摘要：本文测评了20款个人养老金保险，旨在为消费者提供一份关于各家保险公司养老金保险产品的比较榜单。通过综合评估各项保险产品的保障范围、费率、服务质量等方面，最终评选出表现优秀的保险产品。本文旨在帮助消费者更好地选择适合自己的养老金保险产品，以实现个人财务规划和养老保障。
对比银行理财、特定养老储蓄、养老基金和个人养老金保险这四大类产品，你会发现前三者只有“投资”功能，而个人养老金保险则兼具投资和保障的双重功能，该类产品备受关注，目前上架的产品数量多达20余款，产品介绍书、条款纷繁复杂，让人眼花缭乱，到底该怎么选？
南方日报、南方+的测评组从官方公布的20款个人养老金保险产品中进行了实测，对比利率、拆解条款，以帮助你挑选出最合适的个人养老金保险产品，希望通过这次测评，教大家挑选个人养老金保险的方法，通过投资守护晚年的幸福生活。
测评一：
个人养老金保险产品如何分类选择？
个人养老金保险是通过前期的投资积累，为自己提供一份老年时期的经济保障，测评组发现，从产品形态来区分，测评的20款个人养老金保险产品可分为三类：专属商业养老保险、年金和两全保险，面对这三类选择，我们该如何决策呢？
答案一：选择固定收益或“保底+浮动”收益模式
根据收益模式，20款产品可以分为固定收益型和“保底+浮动”收益型两大阵营，如果你厌恶风险，喜欢稳定的收益，可以选择年金（普通型）和两全保险（普通型）；如果你愿意承担一定风险以博取更高收益，可以选择专属商业养老保险和年金（万能型和分红型）。
答案二：选择长期领取或一次性领取
按照领取方式，20款产品又可以分为终身领取的“细水长流”和一次性领取的两全险，如果你希望在老年后的10年、20年、30年甚至终身定期领取一小笔保险金，可以选择专属商业养老保险和年金；如果你更倾向于一次性领到一大笔保险金，就选两全险。
我们将详细介绍这三类产品的性质和区别：
专属商业养老保险：以保障养老为目的，可灵活选择投资金额、频率等，按照“保底+浮动”模式积累收益，领取年龄及期限有特定要求的个人养老年金保险产品。
年金：也是一种以保障养老为目的的年金保险，其缴费金额、频率相对固定，男性最早可以选择60周岁起领，女性最早可以选择55周岁起领，根据收益模式的不同，又分为可浮动的万能型、分红型，以及固定收益的普通型。
两全险：是“生死两全”的寿险产品，若被保险人在约定的保障期内身故，可以获得身故赔偿金；若被保险人在保障期满后生存，则能获得一笔生存保险金，个人养老金池子里只有固定收益的普通型两全产品。
测评组发现，三类产品各有千秋，投资人需根据自身偏好进行选择，至于哪只产品更好？我们继续测评。
测评二：
如何挑选专属商业养老保险？
步骤一：先比收益率，选高的
作为一款年金产品，收益最为关键，专属商业养老保险产品按照“保底+浮动”的收益模式，在一个主账户下设计“稳健型”和“进取型”两类投资组合，前者保障收益的下限，后者博取更高收益。
我们选择了最低保证利率和体现实际收益水平的结算利率进行对比，需要注意的是，最低保证利率写进合同，而结算利率则由保险公司定期公布，根据其每年的投资收益情况而变化，测评组选取了2021年和2022年的结算利率进行对比如下：……（此处省略具体对比过程）
步骤二：再比其他保障，选多的
除了让养老钱增值，专属商业养老保险还会附带保障，在投资收益相同的前提下，这样的保障当然是越多越好，测评组发现，9款产品均含身故保险金，能发挥“保生”和“保死”的两全功能，不少产品还扩展了责任范围，比如国寿鑫享宝、人保寿险福寿年年有失能护理保险金；太平人寿岁岁金生有全残保险金等，太平盛世福享金生则有失能护理和疾病全残保险金，相比于其他没有拓展责任范围的产品，可以给予投资者更全面的保障，投资者还需要确保自己是否符合投保条件，例如国寿鑫享宝虽不限年龄但特别要求投保人身体健康等。（此处省略具体投保条件对比） 总的来说除了对比收益和保障外还需要关注投保条件以确保符合自身需求 挑选出最合适的保险产品进行投资 测评三将针对年金保险展开详细测评......（后续内容省略）通过这次测评希望帮助大家了解如何挑选个人养老金保险产品并结合自身需求做出明智的决策 通过投资守护晚年的幸福生活
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