摘要：互联网保险正在经历分化和蜕变，蚂蚁保和微保成为其中的双城记。随着市场竞争的加剧，互联网保险行业逐渐分化，不同平台在业务模式、产品设计和用户体验等方面展现出差异化特点。行业也在经历蜕变，不断适应数字化时代的需求，推出更多创新产品。蚂蚁保和微保作为领军者，正积极应对市场变化，推动行业的创新与发展。
互联网保险的分化与蜕变：蚂蚁保与微保的双城记
在这个数字化时代，互联网保险已经成为一种新潮的购险方式，特别是在80、90后以及00后年轻人中尤为流行，通过登录支付宝或微信，进入蚂蚁保或微保平台，用户们可以便捷地评估自身健康与财产状况，借助智能工具拆解分析保险产品信息和理赔条款，最后确认投保人信息并完成线上付费与投保。
蚂蚁保和微保凭借渠道与服务创新实现了指数级增长，成为中国保险行业的重要一极，在截至2020年6月30日的12个月间，蚂蚁保平台促成的保费及分摊金额高达518亿元，微保平台同年8月的活跃用户规模超过8000万。
随着流量红利的消逝和政策文件的相继出台，互联网保险代销进入了新的竞争阶段，懂财帝深入变革“风暴眼”，选取蚂蚁保、微保、水滴保作为样本分析标的，尝试解答互联网保险代销的核心价值是什么？如何满足新客户群体的购险需求？竞争下半场，互联网保险代销平台如何突围破局？以及互联网保险代销未来的发展趋势与风险等问题。
传统保险行业的高光时刻正在消退，大多数传统保险公司直到2017年才开始重点布局To C渠道，此前，线下保险代理人“人海战术”驱动下，保险行业实现了超速增长，但研报显示，受原保监会发布134号文影响，粗放的人力扩张模式陷入瓶颈，80、90后年轻群体的崛起，对保险消费的需求和偏好发生了显著变化，他们更青睐线上化的交流方式和互联网购险渠道，期待个性化的保险产品与智能化服务。
新客户需求不断涌现，但缺乏互联网渠道、场景和思维的传统保险公司却难以承接，相比之下，蚂蚁保、微保等平台依靠丰富的流量场景和渠道优势，在互联网保险代销领域取得了显著的成绩。
为了保住渠道生命线，传统险企们纷纷与蚂蚁保、微保、水滴保等持牌的To C流量平台合作，以期提升获客及触客效率，但互联网保险代销并非万能钥匙，精准获客和产品差异化是互联网保险代销平台必须面对的挑战。
蚂蚁保、微保、水滴保等平台在流量获取和产品策略上各有优势，蚂蚁保依托金融支付属性，通过相互宝等计划打造与保险强关联的流量池；微保依靠社交属性，通过微信引流；水滴保则通过水滴筹等自有平台和公域流量池获取用户，其流量天然具备大病众筹、互助属性，与保险保障需求强关联，在产品策略上，四家平台均采取了货架模式，并试图通过保险投教专区、数字化智能化工具和服务来深化用户服务。
随着监管风暴的到来，互联网保险代销行业迎来了新的挑战，监管文件要求严格整治销售误导、强制搭售、费用虚高等问题，互联网保险代销草莽时代落幕，在新的竞争阶段，互联网保险代销平台必须回归核心价值：让不同层级客户的保障需求与合适的保险产品精准匹配；基于庞大的客户数据与精准的客户洞察，助力保险公司制定出更加普惠、更加个性化的保险产品。
尽管蚂蚁保、微保、水滴保等产品端和服务端的能力已有显著提升，但他们仍面临精准获客以及引导客户从短期险向长期险过渡等难题，新的规则带来新的挑战，人事调整也在风暴后进行，对于中小平台来说，潜在的流量危机可能是未来发展的一个大难题，毕竟互联网巨头还有“余粮”，而资本市场留给中小公司转型突围的时间却不多。
互联网保险的分化与蜕变正在进行中，在这个变革的时代，互联网保险代销平台需要不断创新和提升服务质量，以满足客户需求，抓住市场机遇，也需要关注监管政策的变化，确保合规经营，互联网保险代销行业将继续发展壮大，为保险行业注入新的活力，参考资料：安信证券、中信建投证券等。 （数据源于公开披露，不构成任何投资建议，投资有风险，入市需谨慎。）
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