大家好，我是懂保君。 　　知乎上有一个提问：熊孩子可以熊到什么地步？ 　　有一个答主回答说：这辈子见过的风险，都没有熊孩子带来的惊吓多。 　　的确，熊孩子的熊，是无法用我们的思维去想象的，可以熊到写个作业都能把笔帽吸到食管里。 　　不过说实话，也不能怪孩子上天入地，花式作妖，毕竟孩子还小，天性好动，好奇心强。 　　所以，面对孩子的顽皮，作为家长一定要理性面对，在给予包容的同时也一定要安排上全面的保护。 　　那么，全面的保险保障应该如何配置呢？今天这篇文章就来和大家详细介绍。 　　保险的配置需要根据个人实际需求来定，给孩子配置什么样的保险合适，得看孩子未来会面临什么样的风险。 　　1、意外的风险 　　根据联合国儿童基金会的报告：中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。 　　成长中的孩子，对世界充满了好奇。 　　他们抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝，活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。但也正是这种天性，让他们成为了最易受到伤害的群体。 　　2、疾病的风险 　　我们经常在朋友圈看到各种轻松筹的求助链接，有很大一部分都是儿童的。 　　根据中国红十字基金会的研究报告显示，全国每年新增白血病患者4万人左右，其中一半是儿童，并且主要集中在2-7岁年龄段，平均年龄只有6岁，在我国白血病发病率位居儿童肿瘤的首位。 　　为什么小小年纪，却患上这种可怕的血癌？ 　　根据调查显示，儿童白血病的诱因之一就是装修污染，瓷砖及石材有辐射污染（伽马射线、有毒辐射性气体氡）、地板有甲醛污染、壁纸有甲醛、墙漆也有污染，这些污染可以长达3－15年。 　　有些可怜的孩子，因为身患重病，还没来得及看外面的世界，就不得不常住医院。 　　其实，父母最大的担忧，就是孩子会遇上意外，或者身患重疾。万一发生了这些风险，他们希望让孩子享受最好的治疗条件，不会因为经济问题而耽搁治疗。 　　那么，买哪些保险能够解决父母们的担忧呢？接下来，懂保君为大家介绍给孩子配置保障的基本思路。当然，如果想要快速配置保障，直接点击链接找懂保汇专业人士一对一咨询了解即可！ 　　给孩子买保险被坑的人不计其数，归根结底还是对保险的了解太少了。其实，大家只要搞明白以下配置保障的思路，基本上就不会被坑了。 　　第一步，配好国家医保 　　国家医保，不用多说了，医保是最基本的保障，属于国家福利，孩子入户后即可购买。 　　第二步，配好意外险 　　意外险，保意外身故、意外伤残和意外医疗。 　　对于儿童意外险的保额，出于道德风险考虑，国家有明文规定：0-9岁的儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。 　　所以，家长在给孩子买意外险的时候要注意，就算买了100万，若不幸身故，也只能赔付20万。 　　购买儿童意外险，需要重点留意以下两点： 　　1）意外医疗额度 　　小孩子因为磕磕碰碰发生的意外医疗事件，肯定要比意外死亡发生的概率多得多，所以意外医疗保障才是孩子的第一需求。 　　另外，意外医疗的保额越高越好。 　　2）报销范围和报销比例 　　意外医疗责任上，要重点关注免赔额、报销范围、报销比例。 　　免赔额大家可以理解为社保中的起付线，超过免赔额的部分才可以报销。所以免赔额越低越好。 　　报销范围上，有的产品限制社保内用药，有的产品不限。比如被猫抓了，需要打疫苗，通常有国产疫苗和进口疫苗两种，我们肯定会选择进口疫苗，这个时候，只有不限社保内用药的产品才能报销。 　　最后，报销比例肯定是越高越好。 　　第三步，配好医疗险 　　你可能会问，已经有了少儿医保，为什么还要买医疗险呢？ 　　因为医保对于报销额度、报销比例和用药范围都是有限制的，不能报销的部分，还是需要自己承担的。 　　孩子在0～5岁的时候，免疫机能不健全，容易生病，比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的费用由我们自己承担。而且，医保不能报销自费药。这还只是一个小的疾病，如果是一些更严重的疾病呢？医保起到的作用就微乎其微了。 　　商业医疗险，是对少儿医保的补充，需要双管齐下。 　　