摘要：近年来，“现象级”产品广泛涌现，其中惠民保作为重要一员，在多地迅速铺开。要想实现持续发展，惠民保必须谨慎走好普惠性与商业性的“平衡木”。在提供实惠保障的同时，还需注重产品的商业可持续性，以确保长期为民众提供优质服务。
自2020年以来，这类保险如雨后春笋般在全国各地涌现，其特点在于政府指导、商业保险公司承保，“政府背书、低门槛、低保费、高保额”等特点使其一跃成为保险业的新宠，经过多年的运行，这类保险并未出现大面积亏损，反而获得了药企、医疗机构等的更多关注，特药目录持续扩容。
在火热发展的同时，“惠民保”也面临着挑战，如何同时兼顾普惠性和商业性是当下最大的考验，在保障责任范围、参保率、赔付率等方面，惠民保需要走好“平衡木”。
上海、厦门、东莞等多地升级了惠民保保障责任，保障内容更加优化，但参保率问题仍是主要难点，部分地区首年参保率极低，业内人士认为，要想实现可持续发展，参保人数需足够多，资金池规模需足够大，覆盖更广泛的群体才能形成风险分散机制。
除参保率外，赔付率也是业内关注的重点，赔付率过低或过高都不利于惠民保的发展，目前大多惠民保产品的赔付率并不高，但存在个别项目赔付率超过100%的情况，如何平衡好赔付率是关键，需要政府和保险公司等多方面的共同努力。
为了提升投保人的获得感，惠民保也在不断探索新的发展模式，支持惠民保升级，开发针对不同类型既往症人群的高保障升级款产品；吸引年轻人群等健康群体，提供健康管理服务和产品之外的相关增值服务。
为维持合理的赔付率，惠民保需要解决保险资金池应该支付什么、支付多少、怎么支付三个问题，还需要平衡好政府、保险公司、第三方、药企、再保公司等多方面的利益，实现多方共赢。
国家金融监督管理总局、国家医疗保障局已向各保险公司就《关于平稳有序开展城市定制型商业医疗保险的通知（征求意见稿）》征求意见，拟对惠民保的功能定位进行明确，这将有助于提升险企持续参与的积极性和动力，推动惠民保的健康发展。
展望未来，惠民保需要朝着“更普惠”的方向持续迭代，实现多方共赢，这是让惠民保走上高质量发展之路的关键，也需要不断探索新的发展模式，以适应不断变化的市场需求和社会环境。
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