摘要：购买商业养老保险对于45岁的人来说是划算的，可以规划未来的养老生活。在选择产品时，应该关注产品的价格、收益以及保障范围。市面上有一些价格实惠、收益较高的养老保险产品，但具体选择需要根据个人情况而定。建议在购买前充分了解产品特点和风险，做好充分评估和比较。
从保障需求看
商业养老保险主要包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险等，对于45岁的人来说，购买商业养老保险仍然是有必要的，根据不同的保障需求，可以选择不同的保险产品。
1、单纯养老保障：可以考虑养老年金保险，选择60周岁或65周岁时开始领取养老年金，以确保退休后的生活品质。
2、保值增值：年金险附加万能账户是一个不错的选择，可以获得保障的同时获得一定的收益。
3、灵活领取：增额终身寿险可以满足这一需求，通过减保的方式随时领取部分保单现金价值。
4、返还责任：购买两全保险，只要被保险人在保障期内平安无事，保险公司将返还一笔满期保险金。
从保费看
对于45岁的人来说，购买商业养老保险的保费负担相对较轻，不同的保险产品有不同的起投金额和保费要求，消费者可以根据自己的经济实力选择合适的保险产品，年金险、养老年金险一般有起投金额限制，而增额终身寿险和两全保险则可根据个人需求确定保费。
从产品收益看
商业养老保险除了提供保险责任外，还能给予保单持有人一定的收益，不同的保险产品有不同的收益特点。
1、年金险：可以附加万能账户，将年金或闲置资金放入万能账户中进行复利增值。
2、养老年金险：主要保养老年金和身故保障，一般也可附加万能账户。
3、增额终身寿险：保额会按照合同约定利率逐年增长，现金价值也会随之增长。
4、两全保险：附加分红后，被保险人在保障期内平安无事，除了可以领取满期生存保险金外，还能获得分红。
针对45岁的人群，哪些产品是值得购买的呢？这需要根据个人需求和实际情况进行选择，消费者可以根据自己的经济实力、保障需求、收益预期等因素综合考虑，选择适合自己的保险产品，建议在购买商业养老保险时，要仔细阅读条款，了解产品的保障范围、收益情况、缴费方式等信息，以确保自己的权益得到保障。
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