摘要：本文揭露了增额寿险的潜在陷阱，包括关于真假复利的问题。增额寿险是一种保险产品，其宣传的复利3.5%可能存在误导消费者的风险。本文旨在提醒消费者在购买增额寿险时谨慎对待高收益承诺，深入了解产品特性和风险，避免陷入陷阱。
不少消费者反映，增额终身寿险产品存在误导性宣传的问题，似乎其中隐藏的陷阱让人难以捉摸，真正的收益情况并非简单的数字所能概括，所谓的“复利3.5%”，并非真实收益的唯一标准，增额终身寿险的真实收益是通过内部收益率IRR来衡量的。
许多消费者在购买增额寿产品时，会误以为购买的产品能够达到3.5%的复利，但实际上，通过详细计算现金价值，我们会发现真实的收益率可能远低于此，持有20年可能只有2%的复利，持有30年可能才达到3%，这种差距令人震惊。
让我给您展示两个对比案例：对于同一位35岁的被保人，选择5年交、每年投10万的情况下，不同产品的实际收益率差异巨大，A产品的10年期IRR只有1.43%，而B产品则能达到3.43%，这意味着在相同的投资期限内，选择不同产品，到手的金额差距可能高达近十万。
为什么不同公司提供的增额寿产品会有如此大的差异呢？这背后有多重因素，从大的环境来看，近年来固收类储蓄产品的保底收益一直在下降，这也影响了保险公司能够提供的预定利率，各家保险公司的运营成本不同，大盘子大的公司运营成本必然更高，因此能够真正给到消费者的收益也会相对较低。
如何分辨什么是真正的货真价实的复利3.5%呢？很多人误以为合同里写的有效保额按3.5%递增就是真实收益，但实际上，基本保额的递增与实际收益没有直接关系，作为型保险产品，真正的收益应该从实际交出去的保费和未来能拿回来的现金价值入手计算，而衡量这一收益的唯一标准就是内部收益率IRR，IRR是所有投资项目的真实收益照妖镜，它不仅衡量了本金和未来本息和，还考虑了时间因素。
对于消费者来说，购买增额寿产品时，应该注重实际收益的计算和比较，不要被简单的数字所迷惑，而是要深入了解产品的真实收益情况，通过计算内部收益率IRR，您可以更准确地了解产品的实际收益情况，从而做出更明智的决策，也要关注产品的其他条款和细节，确保购买到真正适合自己的保险产品，最终选择那些能够提供真正复利3.5%收益的产品，确保自己的投资能够获得更好的回报。
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