摘要：在保险行业，人身险预定利率下调成为重大消息。据最新报道，人身险预定利率正式宣布下调。这一举措将对保险市场产生深远影响，预计将引发行业内外的广泛关注。这一变化可能会对消费者的保险购买决策产生影响，并可能进一步推动保险行业的变革和发展。
我们已经有一段时间没有见面了，但我深知是时候再次相聚了。
时光荏苒，转眼来到了充满神奇的2024年，这一年，趋势依然强劲，原以为能顺利度过上半年，迎来待遇的改善，现实却让人失望，下半年雷声大雨点小，保险行业迎来了重大变革，寿险存款利率正式宣布下调。
这个消息让我深感忧虑，让我们先来解读一下相关文件的精神：
自9月1日起，新注册的普通保险产品的预定利率上限将调整为2.5%，超过此上限的产品将不再销售，紧接着，自10月1日起，新注册的分红险产品的利率上限将下调至2.0%，超过此上限的产品也将停止销售。
这次预定降息的原因是什么呢？这主要是市场趋势的体现，银行存款利率普遍低于2%，市场上优质投资资产日益稀缺，保险公司若想维持3%的预定利率，就必须实现3%以上的投资收益才能保证盈利，现实情况是，保险公司主要投资的国债利率仅为2.5%左右，3%的目标利率难以维持。
值得注意的是，预期利率的下降将直接影响重疾险保费，尤其是少儿重疾险的保费涨幅可能会超过成年人。
一、重疾险为何涨价？
预定利率可以看作是保险公司预期的“投资回报率”，当保险公司预期“投资回报率”下降时，为何重疾险价格会上涨呢？
可以这样理解：保险产品本质上是一个资金池，每卖出一份保单，保费就会流入这个资金池，如果投保人发生保险事故，保险公司就会从资金池中提取资金进行赔付，为了维持资金池的稳定，保险公司会把这笔资金进行投资，获得收益，如果投资预期收益率较高，即使保险公司收取较低的保费，也可以通过投资收益来维持资金池的充足性，相反，如果投资回报率较低，保险公司就需要提高保费，以确保在需要赔偿时有足够的资金。
当前，随着利率不断下行，保险公司的预期投资回报率也在下降，投资收益减少，但赔付金额相对固定，保险公司只能通过提高保费来弥补。
二、预期物价上涨与少儿险的保费涨幅
东吴证券曾发布研报指出，随着传统保险保证利率的下调，各类保险的毛保费均有所增长，特别是对于少儿险来说，由于保障年限较长，保险公司预期的投资收益率下降，导致保费涨幅较大。
三、年金险、分红险的调整与影响
除了重疾险之外，年金险和分红险也会受到保证利率降低的影响，这意味着消费者在购买这些产品时可能会面临整体收益下降的风险，金监会也鼓励保险公司开发长期分红保险产品，并在产品备案或审批材料中标明不同销售渠道的附加费率，以防范风险并保护消费者合法权益。
四、如何平衡保险保障与家庭预算？
面对不断上涨的保费和复杂的市场环境，如何在家庭预算中平衡保险保障成为了一个重要的问题，以下是一些建议：
对于小风险，家庭可以考虑自留风险以节省保费，在大多数情况下，利用保险杠杆仍是确保家庭平衡的最佳工具，通过合理的规划和策略，家庭可以在保费上涨时更明智地分配预算，确保在不牺牲必要保障的情况下有效管理家庭财务。
如果你计划为自己或家人（尤其是孩子）购买保险，现在正是最佳时机，不仅可以节省10%至20%的保费，还能尽快得到保障，正如非洲女作家、经济学家莫约所言：“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”不要犹豫，立即行动吧！如果你还有相关需求或疑问，请随时联系我进行咨询和讨论，让我们共同探讨如何更好地满足你的保险需求并平衡家庭预算吧！
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