个人养老金专属商业养老保险是一种重要的养老保障方式。其保障内容涵盖多种方面，旨在为参保者提供全面的养老保障。业内人士分析指出，该保险主要保障参保者的养老生活质量，通过提供养老金增值、身故保障等，确保参保者在退休后能够享受稳定的经济来源和生活品质。该保险还注重长期护理和健康管理等服务，为参保者提供全方位的养老保障体验。
首批个人养老金保险产品名单由银保信披露，共有来自6家保险公司的7款专属商业养老保险产品入围，南都·湾财社记者注意到，多家保险机构已经在先行区域成功出单个人养老金产品，入围个人养老金保险名单的机构也在紧锣密 鼓地筹备个人养老金相关业务。
当前个人养老金制度首批产品中的专属商业养老保险产品具有哪些特点？近期养老政策利好不断，个人养老金业务与商业养老金业务又有哪些区别？针对这些问题，南都《湾区大钱进》特邀中国人寿广州市分公司副总经理施伟聪先生进行解读。
施伟聪先生详细解析了专属商业养老保险的特性，这种保险产品以积累养老金为主要功能，满足参保人的三重养老需求，包括资金的投资增值、个人的风险保障以及退休后的领取待遇，产品设计分为积累期和领取期两个阶段，领取期不得短于10年，产品采取账户式管理，账户价值计算和费用收取公开透明。
在收益模式上，专属商业养老保险采用“保底+浮动”的模式，确保参保人的资金安全并寻求最大化收益，投资组合的收益水平反映了保险公司的投资能力和实际投资收益情况，保险公司每年会结算投资组合的收益，并公布上一年度的实际结算收益率，按年结算个人账户价值。
保险公司为消费者提供风险偏好不同的两个投资组合，分别是稳健型账户和进取型账户，两个账户的保证利率范围在0%-3%，稳健型账户以配置长期固定收益类资产为主，追求长期稳健的投资收益；而进取型账户则会灵活配置各类资产，权益类资产的比例更高，追求长期较高的投资收益，参保人可根据自身的养老目标和风险承受能力，选择适合的资金配置比例。
施伟聪先生还提到，在选择专属商业养老保险产品时，投保人应根据自身年龄、收入水平、风险承受能力以及对未来生活的规划等情况，选择符合自己需求的产品，投保人还需要关注产品的长期表现，而不仅仅是某一年的收益。
关于退保规则，施伟聪先生提醒投保人，如果中途需要退保，保险公司将按照合同条款约定的现金价值进行给付，现金价值的计算根据参保人所在的执行期而有所不同，具体以保险公司与客户签订的保险合同条款约定为准。
银保监会决定开展养老保险公司商业养老金的业务试点，商业养老金业务与个人养老金业务存在五点不同，个人养老金是一项制度性的福利，有政府的政策支持；而商业养老金则是市场化运营中的一站式服务，商业养老金在前期没有个税抵扣政策，但对应的后续领取环节将不会再扣税，第三，商业养老金覆盖人群更广，包括新产业新业态的从业人员，第四，商业养老金提供多种产品选择，客户可以根据不同的期限和风险特征进行选择，第五，商业养老金允许企事业单位为员工提供缴费支持，商业养老金涉及人群更广、灵活性更高、无需纠结税优及参保额度限制，施伟聪先生的解读为公众提供了更清晰的认识和了解个人养老金和商业养老金的差异和选择依据。
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