传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险在设计和特点上存在一些差异。传统增额终身寿险主要关注基本保险金额的增长，而分红型增额终身寿险则结合了传统寿险的保障和分红机制，有机会通过分红增加收益。至于哪个更好，取决于个人需求和风险偏好。传统型适合追求稳定增长的投资者，而分红型适合希望获取更高收益，同时愿意承担一定风险的投资者。在选择时，建议综合考虑个人财务状况和需求，并咨询专业人士的意见。摘要结束。
但近年来，分红型增额终身寿险产品的涌现，使得选择变得更为复杂，许多人对其与传统增额终身寿险的区别感到困惑。
传统增额终身寿险的收益稳定，但收益率不算高；而分红型增额终身寿险则有机会获取更高的收益，但其红利部分是不确定的。
我们从收益的角度来深入解析这两种产品。
分红险的核心在于其收益构成，由保证利益（确定部分）和红利利益（不确定部分）两部分组成，保证利益是明确写入合同的，而红利部分则取决于保险公司的业绩。
其优点在于有机会获取更高的收益，例如某些分红型终身寿险产品，在加上红利收益后，总收益率有机会超过3.6%，其缺点在于红利的分配是不确定的。
红利的分配受到多方面因素的影响：
1、分红险分配的是保险公司当年的可分配盈余，根据监管规定，保险公司每年至少应将可分配盈余的70%分配给保单持有人。
2、分红险有一个平滑机制，这意味着如果保险公司某年的利润较高，会多存一些红利以备来年分配；如果利润较低，则会动用之前积累的红利来补充。
3、分红险的透明度越来越高，根据监管要求，2023年7月份起，各大保险公司需要公布分红险实现率，从过去的数据来看，大部分产品的分红实现率都能达到80%以上，表现出较为稳定的态势。
传统增额终身寿险本质上是寿险，其现金价值会随着时间的推移而增长，与传统增额终身寿险不同，分红险的收益是确定的，投保后，未来的现金价值是明确写入合同中的，不会受到市场利率的影响，其缺点在于收益的增长空间有限，目前最高预定利率为3%，即收益是相对固定的。
为了更直观地对比两种产品，我们以两款产品为例进行对比：传统型增额终身寿险——招商仁和金盈卫2号；分红型增额终身寿险——复星保德信星福家，两款产品都是各自领域的第一梯队代表。
从对比结果来看，即使不考虑红利，分红型增额终身寿险也有可能在某些情况下表现出更好的收益潜力，实际收益情况还受到分红实现率的影响，如果分红实现率较高，那么分红型产品的优势将更为明显。
那么如何选择呢？这主要取决于个人的需求和资金规划，如果愿意牺牲一部分保底收益来追求更高的潜在收益，那么分红型增额终身寿险可能是一个不错的选择，如果投资风格较为保守，希望确保稳定的收益，那么传统增额终身寿险可能更为合适。
传统增额终身寿险和分红型增额终身寿险都是进行财富规划的有效工具，在利率总体下行的趋势下，考虑购买一份这样的产品，锁定未来的收益是一个不错的选择，如果您想了解更多关于这两种产品的信息或进行具体的收益测算，欢迎私信咨询。
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