第四步，配好重疾险 　　重疾险，顾名思义就是保重大疾病的，达到理赔标准，保险公司会一次性支付一笔理赔金。 　　举个例子，妈妈给宝宝买了50万的重疾保障，如果宝宝不幸确诊白血病，符合理赔条件的话，保险公司会直接赔付50万。 　　重疾险的重要程度，不用多说了，是必须要买的，而且越早买越好。一是高昂的治疗花费，给家庭带来的经济损失是巨大的。二是孩子罹患重疾，家长肯定是要放下工作全心照顾孩子，所以家长长期陪护导致的误工费，也需要考虑在内。 　　所以，给孩子买重疾险，保额一定要高。结合上述因素，懂保君建议，给孩子买重疾险，保额30万起步。 　　预算不足，先买定期的，先保障重疾保额足够；预算充足的家庭，可以直接给孩子买保终身的。 　　最后也提醒一下，家庭保障的配置逻辑是，先大人后小孩，先保障后理财。 　　如果在大人还没有配置人身保障的话，建议先给大人配置，毕竟孩子生大病了还有大人顶着，但是大人倒下了如果没有保险“顶着”，那一大家子可能会随时陷入窘境。 　　另外，理财险也不是我们首要考虑的保障，建议在人身保障做足了且还有预算的情况，可以考虑配置上。 　　标配版着重解决重大的医疗支出，适合预算少的家长。 　　这个方案主要搭配的险种是百万医疗险、意外险和定期重疾险。 　　接下来一个个了解。 　　1、百万医疗险：长相安百万医疗险 　　长相安百万医疗险一经上市可谓口碑销量双丰收。支持质子重离子，院外购药（155种+2种Car-T），续保期间保额高达800万。 　　如果没有发生过理赔，免赔额还能逐年下降，最低5000元。 　　保费也有优势，和家人一起买，2人95折，3人9折，4人及以上85折。 　　还是大公司平安出品，不管是价格、保障、还是服务，都非常优秀。 　　2、意外险：小顽童5号基础版 　　小顽童系列意外险可以说是明星产品了。 　　目前最新产品小顽童5号基础版一年只要68元，就能有不限社保、0免赔、高达4万的意外医疗，20万身故保障和40万伤残保障，性价比非常高。 　　直接闭眼入都是没有问题的。 　　3、定期重疾险：达尔文8号领航版 　　少儿重疾险市场也是非常卷的，但达尔文8号领航版重疾险却能够占据一席之地，可见一斑。 　　重疾险配置，年龄越小价格越便宜。保30年，50万保额，0岁宝宝，选10年交，每年只要600元，总保费才6000元。这个价格甚至比很多定期少儿重疾险，交20年版本的价格还低。 　　3个产品，一年下来，1000元出头，但已经能解决孩子3大方面的风险。 　　高配方案适合预算更充足的家长，在产品选择上会更加自由，品类也会更加丰富。 　　比如重疾险选择保到终身，加入小额住院和门诊险，我们来看下具体的产品方案。 　　可以看到，除了百万医疗险都是长相安之外，其它的产品有所不同。 　　1、重疾险：小青龙2号 　　高配版保障重疾险安排的是小青龙2号，自带重疾不分组赔3次，买50万保额可以依次获得50万/60万/60万的赔付，中/轻症一起最多可以赔付6次，保障很给力。 　　同时，少儿特定疾病保障20种，罕见疾病保障16种，分别赔120%和200%基本保额，即便未来孩子不幸罹患重大疾病，有了这款保障做父母的心里也有底了。 　　整体性价比也不错，按这个方案，每年才3000多，就有终身50万的重疾保障。 　　2、小额医疗+门诊+意外：少儿门诊暖宝保（超能版） 　　少儿门诊暖宝保超能版很有意思，因为它涵盖了小额医疗、门诊和意外。 　　所以少儿意外险懂保君没有单独配置，有了这款产品基本上孩子的意外保障也能够覆盖掉了。 　　少儿门诊暖宝保（超能版）一年只要660（有社保），就能有：2万的意外医疗，0免赔1万的疾病门诊，每次免赔100元2万的疾病住院，0免赔20万的意外身故伤残 　　可见，比起单独买小额门诊险，再买个少儿意外险，性价比要高很多。 　　当然了，如果大家预算足够，也可以单独配置一份少儿意外险，一份门诊险，一份小额医疗险，以最大限度的弥补百万医疗险没办法报销的部分。 　　而如果产品配置大家还有疑惑，或者有更满意的选择，也可以点击懂保汇产品库链接，放在一起对比测评，最终确定一款优质产品。 　　总而言之，给孩子的健康保障，除了医保之外，需要我们配置的还是不少的。 　　大家一定要重视起来，及早安排上，毕竟孩子在早期阶段发病和发生意外的概率还是很高的，如果有保险，可以帮助父母减少很多的经济压力。 　　另外也提醒一下大家，很多产品都有健康要求，如果孩子有早产、黄疸等异常情况，在投保时要特别留意健康告知。