摘要：在选择意外险时，虽然更便宜的选项可能看似更具吸引力，但我选择更贵的保险的原因可能包括更全面的保障范围、更高的赔偿额度、更好的服务质量以及信誉度更高的保险公司等因素。我认为这些额外的保障和优势可以为我提供更好的保护和安全感，因此我选择了更昂贵的保险。
本文作者为陆拾肆，首发于公众号“T博士教你买保险（ID：DrTbaoxian）”，转载请联系微信ID：DrTbaoxian02。
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Hi，我是T博士公众号的主笔陆拾肆。
今天想和大家聊聊意外险。
意外险主要保障两种风险：
一是大风险，也就是意外伤残，意外伤残分为十个等级，从断4根肋骨（10级伤残）到一肢缺失（5级伤残），最严重的是生活完全无法自理的1级伤残，例如瘫痪、极度智商缺损等。
这些大风险虽然发生概率较小，但一旦发生后果极其严重，就像有人开车到高架桥下，桥突然塌了；或者坐公交车，车突然冲进河里；又或者在家附近，油罐车开到附近爆炸；走在路上，天上突然掉下个烟灰缸正好砸到头上等，这些事件发生的概率就像中彩票一样低，但一旦发生后果不堪设想，对于大风险，我们需要通过意外险来全面保障自己。
二是小风险，即意外医疗，包括摔伤、崴脚、骨折等常见意外，发生概率高但损失相对较小。
在选择意外险时，我们希望通过保险公司获得全面的保障，对于大风险，我们希望保险公司能够全面覆盖各种意外伤残情况，不出现惜赔或故意拖延的情况；对于小风险，我们希望保险公司能够提供简便的流程和服务，能够报销医保外的费用，这是我们的目标。
在选择意外险时，有五条原则需要注意：
1、保额要高；
2、要选择保所有意外伤残的，只保身故、全残的不能要；
3、要涵盖所有意外事故，而不是仅仅交通意外；
4、长期意外险不推荐，没有必要；
5、保险公司服务好、稳定性好。
今天主要围绕一个朋友的疑问来展开：“不是说买保险主要看保险合同看条款，理赔都是根据合同和条款，为什么意外险还会比较看重保险公司的服务呢？”
其实我们在挑选保险产品时，不同的险种需要关注的侧重点是不一样的，例如重疾险和定期寿险更注重产品责任和费率；而年金险和增额终身寿险则更注重收益性，但意外险是一种特殊险种，其理赔和服务体验至关重要，因为意外险的发生往往具有突发性和不可预测性，所以我们需要选择服务稳定性好的保险公司，以确保在发生意外时能够迅速、顺利地获得理赔，在选择意外险时还需要综合考虑其他因素，如保障范围、费率等，总之在挑选意外险时我们要做到全面考虑、综合权衡。
（此处可插入相关阅读：买保险是不是一定要选大公司？）
至于什么情况下需要重点关注保险公司的服务稳定性呢？当选择医疗险和意外险这种发生频率较高的保险产品时，服务稳定性会直接影响我们的使用体验，服务稳定性包括客服的专业耐心、保单服务的方便快捷（是否可以手机上操作）、理赔方面的不惜赔、技术系统完善等方面。
不过并不是我们身边哪家公司的销售人员多、哪家公司的广告投放多，哪家保险公司的服务稳定性就好，就像投资产品的不可能三角（收益性、流动性、安全性）一样，意外险产品同样存在这样一个不可能三角：超便宜、服务好、产品长期存在。
市场上的意外险产品繁多，我们在选择时需要仔细甄别，一些低价意外险产品可能会存在保障范围不全、免责条款过多、服务不稳定等问题，此外还要注意一些产品宣传和推销中的陷阱，如过度承诺、虚假宣传等。
在此提醒一点：我们递交理赔资料后，保险法规定保险公司三十天内必须出理赔结果，六十天内必须先行给付赔款理赔清楚，我们要维护自己的合法权益。
文中提到了史带财险的意外险产品作为推荐选项之一，史带财险是一家具有雄厚背景的财产险公司，虽然对个人业务不多但服务稳定可靠值得考虑在选择意外险时可以作为一个备选方案
最后想介绍一下史带公司虽然它在中国主要为大型企业提供保险保障服务但其实力雄厚背景强大值得信任在选择保险时可以将其纳入考虑范围
（相关阅读：检查下你的意外险不一定保意外哦）
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