商业保险并非全是骗局，它是一种风险转移的方式，可以为个人和企业提供额外的经济保障。投保是一种理性的风险管理行为，相比于赌博更为可靠和安全。投保人在购买保险时应选择正规保险公司，了解保险条款和保险责任，根据自身需求选择合适的保险产品。建议在做出决策前充分了解保险知识，以便做出明智的选择。
开门见山，让我们直接探讨保险行业的核心基础：期望收益，期望收益是现代金融行业的基石，尤其在保险业中扮演着至关重要的角色，期望收益的概念源自期望值理论，这一理论是现代数学概率论与数理统计中的核心概念，在保险领域，期望收益的计算公式为：发生某事的概率乘以发生该事件所能获得的收益。
以商业重大疾病保险为例，假设被保险人在70岁之前得大病的概率为1%，一旦得病，保险公司将赔付100万元，根据期望值理论，这份保险的期望收益为1%的概率乘以100万的赔付金额，即1万元，如果要购买这份保险，所支付的最高价格应接近1万元，若超过这个价格，购买者就亏了，保险公司也需要进行成本计算，他们销售保险的价格不能低于期望收益，否则他们将亏损，但在现实中，一份保险的价格往往远高于期望收益，这其中的原因包括销售人员的佣金、公司的运营成本、税收以及股东的利润等，具体到上述例子中的保险，其实际售价可能高达3万元，购买者在这3万元中，实际上只获得了价值约一万元左右的保障，换句话说，购买者花了三倍于期望收益的价格购买了保险。
值得注意的是，除了商业保险外，我们还需要关注社会保险，社会保险不同于商业保险，它是一种社会福利制度，国家在设立社会保险时并不以盈利为目的，也不存在高额的销售费用，相反，国家会对社会保险进行补贴，尤其是我国，大量的国有资产通过各种形式对居民的社会保险进行补贴，国家推出的社会保险是值得信赖的，购买者无需担心吃亏。
为什么商业保险仍然存在呢？保险最初起源于欧洲，当时海上贸易因各种灾害经常导致商人亏损甚至破产，为了解决这个问题，商人采取互助形式，组成基金以应对可能的风险，这纯粹是一个具有公益性质的互助行为，类似于现在的社会保险，保险传入我国后，其性质发生了变化，一些保险公司通过设定过高的保险费率、恐吓营销等手段进行盈利，更令人难以接受的是，在需要理赔时，保险公司会找出各种理由拒绝赔付，商业保险行业被一些人视为一个充满欺诈和坑蒙拐骗的行业，与赌博行业相似，商业保险利用人们的恐惧心理进行营销，投保人在购买保险时付出的成本往往远高于其期望收益。
商业保险行业确实存在诸多问题，投保人在购买保险时应该保持警惕，理性计算期望收益与实际成本，避免被高额的销售费用和保险公司的营销手段所蒙蔽，我们也可以选择参与社会保险，享受国家提供的福利保障，面对商业保险行业的不透明和欺诈行为，我们可以选择不买，以保护自己的权益。
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