摘要：素问保险是一种有效的债务隔离工具，旨在为客户提供全面的财务安全保障。通过保险安排，可以将个人资产与潜在债务风险进行隔离，确保个人财产安全。这种保险机制有助于保护个人资产免受债务追偿风险的影响，为个人和家庭提供稳定的财务支持。
Q：请问在规避债务风险方面，选择终身寿险还是定期寿险更为合适？保险的规避债务风险是否受法律保护？
A：这个问题具有复杂性，无论是定期寿险还是终身寿险，它们都具有一定程度的债务隔离功能，若主要目的是债务隔离和财产传承，那么终身寿险可能是更好的选择，因为它会提供长期的保障，未来一定会进行赔付，而定期寿险则可能在保障期限结束后无法继续发挥隔离和传承的作用。
在投保寿险以实现债务隔离和传承时，首先需要明确一点：寿险的现金价值属于投保人的财产，以A先生为例，他为自己购买了终身寿险，并指定儿子为受益人，在A先生健在时，保单的现金价值是属于A先生的，如果A先生欠债，他选择退保后获得的现金价值将被视为应还债的资产。
在司法实践中，如果A先生在欠债之前购买保险，法院是否能强制他解除保险合同并用现金价值来还债存在争议，不同地区的法院可能做出不同的判决，而如果A先生在欠债之后购买保险，可能会被认定为逃废债行为，从而保险合同会被强制解除，现金价值用于偿还债务。
在设计投保方案时，可以考虑以下策略：尽量避免让可能欠债的人作为投保人，可以让A先生的父母作为投保人（A先生可以赠予他们资金），而A先生自己作为被保险人，并指定儿子小A为死亡受益人，在这种安排下，一旦A先生未来陷入债务危机，由于保单的现金价值属于其父母，因此不会进入债务清偿范围，如果A先生不幸离世，受益人是儿子小A，他获得的赔偿不属于A先生的遗产，也不在任何债务清偿范围内，从而实现了有效的债务隔离。
但务必注意：不要在已经出现欠债危机的情况下才考虑这样的安排，因为这可能被视为转移财产或逃废债行为，保单会被强制退保，在进行任何决策前，最好咨询专业律师或保险顾问的意见，以确保合法合规。
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