摘要：本文介绍了在生病后如何购买保险，并探讨了带病投保可能涉及违法犯罪的问题。提醒消费者在购买保险时应遵循诚信原则，避免采取不当手段榨干保险公司的利润。也提醒公众要遵守法律法规，不要触碰法律红线。
是否只有标准的健康人群才能购买保险？生过病的人是否就与保险无缘了呢？其实并非如此，在某些情况下，即使你曾经或正在生病，仍然有机会顺利投保，今天我们就来详细探讨一下如何“带病投保”。
在健康告知的过程中，主要会遇到哪些生病情况呢？大致分为以下几种：
一些朋友在咨询时可能会提及有既往病史，如高血压、糖尿病等，这些病情可以通过药物控制，几年内可能不会有太严重的病症，但患病风险确实比普通人要高。
还有一些已经治愈的疾病，是否需要纳入承保标准是由保险公司决定的，但作为消费者，我们必须如实告知。
在热门电视剧《急诊科医生》中，有一情节令人印象深刻：一名男子突然肚子疼，经医院检查确诊为胃癌，考虑到其家族有胃癌病史，保险公司可能会因其患病风险较高而拒绝承保，但幸运的是，由于发现得非常早并进行了手术，他的未来仍有很长一段路要走。
社会发展迅速，生活压力大，许多人身体或多或少都有点小毛病，大多数人都没有定期体检的习惯，总是忙于家庭和工作，如果没有进行体检，自己感觉不舒服怎么办呢？自己的猜测能否作为病史？
保险公司对被保险人身体健康状况的认定，是基于专业医学机构的医学鉴定，也就是说，如果你觉得身体不适但没有去医院检查，这并不算作疾病，但如果身体异常明显，建议还是及时就医，因为重疾险和医疗险都有等待期，等待期内出险通常是不予理赔的，故意熬过等待期而不及时治疗可能导致严重后果。
更准确的说法是，根据不同保险公司的健康告知和核保结果，选择对自己最有利的保险产品，因为不同公司在产品设计、健康告知和承保要求上都有所不同，同样的健康状况可能在一家公司被拒保，在另一家则能正常承保。
以高血压为例，我们先来看看高血压的标准，高血压可以购买健康险吗？以最近热门的百万医疗险“微医保”为例，其健康告知非常清晰，对于常见健康状况有明确的投保指引，如果高血压症状较轻，是有机会购买该产品的。
其他产品如平安e生保百万医疗险的健康告知则明确表示，高血压患者无法购买，我们需要对比不同产品的健康告知条款，根据自身情况选择能承保的产品。
在线投保时，健康告知条款通常都很清晰，我们可以根据这些条款来判断自己是否满足投保条件，某些产品对既往肺炎病史没有告知要求，因此肺炎患者可以购买该重疾险。
线下通常提供人工核保，对于一些特殊情况，如既往肿瘤病史但已痊愈多年，可以携带相关资料进行线下人工核保，仍有可能获得除外承保。
投保时要注意“被保险人过去2年内是否被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或做任何形式的合同修改”，如果某产品已经除外承保，可能会影响其他产品的投保，建议先购买能够正常承保的产品，再考虑除外承保的产品。
看起来像是带病投保，但实际上我们并没有违反最大诚信原则，我们履行了如实告知健康的义务，只是不同保险公司、不同产品对健康的要求标准不同，我们选择了承保范围更广的保险产品而已。
保险行业不断发展，产品不断升级，没有哪一产品是不可或缺的，不需要纠结于某一家保险公司的特定产品，如果某产品对我们不友好，也可以考虑其他相似的保险产品。
虽然部分产品支持线上智能核保甚至人工核保，但线上核保功能仍有其局限性，如果健康状况较为复杂，最好选择线下投保并携带相关资料申请人工核保，这样更加灵活并且可能获得更好的承保结果。
一定要尽早购买保险，年轻时投保保费更便宜，且身体健康时更容易顺利承保，购买保险前最好不要进行体检，如果身体没有明显异常，可以不用急着去医院体检，等过了等待期再去，如果身体已经感到不适，及时就医是最明智的选择，从各大保险产品的健康告知条款来看，通常会对2年内的生病情况进行关注，如果近期进行过治疗，也要等健康状况稳定并且一段时间内没有复发后再考虑投保，在这种情况下，保鱼君仍然建议线下投保更为稳妥。
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