：保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保等。
我们测评的29款百万医疗险中，有12款产品是保证续保的，如下：
6年保证续保的：好医保2024版、平安e生保保证续保版2024、瑞华医保加；
10年、15年保证续保的：太平洋安享百万、新华康健华尊；
- **20年保证续保的：好医保长期医疗
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