摘要：全民保终身养老金”是否值得购买，实测结果显示这款互联网保险中的网红产品具有一定的优势。它提供终身领取养老金的服务，具有灵活缴费、收益相对稳定等特点。购买任何保险产品都需要根据个人实际情况和需求进行综合考虑。建议在购买前仔细研究产品条款和条件，并咨询专业人士的意见。
“全民保终身养老金”产品深度解析：值得购买吗？
文：大富翁，来源：雪球App，作者：贫民窟的大富翁（https://xueqiu.com/7318086163/132908452）
随着社会的快速发展和医疗技术的不断进步，养老问题日益受到人们的关注，某公司与联合推出的“全民保▪终身养老金”凭借其最低一元可投保、次月可领取分红、养老金可领取终身等特点，吸引了众多消费者的眼球，本文将从旁观者的角度，深入解析这款网红保险产品的含金量。
作为一款商业养老保险产品，“全民保▪终身养老金”在界面上并未详细展示深层次的信息，只有在点击相关链接后才能浏览到相关协议。
1、《定期投保协议》：这款保险的全称是“人保寿险聚财保养老年金保险（分红型）”，在协议中，规定了若连续5个扣款日定投扣款失败、指定的保险产品停止销售等情况时，定投计划会被终止，值得注意的是，该保险并没有承诺一个永续的续保期限，因此在相同条件下其价格可能会随之下折。
2、《付款授权》：这是一个简单的通道业务。
3、《投保须知》：在保单红利方面，规定除合同另有约定外，每年至少向投保人提供一份红利通知书，红利处理方式为累积生息，即红利保留在保险公司以月复利方式累积生息，合同终止时给付，但红利累积利率是未知的，增加了投保人的不确定性。
4、《产品说明书》：这是购买任何保险都必须认真阅读的部分，其中明确指出，本产品为分红保险，其红利分配是不确定的，红利的来源主要是利差、死差和费差，还叙述了影响保单红利水平的因素，主要是分红保险业务的实际经营状况等。
5、《保险条款》：对于保险公司的责任免除部分，如被保险人故意犯罪、自杀、主动吸食或注射毒品等情况，持有保留意见，从本质上看，这并不是一款健康险或意外险，更像是一款理财型保险，对于因刑事犯罪而剥夺其收益权的规定，持保留意见。
在评价这款保险之前，我们先了解一下保险的基本知识，年金险是人寿保险的一种，主要特点是以被保险人的生存为条件，按期给付保险金，分红型年金险的特色在于分红功能，对于这款“全民保▪终身养老金”，评价其好坏的主要指标是复合收益率。
保险公司作为高负债、强监管的行业，其投资受到严格的限制，固收类资产配置比例在80%左右，还必须有一定的现金及现金等价物应对保户的赎回，从某公司的年报数据来看，其固收类和现金流资产的配置比例约为73.3%，已经算是比较激进的组合了，对于这款产品的后期收益率，预期不会太高。
以产品说明书中的案例进行测算，假设被保险人是一位30岁的男性，养老年金领取起始年龄为60周岁，趸交保费10000元，全民保的收益由两部分组成：养老金账户和分红账户，养老金账户的钱是退休后每年领取的固定金额，而分红账户则取决于保险公司的投资收益。
根据测算，该产品的综合收益率在1.46%到4.03%之间，如果中途退保，有可能亏损本金，个别年份的收益率可能为0，这是一款有一定风险的投资产品。
全民保▪终身养老金是一款理财型保险产品，收益率在一定范围内，并且存在一定的风险，对于想要通过一款理财产品解决养老问题的人来说，这并不是一个靠谱的选择，理性投资、多元化配置才是解决养老问题的关键。
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