摘要：不建议购买返还型保险，原因有三点。返还型保险的保费较高，可能会增加经济负担；其保障范围相对有限，可能无法满足全面保障需求；返还型保险的收益相对较低，甚至可能不如其他投资方式。在购买保险时，建议根据自身需求和财务状况综合考虑，谨慎选择。
身边的保险业务员往往会优先推荐这种返还型产品，并声称购买这样的保险就像捡到了便宜，仿佛在不花钱的情况下就能享受到保障，真的存在这样的神仙保险吗？真的会有如此完美的保障吗？
事实并非如此，保险公司并非慈善机构，它们的主要目的是盈利，关于购买保险时选择返还型还是消费型，我的建议是：不推荐购买返还型保险，因为返还型保险并不划算，而且存在风险。
返还型保险通常是由两份保险组成，例如常见的返还型重疾险是由一份两全险和一份重疾险组合而成，因此其保费通常比消费型重疾要高，返还型保险的价格可能是消费型保险的1.5倍，甚至是3倍，购买返还型保险实际上相当于为两份保险支付费用。
通过对比不同种类的重疾险，我们可以看到返还型保险在保费上明显高于不返还的险种，关于返还型保险的本质，实际上是保险公司将客户多交的保费用于投资，投资收入用于承担可能的保险事故理赔和保险公司的运营成本，如果没有发生保险事故，保险公司会在满期后返还部分保费。
我们需要考虑两种情况：一是发生保险事故时，返还型保险和消费型保险哪一个更划算；二是没有发生保险事故时，返还保费是否值得，对于第一种情况，以重疾险为例，如果在保险期间发生保险事故，两全险的保费返还功能将失效，客户只能获得保额赔付，消费型重疾险通常更为划算，因为可以用更少的保费获得相同保额的赔付，至于第二种情况，即使未发生保险事故，返还型保险的收益往往也不如银行定期存款利率高，如果你花费1万元购买返还型重疾，在满期后可能只能拿回约11500元，相比之下，如果你选择消费型产品并使用剩余的资金进行投资或存入银行定期账户，长期来看可能会获得更高的收益。
很多人由于预算有限而不愿意在保险上花费太多钱，在这种情况下，他们可能只能选择较低的保额，在购买保险时，我们应该明确保险的核心功能是提供保障，在预算有限的情况下，应优先考虑购买消费型产品，以最小的保费获得最大的保障来有效应对潜在风险，在选择重疾保额时，需要考虑两个关键因素：五年收入损失和长期康复费用，重大疾病患者通常需要五年的康复期并且在这期间没有收入来源，重疾理赔的金额不仅要用于支付治疗费用，还需要补偿收入损失以确保患者的康复和生活费用，明智地选择适合自己的保险产品是至关重要的。
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