增额寿和年金险附加的万能账户，是一种具有增值和灵活性的附加服务。这些账户可以让客户将保险合同的现金价值转入万能账户进行二次增值，从而获得更高的收益。万能账户还可以作为应急资金池，随时提取账户中的资金应对突发情况。这些附加的万能账户增强了保险产品的实用性和灵活性，为客户提供更多的选择和便利。
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在存款利率持续下行的当下，有一种产品因其能够终身锁定利率而备受瞩目，那就是近年来大火的增额终身寿险和年金险，它们之中，有些产品还附带了万能账户，能够实现资产的二次增值。
很多人可能对“万能账户”这一概念感到好奇，究竟什么是万能账户？它有什么作用呢？让我们一起来探讨。
一、什么是万能账户？
万能账户，就是万能险的账户，在官方定义中，万能险是指同时具备以下特征的人身保险：既具有保险保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，同时提供最低收益保障等。
它的运作方式与我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似，有闲钱时可以追加投入，需要用钱时则可以随时领取，不同的是，万能账户有保底利率，无论银行存款利息如何变动，万能账户内的资金至少都能享受到该保底利率的收益。
二、万能账户的利率有多少？
要了解万能账户的实际收益率，需要关注三个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。
1、保底利率：这是合同约定的最低收益，是固定的利率，保底利率越高越好，目前最高为3%，具体产品保底利率因公司、产品而异。
2、结算利率（现行利率）：这是保险公司根据实际投资水平决定的，一般每月在官网、官微公布，优秀的万能账户初始的结算利率一般能达到4.8%左右，但随时间推移可能会下降。
3、演示利率：出现在保险销售计划书中，分为低、中、高三档，用于模拟未来收益，最低档的演示利率通常为保底利率。
三、万能账户的手续费是多少？
万能账户涉及以下几种手续费：初始费用、手续费和退保费用。
1、初始费用：指进入万能账户时扣除的费用，包括趸交、追加和转入的钱，不同公司的收费利率不同，大多在1%~3%。
2、部分领取手续费：前5年领取万能账户内的资金需要扣除一定比例的手续费，一般为5%到1%不等，逐年递减，5年后领取通常不再收取手续费。
3、退保费用：如果全部取出账户中的资金，即申请退保，前5年也会收取部分费用，5年后退保则不收取费用。
四、万能账户有什么用？
随着利率下行，传统的高息储蓄方式如定期存款、大额存单等利率逐渐降低，而万能账户具有保底利率，相当于提前锁定收益，优质的万能账户保底利率可达3%，与购买国债或存大额存单相当，万能账户门槛低，领取灵活，且保底利率受法律保护，非常稳定安全。
五、奶爸总结
万能账户兼顾了流动性、收益率和风险系数，是一种相当吸引人的理财选择，未来的结算利率无法确定，如果更看重长期实际收益利率和确定的收益，可以考虑不带万能账户的年金险或增额终身寿险，更多疑问，欢迎咨询专业人士。
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