银行热衷推销保险产品的原因在于其能够带来双重收益。保险产品销售为银行带来额外的收入来源，增加其利润。保险产品通常具有长期性质，有助于银行稳定资金来源，降低流动性风险。通过销售保险产品，银行还能扩大其业务范围和服务种类，满足客户的多元化需求，提升市场竞争力。银行对推销保险产品表现出较大热情。
在银行办理业务时，我们常常会遇到理财经理的推荐，其中信用卡、贷款和保险是三大代表性产品，之前我们已经探讨过信用卡的重要性，今天我们来聊聊保险为何成为前台销售的重要产品，以及银行推荐的保险产品是否值得购买。
我们要明确银行推荐的保险是什么品类，很多人疑惑为何保险公司自己不卖保险，而是通过银行来推荐，保险公司确实销售消费型保险产品，如意外险、重疾险和寿险等，这些产品由于条款复杂、理赔难度大，需要专业的保险从业员进行一对一销售和跟踪服务，而银行主要代销的是财产型保险，即针对金钱进行投资和提供保障的保险，最常见的包括年金类保险和储蓄型保险，这些产品相当于理财产品，投资者将资金交给保险公司进行规划投资，到期时返还保费并兑现保障，由于不涉及理赔问题，这些产品相对简单、易操作，因此银行成为了其主要销售渠道，但需要注意的是，虽然银行是销售渠道，但产品还是由保险公司研发，保险公司拥有最终解释权。
关于财产型保险，有三个关键点需要我们关注。
第一，关于写进合同的收益率，虽然保险公司的安全性显而易见，尤其是国字号的保险公司稳健经营、实力雄厚，能够给投资者足够的信心，是否对抗利率下行并非单纯看存款利率水平的高低，更重要的是购买力贬值问题，虽然在当前阶段选择这样的保险产品可能有一定的合理性，但在未来经济增速平稳的通道下，私人财富的贬值率不会那么高，对抗利率下行的说法更多存在于理论上，实际生活中更重要的是投资的原始规模，不要过分迷信写进合同的保障，本金不足再好的保障也于事无补。
第二，关于年金保险的收益率，年金保险的收益率并不高，平均年化收益率在3%-5%左右，有人认为这比存定期要好，但从数字上看确实如此，但这个收益率完全可以通过其他投资组合实现，保险产品最大的问题是牺牲了流动性，一旦投入就是20年的长期承诺，这期间，投资者的理财策略难以调整，如果断供将承受较大损失，除非对未来理财能力缺乏信心，否则不建议完全依赖这种被动式理财方式，对于普通人来说，可以适当配置针对个人养老的中长期保险产品。
第三，关于银行推荐保险产品的动机，银行推荐保险产品并非完全基于客户需求，而是中间业务收入的重要来源之一，卖保险是银行的一项重要收入来源，因此银行会加大保险产品的推销力度，值得注意的是，这类型财产型保险产品的业绩展示并不清晰，底层投资的产品前期可能存在亏损情况，而理财产品和基金产品的实时显示容易让投资者产生压力，财产型保险产品则直接屏蔽掉中间过程，让你二十年后再来领钱，他们有足够的时间在资本市场进行试错和调整策略，因此感觉上保险产品不会亏损的逻辑也在于此，但需要注意的是在购买这类年金保险时如果三年内要求退保可能会面临损失因为很多产品在这时候可能处于亏损状态能拿回的现金价值非常有限，因此购买这类保险时应避免中途退保的操作以免损失惨重。
保险产品需要配置但不必过度投入应结合自身需求和理财目标进行合理配置，同时需要谨慎选择适合自己的保险产品并了解清楚其条款和规定以避免不必要的损失，更多理财妙招可咨询专业理财师或进行深入研究以做出明智的决策。
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