摘要：作为中年人，购买年金险仍然具有必要性。年金险是一种长期储蓄和养老规划工具，可以为未来的退休生活提供稳定的收入来源。购买年金险有助于补充基本养老保险的不足之处，提高个人的养老保障水平。年金险还可以提供一定的财富增值和风险控制功能，为个人和家庭提供更全面的保障。中年人购买年金险是非常有必要的。
读者老胡，是一位海员，虽然常年漂泊在海上，但他凭借辛勤努力挣得了丰厚的收入，能够为老婆孩子提供更好的生活。
一场工伤打乱了他的生活节奏，腰部受伤，最终留下了病根，尽管他在八十年代出生，正值壮年，但由于无法再出海，他感到必须为自己未来的养老做出规划。
老胡看到身边的同事因年龄原因在疫情期间遭遇裁员，找工作困难，生活艰苦，这使他产生了为自己补充商业养老金的想法。
悲观的人发明了救生圈——在生活的主动权还在自己手里的时候，养老这件事，最好的时间就是现在。
关于商业养老金的选择，老胡曾经提出一系列疑问：有钱为什么不存银行而要购买养老金？能保证收益吗？我这个年龄买养老金还合适吗？针对这些问题，我有一些观点需要阐述。
银行的风险包括利率下行和财务自律能力的挑战，而养老金的收益需要通过专业的管理和投资来实现，对于中年人来说，购买养老年金仍然是一个不错的选择，固收类产品中仍有其他选择；虽然中年人投保的年限可能较短，但养老年金的返还速度快，可以对抗贬值和通胀的影响，养老年金最重要的作用在于抵御长寿风险，随着人均寿命的增加，长寿带来的经济风险也需要考虑，养老年金可以确保在长寿的情况下仍有稳定的收入来源。
对于老胡这样的中年人来说，选择养老年金还有两点好处：强制储蓄和保证收益，至于几十年后的货币贬值，所有固收产品都会面临这个问题，而能同时满足这些条件的产品目前还未找到更好的替代。
对于45岁左右的人群，推荐选择5-10年的缴费期限，推荐的产品包括爱心百岁人生福享版、大家养多多A款、北京京福颐年、光大光明慧选等，这些产品除了保证领取20年（或至80岁）的高收益外，还有各自的特点，可以根据个人需求选择最适合自己的。
对于即将退休的55岁左右人群，推荐选择短期缴费如爱心百岁人生福享版、大家养多多A款等，这些产品具有灵活的缴费方式和保证领取的高收益，福瑞一生也是一款值得考虑的高收益产品，但投保门槛较高。
最后啰嗦一句：商业养老金搭配上社保养老，生活才会更幸福，同时需要注意的是，如果退休前职工养老未交够规定的年限（具体以各地政策为准），可能需要选择居民养老或办理退费，提前规划和了解相关政策是非常重要的。
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