摘要：本文探讨了抚育子女对家庭保险需求的影响。研究发现，有子女的家庭更倾向于购买保险以保障家庭成员的福祉。子女年龄、数量以及教育水平等因素均会对家庭保险需求产生影响。文章通过案例分析，揭示了抚育子女在家庭保险决策中的重要性，并强调了保险在家庭生活风险管理和财务安全规划中的重要性。
在《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中，国务院于2014年明确了商业保险在社会保障体系中的核心地位，面对日益严峻的老龄化问题，商业保险在构建多层次社会保障体系中的作用愈发重要，随着中国经济的腾飞，商业保险市场也蓬勃发展，保费收入从1980年的4.6亿元跃升至2019年的42645亿元，图1展示了中国自1980年至2020年的保险深度与保险密度的变化趋势，尽管商业保险在近年来取得了显著进展，但在全球范围内比较，中国的保险业仍有较大的发展空间。
为了推动中国商业保险市场的发展，学者们已经深入探讨了影响商业保险发展的多种因素，经济因素如经济发展水平、社会保险覆盖水平等，对商业保险的发展具有显著影响（卓志，2001；钟春平，2012），家庭人口特征因素，包括受教育程度、年龄和人口抚养比等，也对商业保险需求产生重要影响，值得注意的是，尽管关于人口抚养比对商业保险影响的研究已经展开，但关于抚育未成年子女对家庭商业保险总需求的影响的研究仍然较少。
自1982年党的十二大将计划生育政策确立为基本国策以来，中国的人口出生率持续降低。《中国统计年鉴2020》显示，从1978年至2019年，中国的人口出生率从18.25‰降至10.48‰，平均家庭规模也从1990年的3.96人缩小到2015年的3.35人，家庭子女数量的减少使得父母对子女的关注度提高，这表现在父母更积极的教育投资以及对养老、情感寄托等方面的需求增加，小规模家庭中的父母可能对寿险和教育保险有更高的需求。
本文的主要贡献在于：我们从抚育未成年子女的角度切入，分析了其对商业险总需求的影响，我们使用了2015-2017年的CHFS面板数据，并采用双向固定效应模型进行分析，以更准确地揭示影响因素，我们还探讨了未成年子女数量对不同家庭成员商业险需求的影响以及在不同家庭间的差异，本文丰富了关于家庭人口特征与商业险需求的相关研究。
本文所采用的数据来源于2015-2017年的中国家庭金融调查（CHFS）平衡面板数据，该数据由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心在全国范围内收集，涵盖了全国29个省份的人口统计学特征、保险与保障、收入与支出等信息，经过整理，我们获得了共25878户家庭的微观数据，对应51756个样本。
通过实证分析，我们发现抚育未成年子女以及未成年子女数量的增加会显著提高家庭的商业险参保率并增加家庭商业险支出，进一步的分析表明，家庭未成年子女数量对未成年子女及其父母的商业险需求都有显著正向影响，在有学龄子女家庭和有男孩家庭中，未成年子女数量对家庭成员商业险需求的正向影响有所增强和削弱，异质性分析显示，在受教育水平高、收入水平高的家庭以及城市家庭中，抚育未成年子女会显著提高家庭的商业险需求。
随着中国的经济发展，人们的参保意识不断增强，这为保险市场创造了广阔的发展前景，中国应建立健全商业险市场相关制度，充分发挥商业险的风险保障职能，为改善养老金短缺现状、分担政府财政压力、发挥保险的社会管理职能贡献力量。
作者简介：尹志超教授是首都经济贸易大学金融学院的博士生导师；张紫璇是首都经济贸易大学金融学院的研究生；严雨博士是对外经济贸易大学金融学院的博士后，本文原载于《金融论坛》杂志，想要了解更多金融前沿话题，请关注我们的金融论坛公众号或点击文章标题下方的“金融论坛”蓝字进行关注。
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