摘要：众安少儿意外险2022是一款专为儿童设计的意外险。该产品提供意外住院津贴选项，以帮助应对意外导致的医疗费用。该保险不限医保范围，无需健康告知，为家长提供更加便捷的保障选择。总体而言，这款少儿意外险为孩子的安全提供全面的保障，是一款值得考虑的保险产品。
一、产品基本信息
该产品有三个保障计划：基础版、经典版、尊贵版。
意外险的作用主要是转移无法预料的、不确定的意外风险损失，如猫抓狗咬、摔伤烫伤、交通事故等。
保障方面分为必选责任和可选责任。
必选责任包括：意外身故/伤残、意外医疗、意外烧伤烫伤。
可选责任包括：误食异物、意外骨折/关节脱位、意外住院津贴（非常实用）。
关于意外身故/伤残，保险公司对意外伤害的定义和未成年人的赔付限制都需要了解，为了防止逆选择，所有意外险针对未成年人的意外身故保额都有限制，而意外伤残则不受此限制，意外伤残的赔付比例根据《人身保险伤残评定标准及代码》进行评定。
意外医疗、意外烧伤烫伤、误食异物的报销范围和报销规则也需要了解，报销医院需为二级及二级以上的公立医院普通部，并需要注意有除外医院不赔付的情况，报销范围不限医保，0免赔，100%报销，但需注意责任免除的情况。
意外骨折/关节脱位的赔付有一定的理赔要求，需要根据《意外伤害骨折和关节脱位类型与保险金给付比例表》所列情况进行赔付。
意外住院津贴是附加责任，因意外导致需要住院治疗的，说明情况比较严重，这个附加责任非常实用，报销范围需扣除3天免赔，剩余天数按100元/天赔付。
二、产品人群推荐
目前市场上的小孩意外险基础保障部分都已经非常完善，我们需要关注差异化可选保障是否吸引购买，还需要注意责任免除、就医地区/医院限制、健康告知限制等方面。
如果你比较看重意外住院津贴这个可选保障，那么这款产品可以作为你的备选计划，但需要注意产品的责任免除细节和就医医院限制。
关于责任免除，这是投保前必须仔细阅读并理解的重要内容，每一条保险条款都对应有保障责任和责任免除条款内容，可以单独点开查看。
这里特别需要注意的是意外身故/伤残的免责内容，尤其是坠落高度基准面2米以上（含2米）导致的意外事故，这是常规免责内容中需要特别注意的，若是在意这个限制的话，可以选择其他没有这个限制的儿童意外险。
意外医疗的免责内容也需要注意，除此之外，还有其他免责内容，如康复性治疗、物理治疗等不理赔的情况。
关于投保前务必了解的内容，除了保险条款和责任免除说明书外，还需要注意产品资料下的其他内容，如投保须知、重要提示、特别约定等，就医地区/医院限制是一个需要注意的点，若小孩的生活地属于上述地区，则不要购买这款意外险。
三、产品测评及看法
这款产品的优势在于意外医疗不限医保报销，0免赔，100%报销，理赔体验感非常好，可选意外住院津贴保障实用性好，目前投保没有健康告知，非常友好。
不足之处在于免责条款有2米限高限制，不太友好；就医地区/医院有限制，需要注意。
从我个人的角度看，小孩意外险的基础保障优秀且产品稳定就完全够用，部分消费者可能希望基础保障优秀的同时多一些附加保障润色，那么这款产品可以考虑。
最后需要注意的是，产品测评分析只是针对部分产品条款内容，存在即合理，若有未覆盖的或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！
文章首发平台：保险吴南生。
评论