摘要：关于家庭在保险上的花费，应视家庭经济状况、风险承受能力等因素而定。购买保险时需警惕销售“套路”，如夸大保障范围、隐瞒重要信息等。消费者应理性选择，根据自身需求选购适合的保险产品，避免不必要的经济损失。
过高的保费影响了家庭正常生活，究竟应该花多少钱买保险？如何购买才能避免误区？我将为大家解答这些困惑。
对于应该购买多少保险才合理的问题，业务员通常会套用两大“黄金原则”来给出“权威”答案，这些原则真的靠谱吗？
1、双十原则
双十原则是业务员最常使用的销售话术，指的是用家庭年收入的10%来购买家庭年收入10倍保额的保险，对于大多数产品来说，这一标准几乎是“不可能的任务”，莫先生年收入10万，根据双十原则，他需要每年花费1万块购买100万的保额，但实际上，这样的保额和保费组合很难实现，双十原则虽然可以作为参考，但不应生搬硬套。
2、标准普尔资产象限图
除此之外，业务员还会使用标准普尔家庭资产象限图来推荐保险配置比例，这张图将家庭资产分为四个不同账户，建议将20%的资金用于购买保险，这个比例对于很多家庭来说偏高，对于年收入10万的小康家庭而言，衣食住行、孩子教育、老人赡养等都是不小的开支，如果每年还要拿出2万块买保险，生活质量必然受到很大影响，每个家庭的情况千差万别，不应盲目套用这些“金科玉律”。
购买保险时，了解以下原则将有助于做出更合理的选择：
1、优先考虑保额
在购买保险时，应先考虑购买多少保额，而不是花多少钱，如果保额买得太低，在风险面前只是杯水车薪，根据数据显示，现在重疾的平均治疗费用在30万左右，应购买至少30万的重疾保额，如果生活在一线城市或希望获得更好的治疗，保额应至少50万。
2、四大险种的保额和购买建议
重疾险：建议至少购买30万保额，平均治疗费用在30万左右，医疗险：通常有几百万的保额，足以弥补社保不能报销的部分，寿险：如果家庭有房贷或其他负债，至少应购买相应保额的寿险，意外险：价格不贵，一般起步保额50万，以上四大险种，建议家庭支柱要配齐。
3、保险费用的预算
以年收入10万的男性为例，如果重疾险保障到70岁，整套方案约需5217元，占收入的5%，如果重疾保障终身，保费会稍高，建议将家庭总保费控制在年收入的10%左右。
对于已经购买了保险的消费者来说，如何避免买贵了呢？以下是一些注意事项：
1、不建议购买返还型保险
返还型保险的保障和理财效果通常都不理想，莫先生购买的返还型意外险只有在特定情况下才会赔付高额保险金，对于常见意外可能只赔付少量金额，如果平安无事，虽然可以返还部分保费，但计算下来的收益率远低于市场平均水平，对于普通家庭来说，不建议购买返还型意外险，可以选择性价比更高的一年期意外险。
2、小孩可以不买寿险
莫先生为小孩购买的重疾险捆绑了寿险，导致费用较高，寿险应优先为家庭经济支柱配置，对于小孩来说，他们没有赚钱能力也不承担家庭责任，且未成年人身故理赔有限制，对于预算有限的家庭来说，不建议给孩子购买寿险。
3、无需追求一步到位
莫先生的保险方案中都是长期保险，如果预算有限可以先购买定期保险优先提高保额，例如重疾险可以购买一份保30年的定期重疾险；寿险可以换成定期寿险保到退休即可，保险是一个多次配置的过程无需追求一步到位后期可以根据收入情况逐步完善保障，因此在实际操作中要根据自身经济状况和需求进行灵活调整才是明智之举。 4. 先大人后小孩 许多家长在给孩子买保险时追求全面高保障花费了很多预算但忽略了自身保障的重要性这是本末倒置的做法 ，孩子需要大人的照顾和保障如果大人没有配置好保险一旦遭遇不幸孩子就会失去依靠 ，因此在进行保费分配时要遵循先大人后孩子的原则确保大人有足够的保障再为孩子考虑 ，总之在购买保险时要根据自身情况慎重考虑不要盲目跟风 ，要深入了解不同险种的特点和保障范围避免被销售话术误导做出明智的选择 。
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