摘要：，，为提高商业健康保险水平，需加强保险产品的创新和服务质量的提升。通过深入了解市场需求，开发符合消费者期望的个性化保险产品，同时加强风险管理，提高理赔效率，为消费者提供更加全面、优质的健康保障。加强与医疗机构合作，实现信息共享，提高保险服务的便捷性和针对性。通过这些措施，商业健康保险水平将得到显著提升，为消费者提供更好的健康保障。
商业健康保险在一定程度上能够减轻个人医疗负担，有助于防止因病返贫，尽管我国在健康扶贫和医保扶贫方面已取得显著成效，但保障水平的不平衡以及高风险群体参保难的问题仍然存在，与一些发达国家相比，我国商业健康保险的人均水平仍有差距，亟待通过其他筹资渠道进行补充。
为进一步提高居民健康保障水平，我们可以采取以下措施：提升商业健康保险的发展水平，明确其与基本医疗保险的责任边界；扩大高风险人群的参保范围，并发展城市普惠险以增加其普惠性。
拓展商业健康保险等支付渠道也显得尤为紧迫，以弥补基本医疗保险对创新药的覆盖不足，过去，创新药往往在国际市场获得高额利润后才进入中国，因此国内医保定价对其影响有限，我国创新药审批周期已大幅缩短，与国际先进水平相当，若支付水平无法同步提升，将影响创新药的全球定价，甚至可能导致一些企业放弃中国市场，对于数亿计的糖尿病、心血管病患者以及每年超400万的新发癌症患者而言，通过商业健康保险获取更多更好的创新药，不仅能显著提升生存率，还能有效降低疾病带来的经济负担。
值得注意的是，我国商业健康保险的发展仍不充分，2022年，商业健康保险赔付支出占全国卫生总费用支出比例仅为5.3%，与一些发达国家75%以上的赔付率相比，我国商业健康保险的赔付率明显偏低。
应积极支持商业健康保险的发展，构建现代化的商业健康保险体系，这包括明确政府与市场的角色和分工，为商业健康保险提供稳定的制度预期，优化其发展机构和组织基础，将基础补充层视为多层次医疗保障体系的重点，并扩大商业健康保险池以覆盖更多高风险人群。
有关部门应采取积极措施推广和鼓励商业健康保险的发展，明确基本医疗保险的支付范围和水平，为商业健康保险创造清晰的发展空间，这包括建立透明的医保目录审评机制，确保商业健康保险在创新药报销上有明确的分工，还应促进商业健康保险产品的多样化，满足人民群众多元化健康需求，针对当前商业健康保险保障水平偏低、高风险人群参保困难等问题，可以通过增加对长期健康保险产品的鼓励、提供税收优惠等激励措施以及鼓励企业和个人参与等制度创新和政策支持来解决，加强公众对商业健康保险的认知和教育，提高人们的保险意识，从而推动商业健康保险的普及和发展。
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