关于是否需要商业保险，虽然有医保、大病保险和惠民保险等保障，但商业保险仍然有其重要性。摘要如下：虽然现有社会保障体系提供了一定程度的保障，但商业保险能够提供更全面、个性化的风险保障，特别是在重大疾病、意外伤害等方面。商业保险可以作为社会保障体系的有效补充，为个人和家庭提供更全面的风险保障，减轻经济负担。根据个人情况和需求，适当选择商业保险是有必要的。
我们要明确讨论的焦点是商业保险中的医疗险，暂且不考虑其他险种，对于已经拥有的保障范围，我们主要讨论的是医保，医保是我们熟知的保障，主要用于报销住院医药费用，对于一些小病小痛，如感冒等，也可以使用门诊药物，医保的报销范围和比例有限，通常情况下，如果只依赖医保，一般只能报销50%-60%左右，如果有使用院外用药和大量自费药的情况，报销比例可能会更低，只有10%-20%，这意味着许多疾病可能导致家庭财务的严重负担。
接下来是大病保险，它是医保的一个补充保障，它的报销范围和比例也受到一定限制，大病保险的起付线是按照上一年度居民人均可支配收入的50%来确定的，支付比例虽然不低于60%，但仍然不能完全解决大病带来的经济压力，医保和大病保险都是政府为居民提供的基础保障，它们的保障范围有限，主要局限于医保目录内。
如果患有重大疾病需要使用医保目录外的药物怎么办？许多高疗效的药物并未纳入医保目录，这部分费用如何处理？为了解决这些问题，各地推出了“惠民保”，作为对医保的补充，惠民保的保障责任相对更广泛，费用也相对较低，即使是惠民保，其保障范围和报销比例仍然有限。
至于商业保险（商保），它是我们单独向保险公司购买的保险，在商保中，医疗险可以分为百万医疗、中端医疗和高端医疗，这些医疗险可以为我们的医疗费用提供更全面的保障，搭配医保和惠民保，商保可以在很大程度上提高我们的报销比例，减少医疗费用压力。
对于没有既往症的朋友，建议搭配医保和商保，对于存在既往症的朋友，建议搭配医保、惠民保和商保，而对于无法购买商保的朋友，可以选择医保和惠民保作为基本的保障。
各种保险都有其独特的保障范围和优势，但也都存在局限性，我们需要根据自己的实际情况和需求来选择合适的保险组合，以最大程度地保障自己和家人的经济安全，在选择保险时，我们需要综合考虑各种因素，如疾病类型、治疗需求、预算等，我们还需要注意保险条款中的细节，确保自己了解所购买的保险的具体保障内容和限制。
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