增额寿险能够打败定期存款，原因在于其提供的保障更为全面，不仅具备基本的寿险保障功能，还能通过增值方式提高收益。增额寿险的好坏标准主要包括灵活性、收益性和保障性。好的增额寿险产品应具备较高的灵活性和收益性，同时保障全面。投资者在选择时也应警惕可能存在的风险，根据自身需求和风险承受能力进行选择。摘要字数在100-200字之间。
前两天跟大家聊了去银行存钱可能遇到的弯路，其中提到了银行里“卖保险”的情况，相信不少去银行办理业务的朋友都见过类似的宣传，展示的是增额寿险的收益率演示。
听到“保险”两个字，有些人可能会感到厌烦，认为银行卖保险一定是个陷阱，但实际上，什么东西都有好坏，只有了解它，才能避免被套路，我们就来好好聊聊增额寿险。
增额寿险并不是新鲜事物，早在七八年前就已经存在，在银行存款利率高于4%甚至5%的时候，增额寿险的优势并不突出，但随着银行利率的持续走低，增额寿险成为保守理财的热门选择，相当抢手。
增额寿险首先是一款寿险产品，保障的是被保人的生死，只要被保人全残或死亡，保险公司就会进行赔付。
寿险可以分为两大类：定期寿险和终身寿险，增额寿险一般属于终身寿险，其保额会随着时间的推移而增加，因此也被称为增额终身寿险，相比于定额终身寿险，增额寿险的现金价值会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，具有一定的增值性和抗通胀性。
原因很简单：增额寿险的中长期收益率远高于存款利率，尤其是近年来银行存款利率持续下降，而增额寿险的现金价值增长收益率普遍高于银行存款利率，这个利率是从保险合同签订开始就持续不变的，所以增额寿险的投资价值越来越高。
目前规定的增额寿险的现金价值预定利率为不超过3.5%，不同于国债和银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益是复利，也就是“利滚利”。
我们在购买保险时，应该像购物一样，货比三家，多看几个产品，这样才能知道哪款产品更好，想要买到优秀的增额寿险，主要从以下四个方面进行对比：
1、内部收益率越高越好，增额寿险作为投资工具，收益增长率是衡量其优劣的首要条件，但需要注意的是，增额寿险的收益高低是通过现金价值的增长体现出来的，与保额增长无关，我们可以通过内部收益率（IRR）来衡量产品的实际收益，IRR越高，代表收益越好，市面上有不少IRR在50年内都到不了3.5%的产品在滥竽充数，所以我们需要仔细辨别。
2、减保的限制越少越好，增额寿险的优势之一是减保套现更灵活，一些新的增额寿险产品在部分退保（即减保）的条款中增加了每年限额20%的约定，所以我们在选择产品时，需要关注减保的灵活性，认真对比减保条款。
3、锁定期的长短，不同产品的现金价值超过总保费成本的时间也有快有慢，锁定期内退保会有损失，所以需要根据自己的实际情况选择适合的产品。
4、参照参考指标表进行对比，为了方便大家更直观地进行对比和参考，可以制作一个参考指标表，包括产品的内部收益率、减保限制、锁定期等信息。
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