摘要：本文探讨了老年医疗保险中的65岁“现象”，即老年人在达到特定年龄后所面临的医疗保障问题。文章提出了一些缓解策略，旨在改善老年人的医疗保障状况。针对这一问题，文章强调需要完善医疗保险制度，提高医疗服务质量，并鼓励社会各界共同参与，共同解决老年医疗保险面临的挑战。
四看“不报遗憾”：
对于长期在异地生活的65岁老年人，他们应当享受到基本医保异地结算的便利，对于某些铁路医保、农垦医保、矿务局医保的退休职工来说，他们并未获得平等的医保待遇，实际享受的保障甚至不如居民医保待遇，特别是在鸡西矿区社会保险局，存在以下问题：长期无法实现异地就医备案的网上备案；要求参保人异地备案后住院需提前告知，但电话长时间无人接听；业务电话在工作时间内无人接听；要求参保人异地住院费用必须手工报销，时间限制为出院6个月内；以及要求参保人享受门诊慢特病待遇也必须手工报销，办理时间限定为每年年底，这些状况让这部分老年人感受到不公和焦虑，尽管全国已经推出了异地就医结算的好政策，但在实际操作中仍存在诸多不便，对于这些老年人，建议他们转为居民医保、购买惠民保或百万医疗险以获得更好的保障。
对于经营主体来说：
一看“共同赔付”：
对于购买了百万医疗险的6 5岁老年人，如果他们同时购买了惠民保，根据补偿性原则及赔付顺序，惠民保可以在一定程度上减少百万医疗险的赔付额。
二看“已决未赔”：
百万医疗险及惠民保在既往症“续保”方面存在挑战，促使经营主体在每个运营周期考虑“已决未赔”的资金池，这些未赔付的费用是实时的运营统计数据，对于这些既往症用户，经营主体需要合理控费。
三看“缺口开发”：
惠民保和百万医疗险在设计上存在一定的重合，这带来了两种适应逻辑，一种是设计专门的、配合百万医疗险的惠民保方案，尽量避免待遇政策上的重合，另一种是不受惠民保待遇政策影响，坚持自我设计的百万医疗险方案，随着趋势发展，这些保险方案不仅要面向个人用户，还需面向政府、企业推广，未来可能出现的情况是，百万医疗险的投保资格与惠民保挂钩，或者百万医疗险直接是惠民保的升级版，在保险销售端，可能会针对惠民保用户给予折扣或精算保费优惠。
四看“扩大覆盖”：
很多老年人对惠民保并不了解，与全年可投保的百万医疗险相比，惠民保的投保时机更为紧迫，健康险是每个人生命中的必需品，不同阶段的保险需求度也不同，对于保险意识不强的人群，服务获得感和获益尤为重要，建议经营主体注意用户的医疗数据、健康管理数据，根据这些数据判断用户的健康状况和风险等级，以提供更精准的保险服务。
五看“就医秩序”：
对于遵循“就医秩序”、具有良好健康素养的用户，健康险应优先考虑承保并在风险精算中给予倾斜，若健康险经营主体能获得用户授权，可省去用户提交医疗费用单据的繁琐流程，形成结构化数据接口，建议健康险考虑推出家庭为单位的健康险方案，如针对感冒、发烧、咳嗽等常见情形的家庭险，用户缴纳保费后可享受有限次数的“免费服务”。
感谢鸡西矿区社会保险局对本文的启发和提供的思考角度，希望以上内容能够对您有所帮助。
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